{"id":10399,"date":"2022-01-14T13:00:48","date_gmt":"2022-01-14T12:00:48","guid":{"rendered":"https:\/\/wp-dev-2.beesafe.pl\/?p=10399"},"modified":"2025-07-17T15:22:15","modified_gmt":"2025-07-17T14:22:15","slug":"ubezpieczenie-posagowe","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/beesafe.pl\/porady\/ubezpieczenie-posagowe\/","title":{"rendered":"Ubezpieczenie posagowe"},"content":{"rendered":"

Dziecko dla ka\u017cdego rodzica to najwi\u0119kszy skarb. Wk\u0142ada wiele wysi\u0142ku w jego wychowanie i zapewnienie mu jak najlepszej przysz\u0142o\u015bci. Marzeniem jest te\u017c zapewnienie m\u0142odemu cz\u0142owiekowi kapita\u0142u na start w doros\u0142o\u015b\u0107. Jedn\u0105 z do\u015b\u0107 prostych i wzgl\u0119dnie tanich metod zbierania pieni\u0119dzy dla dziecka jest ubezpieczenie posagowe. Dzi\u0119ki niemu mo\u017cna zaoszcz\u0119dzi\u0107 przynajmniej kilkadziesi\u0105t, a nawet kilkaset tysi\u0119cy z\u0142otych dla swojego potomka. Wystarczy regularnie wp\u0142aca\u0107 sk\u0142adki.<\/strong><\/p>\n

Koszty wychowania dziecka<\/h2>\n

Nie da si\u0119 ukry\u0107, \u017ce \u201einwestycja\u201d w dziecko wi\u0105\u017ce si\u0119 ze znacz\u0105cymi wydatkami. Eksperci z Centrum im. Adama Smitha szacuj\u0105, \u017ce wychowane jednego dziecka do czasu osi\u0105gni\u0119cia przez niego doros\u0142o\u015bci kosztuje oko\u0142o 190 tys. z\u0142otych. Przy dw\u00f3jce koszty skacz\u0105 do 320 tys. z\u0142otych. I to bior\u0105c pod uwag\u0119 tylko najbardziej popularne kategorie wydatk\u00f3w. A co ze studiami, wk\u0142adem na mieszkanie czy po prostu zastrzykiem na usamodzielnienie si\u0119 po 18. roku \u017cycia? Tu koszty te\u017c id\u0105 w dziesi\u0105tki tysi\u0119cy.<\/p>\n

We\u017amy tylko studia. Obecnie 50 tys. z\u0142otych powinno wystarczy\u0107 na 5-letnie studia na prywatnej polskiej uczelni w miejscu zamieszkania studenta. Je\u015bli ze studiowaniem wi\u0105\u017ce si\u0119 przeprowadzka, potrzebne \u015brodki mog\u0105 urosn\u0105\u0107 nawet dwukrotnie, o studiach za granic\u0105 nie wspominaj\u0105c. Kilkadziesi\u0105t tysi\u0119cy z\u0142otych czy wi\u0119cej to te\u017c dobry kapita\u0142 na tzw. start w doros\u0142o\u015b\u0107. Trudno jednak, by\u015bmy mieli takie pieni\u0105dze po prostu w portfelu. Przeci\u0119tnie sytuowany rodzic, by je uzbiera\u0107, powinien sukcesywnie odk\u0142ada\u0107 i to tak, \u017ceby gromadzone \u015brodki nie traci\u0142y na warto\u015bci cho\u0107by na skutek rosn\u0105cej inflacji.<\/p>\n

Ubezpieczenie posagowe – co to jest?<\/strong><\/h2>\n

Ubezpieczenie posagowe jest jednym ze sposob\u00f3w na zabezpieczenie finansowe dziecka. Jego ide\u0105 jest pomoc w gromadzeniu kapita\u0142u dla potomka na konkretny cel. Mog\u0105 to by\u015b studia, mieszkanie, realizacja pasji czy po prostu bud\u017cet na tzw. start w doros\u0142o\u015b\u0107. Bez wzgl\u0119du na przy\u015bwiecaj\u0105cy fundatorowi (kupuj\u0105cemu polis\u0119) cel, \u201eobdarowany\u201d czyli dziecko otrzymane \u015brodki mo\u017ce wyda\u0107 tak, jak chce.<\/p>\n

