Każdy, kto decyduje się na zakup ubezpieczenia komunikacyjnego, nieruchomości czy zdrowotnego, powinien wiedzieć, co oferuje wybrana polisa. Dzięki temu unikniemy zdziwienia czy rozczarowania, gdy dojdzie do dochodzenia roszczeń. W tym celu wystarczy przeczytać OWU. Co dokładnie zawiera ten dokument?

Czym jest OWU?

OWU to dokument, który zawiera wszystkie potrzebne informacje dotyczące konkretnej polisy. Ktoś mógłby narzekać, że w momencie zakupu nie ma czasu na zapoznanie się taką dużą ilością tekstu. Ale warto podkreślić, że OWU dostępny jest nie tylko po zakupie ubezpieczenia do dokładnej analizy, ale z warunkami polisy można zapoznać się już wcześniej. 

W jaki sposób? Otóż OWU to dokument dostępny na stronie internetowej ubezpieczyciela. Wystarczy go pobrać. Dzięki temu poznasz najważniejsze informacje dotyczące polisy, a są to:

  • suma ubezpieczenia
  • wypłacane świadczenia i zasady ich wypłacania
  • wykaz sytuacji, w których nie zostaną one wypłacone (tzw. wyłączenia)

Ogólne Warunki Ubezpieczenia – czarna magia? 

Często słyszy się, że Ogólne Warunki Ubezpieczenia to dla zwykłego klienta czarna magia. Czyli że dokument ten napisany jest branżowym językiem zrozumiałym tylko dla wąskiej grupy specjalistów. Oczywiście OWU musi zawierać terminologię związaną z ubezpieczeniami, ale wystarczy zapoznać się z kilkoma podstawowymi terminami z tego zakresu, by móc zapoznać się z warunkami polisy. 

Wielu klientów w ogóle nie czyta tego dokumentu, a co 3 przyznaje, że robi to bardzo pobieżnie. A przecież podpisując umowę, zgadzamy się na wszystkie zapisy zawarte w OWU.   

Terminy związane z OWU 

Każda polisa zapewnia pewną określoną ochronę od ryzyka. Natomiast OWU ubezpieczenia reguluje dokładnie obowiązki stron umowy, czyli ubezpieczającego, ubezpieczonego i ubezpieczyciela. Dokument ten jest podstawą do uzasadnienia i wypłaty świadczenia albo przeciwnie do odrzucenia roszczenia. 

Na jakie więc terminy warto zwracać uwagę podczas czytania? Oto kilka z nich:

  • składka – to kwota, którą zapłacimy za podstawowy zakres ubezpieczenia. Ważne są w jej przypadku informacje, jaka jest częstotliwość, z którą będziemy ją płacić oraz indeksacja czyli podwyższenie składki ubezpieczenia o wskaźnik inflacji   
  • gwarantowana suma ubezpieczenia – to górna suma odpowiedzialności ubezpieczyciela ustalona w umowie
  • karencja – czyli okres, czas bezpośrednio po zawarciu umowy ubezpieczenia, w którym ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania 
  • rozszerzenia – czyli dobrowolnie wybrane przez klienta umowy dodatkowe, które mają zapewnić szerszą ochronę ubezpieczonego
  • uposażony – to osoba wskazana w umowie jako upoważniona do otrzymania odszkodowania z tytułu śmierci ubezpieczonego
  • wyłączenia – czyli sytuacje, w związku z którymi ochrona nie działa i nie zostanie wówczas wypłacone odszkodowanie (np. wypłata z AC, jeśli kierowca prowadził pod wpływem alkoholu).

Co zawiera OWU? 

Każdy dokument zawierający Ogólne Warunki Ubezpieczenia zbudowany jest z podobnych elementów. Jak wygląda taki schemat? Przede wszystkim definicje pojęć użytych w takim dokumencie, jak również szczegóły dotyczące sumy ubezpieczenia czy wysokości odszkodowania.

Oto poszczególne paragrafy dokumentu:   

  • definicje terminów ubezpieczeniowych – wstęp wyjaśnia znaczenie wszystkich pojęć, jakie zostały użyte w OWU  
  • przedmiot i zakres ubezpieczenia – informacja, co obejmuje konkretna polisa, czyli np. mienie, zdrowie, życie oraz czy jest to ochrona podstawowa, czy dodatkowa
  • informacje na temat: czasu trwania umowy, czasu trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela, sumy ubezpieczenia, składki, zakresu terytorialnego  
  • obowiązki ubezpieczonego i ubezpieczyciela – ogóle informacje dotyczące zasad obowiązujących obie strony 
  • wyłączenia odpowiedzialności – lista sytuacji, w których ubezpieczenie nie zadziała 
  • umowa polisowa czyli zasady wypłaty świadczenia czy warunki edytowania lub  odstąpienia od umowy.

Na co zwrócić szczególną uwagę czytając OWU?

Na pewno zapoznanie się z OWU zadziała na korzyść ubezpieczonego. Dzięki znajomości warunków, na których chroni polisa, mamy szansę uniknąć sytuacji, że odszkodowanie się nie należy. Szczególną uwagę trzeba zwrócić zwłaszcza na zakres, wyłączenia oraz karencję polisy. To w tych paragrafach znajdują się informacje, w jakich przypadkach i kiedy ochrona nie zadziała. 

Stanie się tak, jeśli któryś z warunków nie zostanie dotrzymany. Przykłady? Oto kilka sytuacji, w których towarzystwo na pewno odmówi wypłaty odszkodowania:

  • uszkodzenie samochodu podczas jazdy pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających, jazdy bez uprawnień, ucieczka z miejsca wypadku, spowodowanie przestępstwa przez kierowcę (polisa AC)
  • wypadek pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających, działania wojenne, akty terroryzmu, próba samobójcza, wypadek w kraju, którego nie obejmuje polisa (polisa turystyczna)
  • choroby przewlekłe, epidemie, zmiana płci (polisa zdrowotna).

Dokładnie przeanalizuj najważniejsze informacje z OWU, w tym zakres, wyłączenia i karencję. Dzięki temu wybierzesz polisę, której warunki dostosowane są do twoich potrzeb i, co najważniejsze, unikniesz niemiłych niespodzianek związanych z odmową wypłaty odszkodowania. 

PODSUMOWANIE:

  • OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia to dokument, który zawiera informacje na temat polisy.  
  • Na jego podstawie dokonuje się uzasadnienia i wypłaty świadczenia albo odrzuca roszczenia ubezpieczonego.
  • Podpis pod umową oznacza akceptację OWU.
  • Podczas analizy OWU szczególną uwagę należy zwrócić uwagę na zakres ubezpieczenia, jego karencję oraz wyłączenia. 
Dorota Bajorek

Dorota Bajorek

Absolwentka Uniwersytetu Jagiellońskiego, autorka tekstów w Internecie. Dzięki pisaniu łączy przyjemne z pożytecznym. Miłośniczka natury, dobrej książki i sudoku.