Ile kosztuje ubezpieczenie domku letniskowego

Odpowiednio dobrana polisa dla domku letniskowego pozwoli ci na pokrycie kosztów włamania, dewastacji, a także skutków tzw. zdarzeń losowych, jak pożar, zalanie, przepięcie czy pękniecie rury. Okazuje się jednak, że mimo dość różnorodnej oferty dla budynków rekreacyjnych, znalezienie dobrej polisy wcale nie jest oczywiste. Wyjaśniamy, na co zwrócić uwagę przy zakupie takiego produktu. Sprawdzamy też, ile kosztuje ubezpieczenie domku letniskowego i od czego zależy jego cena.

Polisę mieszkaniową możesz kupić nie tylko na swój dom czy mieszkanie w bloku. Ochroną ubezpieczeniową możesz też objąć rekreacyjny domek na działce i to zarówno murowany, jak i drewniany. Warto także dodać, że można kupić odrębne ubezpieczenie domku letniskowego. Dlaczego opłaca się to zrobić? Bo warto chronić swoją własność przed nieprzyjemnymi zdarzeniami, których skutki mogą słono kosztować nieubezpieczoną kieszeń.

Dlaczego warto kupić ubezpieczenie domku letniskowego?

Zdarza się słyszeć głosy, że ubezpieczenie domku letniskowego jest zbędnym wydatkiem. Składkę płacić trzeba, ale w zamian nie zyskuje się nic. Czy aby na pewno? W końcu w zbudowanie budynku włożyłeś czas, wysiłek i pieniądze. Nawet jeśli są one stosunkowo niewielkie, to jest to jednak wydatek, którego nie robi się zazwyczaj od ręki. Przy tym domek rekreacyjny jest – tak samo jak regularne mieszkanie – narażony na liczne szkody. Pożar, zalanie, powalone drzewo mogą wyrządzić niepowetowane straty. Ich rozmiar może być większy, gdy wydarzą się w czasie twojej nieobecności i nikt nie zapobiegnie rozprzestrzenianiu się zniszczeń.

Domki letniskowe często też są okradane. Brak mieszkańców jest okazją dla złodziei, a przecież w Polsce wiele domków zimą stoi pustych.

Nawet jeśli nie przechowujesz na działce cennych przedmiotów, to straty w postaci wyłamanych drzwi, wybitych okien, powyrywanych instalacji elektrycznych lub sanitarnych oznaczają straty. Podobnie, gdy staniesz przed wizją remontu lub wręcz odbudowy budynku, bo zniszczył go ogień, woda czy powalone drzewo. Nikt nie lubi nieprzewidzianych, zwłaszcza pilnych wydatków, a trudno sobie wyobrazić funkcjonalną działkę rekreacyjną bez przestrzeni do mieszkania. Ubezpieczenie domku letniskowego jest więc receptą na to, by uchronić się przed kosztami szkód. Tym bardziej, że składka za polisę na domek rekreacyjny z reguły nie należy do wysokich. W miesięcznym budżecie najczęściej takiego wydatku nawet nie zauważysz.

Co to jest domek letniskowy dla ubezpieczyciela?

Zanim jednak zajmiemy się w szczegółach wyjaśnieniem, na czym polega i ile kosztuje ubezpieczenie domku letniskowego, sprawdźmy, jak taki budynek definiują towarzystwa. A robią to niekoniecznie tak samo, bo nie bardzo mogą powołać się na formalne źródła definicji. W prawie budowalnym nie ma pojęcia domku letniskowego.

Powszechnie uznaje się, że chodzi o nieruchomość przytwierdzoną do gruntu, która przeznaczona jest do okresowego zamieszkania.

Może ona być murowana lub drewniana. Domkiem letniskowym może być też altana przystosowana do użytku czy przytwierdzona na stałe przyczepa kempingowa.

Mimo różnic w definicjach dla tego typu budynków w poszczególnych towarzystwach, jest kilka cech opisujących domek letniskowy, które w większości zakładów się powtarza. Aby móc ubezpieczyć lokal jako domek letniskowy, powinien on:

• mieć jeden poziom (uwaga: bez poddasza czy piwnicy użytkowej, tylko jedna kondygnacja),
• być zamieszkiwany sezonowo (przy całorocznym domku kupujesz polisę dla standardowej nieruchomości),
• być przeznaczony do rekreacji i wypoczynku.