\n

\n
\n
\n
\n <\/span>\n <\/div>\n \n Polis\u0119 posagow\u0105 najcz\u0119\u015bciej kupuje rodzic, a uposa\u017conym jest dziecko. \n <\/span>\n <\/div>\n <\/div>\n <\/section><\/span><\/p>\n

Fundatorem polisy mog\u0105 te\u017c by\u0107 inni krewni – dziadkowie, opiekunowie, czy starsze rodze\u0144stwo. Cz\u0119\u015b\u0107 ubezpieczycieli dopuszcza tak\u017ce opcj\u0119, gdy takie ubezpieczenie kupuje kto\u015b bliski, ale niespokrewniony.<\/p>\n

Dzia\u0142anie tego typu polisy nie nale\u017cy do skomplikowanych. Rodzic lub inny fundator, kt\u00f3ry kupi\u0142 dla dziecka ubezpieczenie posagowe, wp\u0142aca sk\u0142adki \u2013 co miesi\u0105c, co kwarta\u0142 lub rocznie. Na koniec dziecko dostaj\u0119 wyp\u0142at\u0119 w ca\u0142o\u015bci lub cz\u0119\u015bci w uzgodnionej w umowie wysoko\u015bci. I to jest w\u0142a\u015bnie ten zastrzyk got\u00f3wki na start w doros\u0142o\u015b\u0107.<\/p>\n

Polisa posagowa sk\u0142ada si\u0119 jeszcze z jednej cz\u0119\u015bci. Zapewnia r\u00f3wnie\u017c ochron\u0119, bo jej przedmiotem jest bowiem \u017cycie opiekuna funduj\u0105cego ubezpieczenie. Je\u015bli co\u015b mu si\u0119 stanie \u2013 umrze lub ci\u0119\u017cko zachoruje i nie b\u0119dzie m\u00f3g\u0142 zarabia\u0107, a wi\u0119c i p\u0142aci\u0107 za polis\u0119 \u2013 dziecko nie traci zabezpieczenia finansowego. Towarzystwo bierze bowiem na siebie zobowi\u0105zanie op\u0142aty dalszych sk\u0142adek a\u017c do ko\u0144ca trwania umowy ubezpieczeniowej. Inn\u0105 opcj\u0105 jest wyp\u0142acane dziecku renty w okre\u015blonej w umowie wysoko\u015bci do czasu osi\u0105gni\u0119cia przez nie wieku, w kt\u00f3rym mo\u017ce dosta\u0107 \u015bwiadczenie (musi by\u0107 przynajmniej pe\u0142noletnie).<\/p>\n

\n

\n
\n
\n
\n <\/span>\n <\/div>\n \n A co, je\u015bli w trackie trwania umowy co\u015b stanie si\u0119 dziecku? Istnieje te\u017c ubezpieczenie posagowe gdzie to \u017cycie dziecka jest pod ochron\u0105. Zazwyczaj wtedy jest tak, \u017ce gdy dziecko ulegnie nieszcz\u0119\u015bliwemu wypadkowi, wyp\u0142acane jest mu odpowiednie \u015bwiadczenie. \n <\/span>\n <\/div>\n <\/div>\n <\/section><\/span><\/p>\n

Ubezpieczenie posagowe po\u0142\u0105czone z inwestycj\u0105 <\/strong><\/h2>\n

Na rynku s\u0105 dost\u0119pne dwa typu ubezpiecze\u0144 posagowych. Pierwszym jest polisa na \u017cycie i do \u017cycie, czyli z wariant, kt\u00f3ry opisali\u015bmy ju\u017c wy\u017cej. Drug\u0105 opcj\u0105 jest ubezpieczenie posagowe z UFK, czyli ubezpieczeniowymi funduszami kapita\u0142owymi. W tym przypadku cz\u0119\u015b\u0107 sk\u0142adek wp\u0142acana jest do puli ochronno-oszcz\u0119dno\u015bciowej, a cz\u0119\u015b\u0107 idzie do ubezpieczeniowych funduszy kapita\u0142owych, kt\u00f3re inwestuj\u0105 t\u0119 cz\u0119\u015b\u0107 wp\u0142aty.<\/p>\n

