Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie

Dom możesz zacząć chronić jeszcze na etapie jego budowy. Odpowiednia polisa zabezpieczy twoje przyszłe lokum od skutków szkód spowodowanych warunkami atmosferycznymi czy od kradzieży z włamaniem. Czy coś jeszcze może obejmować i ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie? Podpowiadamy w naszym poradniku.

Własny dom to często spełnienie marzeń, ale też dość istotna inwestycja, która trwa miesiące, a czasem nawet lata. W tym czasie twojemu budynkowi może wiele się przydarzyć. Koszty budowy mogą wzrosnąć, jeśli w jej trakcie deszcz czy wichura uszkodzą na przykład postawioną konstrukcję. Nierzadko na terenie inwestycji dochodzi do kradzieży elementów stałych. Z budowy potrafią też zniknąć narzędzia czy materiały budowlane, a nawet ogrodzenie. Złodzieje nie gardzą też instalacją elektryczną oraz gazową. Do tego mogą zdarzyć się akty wandalizmu.

Tego typu sytuacje nie tylko powodują stres i opóźniają datę wprowadzenia się do własnego domu. Wiążą się z realnymi stratami finansowymi.

Mamy jednak dobrą wiadomość. Możesz się przed takimi kosztami ochronić, kupując odpowiednią polisę dla powstającej nieruchomości. A jeśli zastanawiasz się, co zawiera i ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie, to dalsza część naszego artykułu odpowie na te pytania.

Co to znaczy „dom w budowie”?

Dom w budowie to wbrew pozorom dość szerokie pojęcie. Przede wszystkim chodzi o nieruchomość, w której trwają prace budowalne. Mamy tu na myśli nowo wznoszony budynek (od podstaw), ale też wolnostojącą nieruchomość w trakcie  przebudowy, nadbudowy lub rozbudowy. Prace tego typu powinny być prowadzone zgodnie z ustawą Prawo budowlane.

O tym, że dom przestaje być w budowie decyduje koniec prac budowalnych. Czyli kiedy doszło do odbioru technicznego instalacji i ktoś zaczął mieszkać w lokalu. Albo uzyskałeś pozwolenie na użytkowanie nieruchomości. Także zgłoszenie zakończenia budowy zgodnie ze wspomnianą ustawą oznacza koniec prac budowalnych.

Jakie ubezpieczenie dla domu w budowie?

Zanim przejdziemy do tego, ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie, sprawdźmy, co taka polisa zawiera. Jak sama nazwa wskazuje, ubezpieczenie domu w budowie obejmuje powstającą, ale też przebudowywaną nieruchomość. To, jaki zakres będzie miała twoja polisa, zależy od etapu budowy. Zasadniczo powstającą nieruchomość możesz ubezpieczyć od momentu ogrodzenia placu i stawiania fundamentów.

Ochronę można rozpocząć już od pustego placu budowy, jeszcze przed wytyczeniem fundamentów czy ścian.

Gdy twój dom znajduje się w stanie zerowym (fundamenty) lub surowym otwartym, czyli na I i II etapie budowy, możesz najczęściej ubezpieczyć mury i ściany oraz elementy stałe od ognia i zdarzeń losowych. O jakie sytuacje może chodzić? Między innymi:

• deszcz nawalny,
• eksplozja i implozja,
• grad,
• pożar,
• przepięcie,
• silny wiatr,
• uderzenie pojazdów,
• upadek drzew,
• zalanie,
• zapadanie się ziemi.

Najczęściej dopiero na III etapie budowy, czyli kiedy twój dom jest w stanie surowym zamkniętym, ochronę możesz poszerzyć o ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem. Poszerzona wersja polisy może obejmować materiały budowalne zostawione w budynku, maszyny i narzędzia. W tym wariancie ubezpieczenia w ochronie znajdują się również instalacje gazowe czy elektryczne, rynny i parapety. A nawet ogrodzenie. Rozszerzenie zakresu oczywiście wpływa na to, ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie.

W przypadku, gdy masz ubezpieczenie domu w budowie od kradzieży, musisz zadbać o odpowiednie zabezpieczenie swojej nieruchomości. Ubezpieczyciele w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) wskazują swoje wymagania w tym zakresie, np. posiadanie tzw. drzwi budowlanych.

Uwaga: ubezpieczenie domu w budowie zawiera się na rok z możliwością przedłużenia. Jeśli masz tego typu polisę, ale zakończysz budowę przed końcem okresu ubezpieczenia, ono wcale nie przestaje działać, choć zależy to od rozwiązań przyjętych przez konkretne towarzystwo ubezpieczeniowe. Możesz je zmienić na polisę mieszkaniową. Zakres ochrony po zamknięciu prac budowalnych z automatu zostanie rozszerzony o niedostępne wcześniej dodatki. Chodzi o to, by zgadzała się wysokość składki w stosunku do oferowanej ochrony. Jeśli jednak po zakończeniu budowy nie chcesz korzystać z tego ubezpieczenia, zwróć się do towarzystwa o zwrot niewykorzystanej części składki.