Uwaga: zdarza się, że niektórzy ubezpieczyciele w definicji domku letniskowego wprowadzają kryterium dotyczące powierzchni użytkowej, która może wynosić maksymalnie 35m2. Wtedy nie potrzebujesz pozwolenia na budowę dla takiego budynku.

Jak ubezpieczyć domek letniskowy?

Ubezpieczenie domku letniskowego z reguły funkcjonuje jako rozszerzenie standardowej polisy mieszkaniowej. Czyli żeby mieć ubezpieczenie dla lokalu rekreacyjnego, robisz to w ramach umowy ubezpieczenia na swój główny dom lub mieszkanie. Domek letniskowy musi się wtedy znaleźć na liście pozostałego mienia do ubezpieczenia.

Możesz też kupić odrębne ubezpieczenie domku letniskowego – bywają ubezpieczyciele, którzy mają oddzielne oferty dla takich nieruchomości. Najczęściej jest to możliwe pod warunkiem, że obiekt jest całoroczny. Czyli musi mieć m.in. instalację elektryczną, wodno-kanalizacyjną, wentylację oraz centralne ogrzewanie. Oczywiście, domek całoroczny musi być też użytkowany na stałe (bez dłuższych okresów nieobecności mieszkańców).  Jeśli warunki są spełnione, kupujesz odrębną polisę lub typowe ubezpieczenie mieszkaniowe. Warunki i składka będą uzależnione m.in. od powierzchni, lokalizacji, historii szkodowej i konstrukcji.

Przy czym właściciele drewnianych domków letniskowych muszą się liczyć z wyższą ceną na polisę i dużo bardziej restrykcyjnymi warunkami.

Więcej na temat ubezpieczenia domu z drewna przeczytasz w naszym tekście….

Co obejmuje ubezpieczenie domku letniskowego?

Podstawowe ubezpieczenie domku letniskowego obejmuje mury i elementy stałe. Chodzi tutaj przede wszystkim o:

• fundamenty,
• ściany i ścianki działowe,
• podłogi,

Za elementy stałe uznaje się też:

• tynki, pokrycie farbą lub tapety,
• schody i balustrady,
• wszelkie instalacje (np. elektryka, armatura wodno-kanalizacyjną, klimatyzacja, grzejniki, piece, kominki),
• izolację zewnętrzną,

A co z ruchomościami? Nie każdy ubezpieczyciel w ramach ubezpieczenia domku letniskowego bierze w ochronę elementy ruchome, czyli wyposażenie. Możliwe są trzy opcje: brak ochrony tego typu elementów, ochrona tylko na wypadek wystąpienia zdarzeń losowych, ubezpieczenie od zdarzeń losowych oraz kradzieży z włamaniem. Te towarzystwa, które mają ofertę na ruchomości, będą wymagać specjalnych zabezpieczeń antywłamaniowych, nawet z firmą ochroniarską włącznie. Częściej jednak chodzi o odpowiednie zamknięcia czy osłony antywłamaniowe drzwi i okien.

Firmy przy elementach ruchomych stosują też ograniczenie limitu odpowiedzialności np. do 1000, 2000 czy 5000 złotych.

Co jeszcze warto, żebyś wiedział? W ramach poszerzenia polisy mieszkaniowej o inne mienie, poza domkiem letniskowym, zyskujesz zabezpieczenie innych obiektów, które znajdują się na działce. Chodzi o altany, szopy, składziki, wiaty, ogrodzenia, studnie, oczka wodne, baseny, grille ogrodowe (przytwierdzone na stałe do gruntu), szambo, a nawet nawierzchnię drogi dojazdowej.

Od czego powinno chronić ubezpieczenie domku letniskowego?