Tego typu ubezpieczenie wi\u0105\u017ce si\u0119 jednak z ryzykiem inwestycyjnym, gdy\u017c to, jak \u015brodki inwestowane w UFK b\u0119d\u0105 pracowa\u0142y, zale\u017cy od koniunktury rynkowej. St\u0105d te\u017c istotny b\u0119dzie podzia\u0142 \u015brodk\u00f3w pomi\u0119dzy poszczeg\u00f3lne cz\u0119\u015bci. Im wi\u0119cej przeznaczy si\u0119 na ochron\u0119, tym mniej pieni\u0119dzy b\u0119dzie mia\u0142o szans\u0119 zarabia\u0107. Ale im wi\u0119cej kapita\u0142y p\u00f3jdzie na cz\u0119\u015b\u0107 inwestycyjn\u0105, tym wi\u0119ksze rodzi to ryzyko.<\/p>\n

Ubezpieczenie posagowe \u2013 jak d\u0142ugo trwa umowa?<\/strong><\/h2>\n

Ubezpieczenie posagowe nale\u017cy do polis d\u0142ugoterminowych, co oznacza, \u017ce zawiera si\u0119 je na kilka lat. Na polskim rynku s\u0105 dwa podej\u015bcia w tym zakresie. W pierwszym z g\u00f3ry jest okre\u015blone, ile b\u0119dzie trwa\u0107 polisa. Zazwyczaj minimalny okres umowy wynosi 5 lat. Ale mo\u017cna te\u017c zawrze\u0107 ubezpieczenie na 10, 15, a nawet 20 lat.<\/p>\n

Innym podej\u015bciem jest wyznaczanie ko\u0144ca polisy okre\u015blonym wiekiem dziecka. Ta opcja te\u017c jest zale\u017cna od towarzystwa. W jednym maksymalny wiek dziecka, w kt\u00f3rym ko\u0144czy si\u0119 polisa, to 18 lat, w innym 20 lub nawet 25 lat. Ograniczenia stosowane s\u0105 te\u017c od do\u0142y, czyli np. polisa posagowa musi by\u0107 zawarta na przynajmniej 10 lat. Albo dziecko w momencie podpisania umowy mo\u017ce mie\u0107 co najwy\u017cej 15 lat.<\/p>\n

Limit wieku dotyczy te\u017c fundatora polisy. Ubezpieczaj\u0105cym mo\u017ce by\u0107 osoba pe\u0142noletnia, kt\u00f3ra w momencie zawierania umowy nie jest starsza ni\u017c 56-60 lat (dok\u0142adna g\u00f3rna granica wieku zale\u017cy od towarzystwa). Oczywi\u015bcie, informacje na temat tego, ile mo\u017ce trwa\u0107 umowa, kiedy nast\u0119puje wyp\u0142ata i czy s\u0105 jakie\u015b limity wiekowe, zawsze znajdziemy w OWU.<\/p>\n

\n

\n
\n
\n
\n <\/span>\n <\/div>\n \n Jedna rzecz jest wsp\u00f3lna we wszystkich towarzystwach. Aby dziecko otrzyma\u0142o gwarantowan\u0105 wyp\u0142at\u0119 na koniec trwania umowy, musi by\u0107 przynajmniej pe\u0142noletnie.\n <\/span>\n <\/div>\n <\/div>\n <\/section><\/span><\/p>\n

Ubezpieczenie posagowe \u2013 koszty a wysoko\u015b\u0107 \u015bwiadczenia <\/strong><\/h2>\n