Czego ubezpieczenie domu w budowie nie obejmuje?

Bez względu na to, ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie i na jakim etapie zostało kupione, są sytuacje, w których nie zadziała. Chodzi oczywiście o tzw. wyłączenia, czyli okoliczności, które sprawiają, że możesz mieć problem z odszkodowaniem. Najczęściej w katalogu wyłączeń znajdziemy szkody wyrządzone umyślnie. A jeśli masz ubezpieczenie domu w budowie od kradzieży, ochronę może wyłączyć brak określonych zabezpieczeń antykradzieżowych, np. odpowiednich zamków czy osłon drzwi i okien.

Co jeszcze może być wyłączeniem? Przykładowo szkody spowodowane wadami konstrukcyjnymi oraz budową, rozbudową czy przebudową domu bez pozwoleń wynikających z Prawa budowlanego. Zdarza się, że polisa nie chroni od skutków działania deszczu lub śniegu, gdy twoje lokum nie miało jeszcze dachu lub wstawionych drzwi i okien.

To tylko część bardziej typowych wyłączeń, których katalog zależy indywidualnie od towarzystwa. Dokładną listę typowych i mniej typowych sytuacji, gdy ubezpieczenie domu w budowie nie zadziała, znajdziesz w OWU. Zawsze pamiętaj, by przed wyborem towarzystwa, sprawdzić nie tylko zakres polisy, ale też wyłączenia.

O tym bowiem jakie jest najlepsze dla ciebie ubezpieczenie domu w budowie nie decyduje to, ile kosztuje, ale to co zyskujesz w ramach polisy.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?

Pewnie cię nie zaskoczymy informacją, że to, ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie, zależy od ubezpieczyciela i jego oferty. W największym stopniu cena będzie zależeć od wariantu polisy, czyli jej zakresu. Są też inne czynniki, które wpływają na składkę:

• powierzchnia budowanego domu,
• rodzaj konstrukcji stawianego budynku,
• lokalizacja inwestycji.

W przypadku poszerzonej wersji o kradzież z włamaniem na to, ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie, będą wpływały też zastosowane zabezpieczenia. Im lepsze lub zgodne z wymaganiami zakładu, tym składka może być niższa.

Zastanawiasz się, ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie w zależności od konstrukcji czy lokalizacji? Drożej za tego typu polisę zapłacisz, gdy budujesz drewniany dom, ponieważ masz większe ryzyko pożaru. Z wyższą ceną ubezpieczenia musisz się liczyć, jeśli twoja nieruchomość powstaje w mieście lub na terenach zalewowych. Prosta zależność wynika też z powierzchni – im większy budowany lokal, tym koszt polisy będzie wyższy.

Czy obowiązkowo musisz kupić ubezpieczenie domu w budowie?

Zasadniczo polisa dla budowanej czy przebudowywanej nieruchomości nie jest obowiązkowa. Taki wymóg może jednak mieć bank, jeśli bierzesz kredyt na prace budowalne. Instytucja finansująca budowę wskazuje także, na jakim zakresie jej zależy. Banki najczęściej oczekują ubezpieczenia murów i elementów stałych od zdarzeń losowych.

Ochrona kradzieżowa zazwyczaj już ich nie interesuje. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, byś wybrał polisę o szerszym zakresie niż oczekiwany przez kredytodawcę. Dlaczego? W opcji ubezpieczenia dla domu w budowie, którego wymaga bank (w podstawowym zakresie) odszkodowanie za szkodę pójdzie na konto banku. W opcji poszerzonej o kradzież i np. akty wandalizmu, pieniądze za tego typu szkody powędrują bezpośrednio do ciebie.

PODSUMOWANIE:

• Ubezpieczenie domu w budowie dotyczy nieruchomości budowanej od nowa, a także przebudowy, nadbudowy, rozbudowy zgodnie z przepisami Prawa budowalnego.
• To, ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie oraz jego zakres, zależy od etapu, na jakim znajduje się budowa.
• W I i II etapie budowy najczęściej możesz ubezpieczyć mury i elementy ruchome od różnych zdarzeń losowych. Ubezpieczenie domu w budowie od kradzieży zwykle możesz wykupić, jeszcze zanim rozpocznie się budowa. Taka polisa działa jednak dopiero w stanie surowym zamkniętym.
• Każde towarzystwo indywidualnie ustala to, ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie. Wysokość składki zależy od zakresu ochrony, powierzchni, rodzaju konstrukcji i lokalizacji powstającej nieruchomości.