Bez względu na to, jak ubezpieczony jest domek letniskowy – czy jako dodatkowe mienie czy oddzielnie – polisa powinna obejmować szeroki katalog ryzyk z grupy zdarzeń losowych z ogniem na pierwszym miejscu. Pożar jest jednym z najczęstszych powodów szkód w domkach letniskowych z przyczyn losowych. Na szczęście to ryzyko występuje w każdej polisie mieszkaniowej w jej podstawowym zakresie. To, co musisz sprawdzić, to czy w ochronie są pożary wywołane:

• wyładowaniami atmosferycznymi (piorun),
• spięciem lub przepięciem instalacji elektrycznej,
• podpaleniem przez wandali.

Innymi typowymi zagrożeniami dla domków letniskowych, które powinny się znaleźć na liście ryzyk losowych są ulewne deszcze, wichury, wiatr nawalny i huragan, opady gradu i śniegu, powalone drzewo, powódź czy osunięcie się ziemi. Ubezpieczenie powinno też działać, gdy zacznie przeciekać dach, rozszczelni się lub pęknie rura czy dojdzie do przepięcia. Wszystkie tego typu zdarzenia mogą powodować ogromne starty. Na szczęście, mając odpowiednią polisę, nie musisz martwić się o finanse na pokrycie skutków szkód.

Uwaga: ubezpieczenie domku letniskowego nie obejmuje przedmiotów, które znajdują się na zewnątrz budynku.

Jeśli chcesz mieć pełną ochronę dla nieruchomości na działce, ubezpieczenie domku letniskowego powinno mieć w zakresie kradzież z włamaniem. Okradanie domków letniskowych zdarza się bardzo często. Złodzieje kradną narzędzia, sprzęt ogrodniczy i elektroniczny, rowery, wędki, a nawet przedmioty codziennego użytku. Rozmiar szkód zwiększają zniszczenia. Włamanie zwykle oznacza zdewastowane drzwi, wybite szyby czy wyrwane stałe elementy wyposażenia.

Ważne: ubezpieczenie domku letniskowego od kradzieży z włamaniem zwykle obwarowane jest dodatkowymi warunkami. Ubezpieczyciele dość dokładnie określają rodzaj zabezpieczeń (np. zamków, kłódek, okiennic, rolet antywłamaniowych), które powinieneś zamontować w swojej nieruchomości.

Kiedy ubezpieczenie domku letniskowego nie zadziała?

Firmy ubezpieczeniowe zastrzegają w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) sytuacje, w których nie wypłacą odszkodowania za szkody w domkach letniskowych. O jednym z tzw. wyłączeń pośrednio wspomnieliśmy wcześniej. Jeśli masz ochronę kradzieżową w swojej polisie, ale nie zastosowałeś wymaganych zabezpieczeń, towarzystwo odmówi wypłaty świadczenia za pozostawione w budynku mienie. Z ochrony kradzieżowej wyłączone są też zazwyczaj cenne przedmioty, biżuteria, pieniądze, dokumenty, sprzęt audiowizualny, komputerowy czy fotograficzny.

Innym powszechnym wyłączeniem jest brak ochrony, gdy domek letniskowy znajduje się na terenie ogródków działkowych.

Towarzystwa mogą też odmówić odszkodowania za szkody, które powstały w nieruchomości niezamieszkałej przez dłuższy czas, np. 180 dni z rzędu. Najczęściej w sezonie zimowym opuszczasz domek letniskowy, przez co rośnie ryzyko włamania, aktów wandalizmu czy powiększających się szkód wywołanych zjawiskami pogodowymi (np. cieknący czy zerwany dach, przemarznięte ściany, pęknięte rury).

Kiedy jeszcze musisz się liczyć z odmową odszkodowania przy polisie na domek letniskowy? Z reguły wyłączenia dotyczą sytuacji, gdy w domku są prowadzone prace budowalne lub był on w złym stanie technicznym. Także brak okresowych prac konserwatorskich i przeglądów kończy się odmową wypłaty świadczenia. Na liście wyłączeń znajdują się też inne przykłady niedbalstwa czy działań umyślnych, jak na przykład:

• pozostawienie otwartych okien, drzwi,
• świadome doprowadzenie do szkody,
• stosowanie materiałów i substancji łatwopalnych wewnątrz budynku

 Jakie zgłosić szkodę w domku letniskowym?