O polisie posagowej najlepiej my\u015ble\u0107, gdy pociecha jest jeszcze ma\u0142a. Dlaczego? Wcze\u015bniejsze zawarcie umowy na ubezpieczenie posagowe oznacza, \u017ce mo\u017ce ona d\u0142u\u017cej trwa\u0107. Tym samym sk\u0142adka za wybran\u0105 opcj\u0119 tego ubezpieczenia rozk\u0142ada si\u0119 na wi\u0119cej cz\u0119\u015bci, wi\u0119c jest relatywnie ni\u017csza. Przy ubezpieczeniu zawartym na 10 czy 20 lat \u0142atwiej te\u017c przyjdzie nam sk\u0142ada\u0107 si\u0119 na wy\u017csz\u0105 sum\u0119 ubezpieczenia.<\/p>\n

A ile kosztuje ubezpieczenie posagowe? To zale\u017cy od wybranej sumy ubezpieczenia i czasu trwania umowy polisowej. Sk\u0142adki na dobr\u0105 polis\u0119 posagow\u0105 nie musza by\u0107 wysokie, je\u015bli s\u0105 systematycznie wp\u0142acane przez odpowiednio d\u0142ugi czas. Dzia\u0142a to tak, \u017ce im wy\u017csza suma ubezpieczenia, czyli kwota, kt\u00f3ra wyznacza nam wysoko\u015b\u0107 ko\u0144cowego \u015bwiadczenia, tym wy\u017csze sk\u0142adki. Ale im d\u0142u\u017cszy okres trwania umowy ubezpieczenia, tym pojedyncze sk\u0142adki s\u0105 ni\u017csze. Obecnie na rynku najni\u017csza sk\u0142adka zaczyna si\u0119 w okolicy 100 z\u0142otych.<\/p>\n

\n

\n
\n
\n
\n <\/span>\n <\/div>\n \n Inne czynniki, kt\u00f3re wp\u0142ywaj\u0105 na wysoko\u015b\u0107 sk\u0142adki to cechy ubezpieczaj\u0105cego i dziecka (np. wiek, p\u0142e\u0107, stan zdrowia) oraz zakres ochrony.\n <\/span>\n <\/div>\n <\/div>\n <\/section><\/span><\/p>\n

Na co zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 przy ubezpieczeniach posagowych?<\/strong><\/h2>\n

Na rynku jest wiele ofert polis posagowych, kt\u00f3re mocno si\u0119 od siebie r\u00f3\u017cni\u0105 i to nie tylko wysoko\u015bci\u0105 sk\u0142adki. Mo\u017cna nawet zaryzykowa\u0107 stwierdzenie, \u017ce cena powinna by\u0107 brana pod uwag\u0119 w ostatniej kolejno\u015bci przy por\u00f3wnaniu a potem wyborze ubezpieczenia.<\/p>\n

Dost\u0119pne produkty r\u00f3\u017cni\u0105 podstawowym zakresem ochrony, wysoko\u015bci\u0105 gwarantowanej wyp\u0142aty, \u015bwiadczeniem z tytu\u0142u \u015bmierci rodzica, a tak\u017ce sposobem inwestowania \u015brodk\u00f3w (je\u015bli wybrana polisa ma w sobie element UFK). Ubezpieczyciele oferuj\u0105 te\u017c r\u00f3\u017cne pakiety um\u00f3w dodatkowych, kt\u00f3re rozszerzaj\u0105 podstawow\u0105 ochron\u0119 o inne ryzyka (np. NNW dziecka<\/a>, assistance, trwa\u0142y uszczerbek na zdrowiu, powa\u017cne zachorowania).<\/p>\n

\n

\n
\n
\n
\n <\/span>\n <\/div>\n \n Nie wszystkie towarzystwa dopuszczaj\u0105 te\u017c do zmian w umowie w trakcie ich trwania. Kolejnym ograniczeniem mo\u017ce by\u0107 brak mo\u017cliwo\u015bci zmiany sumy ubezpieczenia, co w przypadku um\u00f3w d\u0142ugoterminowych jest powa\u017cn\u0105 wad\u0105. Za 5 czy 10 lat okre\u015blona kwota mo\u017ce nie mie\u0107 przecie\u017c dzisiejszej warto\u015bci.\n <\/span>\n <\/div>\n <\/div>\n <\/section><\/span><\/p>\n