Co do zasady, musisz dbać o swoje mienie. Jest to oczekiwanie, które stawia ubezpieczonym każde towarzystwo i nie robi wyjątków dla właścicieli domków letniskowych. Jednak mimo należytej troski szkody się zdarzają i zdarzać będą. Ubezpieczenie masz natomiast po to, byś nie musiał się martwić o finanse, gdy dojdzie do czegoś nieprzewidzianego.

Szkodę do firmy ubezpieczeniowej zgłaszasz niezwłocznie po jej zauważeniu. W międzyczasie powinieneś zrobić wszystko, by nie doprowadzić do powiększenia się jej rozmiarów. W przeciwnym razie możesz mieć kłopot z uzyskaniem odszkodowania. W czasie analizy wniosku o odszkodowanie, firma ubezpieczeniowa będzie sprawdzać, czy dopełniłeś wszystkich procedur i obowiązków związanych z kontrolami okresowymi, pracami konserwatorskimi i przeglądami. Z punktu widzenia towarzystwa będzie ważne, czy twoja nieruchomość spełnia wymogi prawa budowlanego.

W przypadku pożaru, zakład ubezpieczeń sprawdzi, czy nie doszło do złamania prawa przeciwpożarowego. Natomiast wtedy, gdy w grę wchodzi szkoda kradzieżowa, przygotuj się, że towarzystwo poprosi cię o udokumentowanie faktu, że miałeś odpowiednie zabezpieczenia.

Ile kosztuje ubezpieczenie domku letniskowego?

Zastanawiasz się, ile kosztuje ubezpieczenie domku letniskowego – cena nie jest wysoka, jeśli ochrona domku jest dodatkiem do głównej polisy mieszkaniowej. Roczna składka zaczyna się od niespełna 80 złotych dla najtańszych budynków rekreacyjnych. Im wyższa wartość danego mienia, tym cena za dodatkowy zakres ubezpieczenia będzie rosła. Przy „wypasionych” domkach letniskowych za ileś set tysięcy złotych, ubezpieczenie może kosztować nawet kilkaset złotych. Zazwyczaj jednak są to już całoroczne konstrukcje, dla których zawiera się oddzielną umowę ubezpieczenia nieruchomości.

Co jeszcze wpływa na cenę poza wartością nieruchomości, gdy wybierasz ubezpieczenie domku letniskowego? Kalkulator uwzględni m.in. zakres polisy. Najtańsze będzie ubezpieczenie konstrukcji i elementów stałych od zdarzeń losowych. Natomiast poszerzenie ochrony domku letniskowego o kradzież z włamaniem oraz dewastację podniesie cenę, którą przyjdzie ci zapłacić z taką polisę.

Ze stosunkowo wysokimi kosztami polisy musisz się liczyć także wtedy, gdy ubezpieczasz drewniany domek letniskowy całoroczny. Drewno jest zaliczane do łatwopalnych materiałów budowalnych. W przypadku pożaru rośnie więc ryzyko szkody całkowitej lub pokaźnych zniszczeń spowodowanych ogniem.

Z tego powodu firmy ubezpieczeniowe wyceniają znacznie drożej ubezpieczenia domów z drewna.

PODSUMOWANIE:

• Ubezpieczenie domku letniskowego możesz kupić jako rozszerzenie polisy swojej głównej nieruchomości. Możesz też zawrzeć oddzielną umowę ubezpieczenia – taki przypadek dotyczy częściej całorocznych nieruchomości rekreacyjnych.
• Aby ubezpieczyć dom letniskowy, konstrukcja musi spełniać określone warunki. Jednym z nich jest wymóg przytwierdzenia nieruchomości na stałe do gruntu, najczęściej za pomocą fundamentów.
• Ubezpieczenie domku letniskowego obejmuje zdarzenia losowe, a wersji rozszerzonej także kradzież z włamaniem oraz dewastację.
• W ramach ubezpieczenia domku letniskowego w ochronie może się znaleźć konstrukcja budynku oraz elementy stałe.
• W przypadku ruchomości ubezpieczyciele stosują trzy podejścia: nie ubezpieczają ich wcale, chronią tylko od skutków zdarzeń losowych, ubezpieczają zarówno od zdarzeń losowych oraz kradzieży z włamaniem.