W tym miejscu nie spos\u00f3b nie wspomnie\u0107 o indeksacji sk\u0142adki, kt\u00f3ra chroni warto\u015b\u0107 gromadzonych \u015brodk\u00f3w przed skutkami inflacji. Zazwyczaj w rocznic\u0119 sk\u0142adki towarzystwa przedstawiaj\u0105 ofert\u0119 podniesienia sumy ubezpieczenia, a co za tym idzie i sk\u0142adki, kt\u00f3ra uwzgl\u0119dnia zmiany wska\u017anika inflacji. Co wa\u017cne, indeksacja jest propozycj\u0105 i od decyzji ubezpieczaj\u0105cego zale\u017cy, czy j\u0105 przyjmie.<\/p>\n

Warto te\u017c sprawdzi\u0107, czy ubezpieczyciel pozwala na czasowe zawieszenie p\u0142atno\u015bci sk\u0142adek (nie wszystkie zak\u0142ady si\u0119 na to godz\u0105). To kolejna wa\u017cna cecha dobrej polisy posagowej, bo nie mo\u017cna wykluczy\u0107 chwilowego pogorszenia si\u0119 sytuacji maj\u0105tkowej ubezpieczaj\u0105cego (np. utrata pracy). W skrajnych przypadkach mo\u017ce b\u0119dzie trzeba tak\u0105 polis\u0119 zamkn\u0105\u0107, czyli zrobi\u0107 wykup. Sprawd\u017amy wi\u0119c jakie s\u0105 koszty takiej operacji, bo tu te\u017c mog\u0105 by\u0107 spore r\u00f3\u017cnice mi\u0119dzy zak\u0142adami.<\/p>\n

\n

\n
\n
\n
\n <\/span>\n <\/div>\n \n Przed zawarciem umowy koniecznie nale\u017cy si\u0119 te\u017c zapozna\u0107 z sytuacjami, w kt\u00f3rych ubezpieczyciel nie wyp\u0142aci \u015bwiadczenia, czyli z wy\u0142\u0105czeniami. Typowym tutaj wy\u0142\u0105czeniem jest samob\u00f3jstwo ubezpieczaj\u0105cego.\n <\/span>\n <\/div>\n <\/div>\n <\/section><\/span><\/p>\n

Dlaczego warto kupi\u0107 ubezpieczenie posagowe?<\/strong><\/h2>\n

G\u0142\u00f3wn\u0105 korzy\u015bci\u0105 z tego produktu jest zabezpieczenie finansowe dziecka. Nie bez znaczenia jest te\u017c fakt, \u017ce \u015brodki wyp\u0142acane s\u0105 bezpo\u015brednio potomkowi, gdy ten osi\u0105gnie pe\u0142noletnio\u015b\u0107. Nie ma wi\u0119c ryzyka, \u017ce w przypadku \u015bmierci fundatora, tymi pieni\u0119dzmi b\u0119dzie rozporz\u0105dza\u0142 kto\u015b innych w imieniu ma\u0142oletniego. Wa\u017cna jest tak\u017ce cz\u0119\u015b\u0107 ochronna polisy, dzi\u0119ki kt\u00f3rej, gdy fundatorowi co\u015b si\u0119 stanie, towarzystwo we\u017amie na siebie op\u0142at\u0119 dalszych sk\u0142adek.<\/p>\n

Ubezpieczenie posagowe zazwyczaj ma szereg dodatk\u00f3w, dzi\u0119ki czemu mo\u017cna kompleksowo poszerzy\u0107 ochron\u0119 zdrowia i \u017cycia. Do proponowanych opcji dodatkowych nale\u017c\u0105 m.in.<\/p>\n