18.11.2021 Komunikacyjne
Ten artykuł przeczytasz w 9 minut.

Wymarzone mieszkanie, na które oszczędzałeś większą część swojego życia. Upragnione gniazdko, które wziąłeś na kredyt. Wiesz, ile Cię to kosztowało! Niezależnie od drogi, którą musiałeś pokonać, by w końcu zamieszkać we własnym “M”, teraz w Twoich rękach jest jego ochrona. Tę możesz jednak scedować na ubezpieczyciela. Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania? Z jakimi kosztami wiąże się zabezpieczenie przed zalaniem, a ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od kradzieży? Sprawdźmy! 

Ubezpieczenie mieszkania – jaką polisę wybrać? 

Mieszkanie możemy ubezpieczyć na ewentualność różnorodnych zdarzeń. Choć jest to ubezpieczenie dobrowolne, w niektórych sytuacjach może okazać się koniecznością. W przypadku kupna mieszkania na kredyt, ubezpieczenie nieruchomości będzie zazwyczaj jednym z wymogów kredytodawcy. Nawet wtedy (a może zwłaszcza wtedy), gdy kupujemy mieszkanie za własne oszczędności, chcemy dbać o niego jak najlepiej. Jedną z oznak dbałości będzie ubezpieczenie mieszkania, które zagwarantuje nam wypłatę odszkodowania na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń. 

Na rynku znajdziemy ogrom ofert ubezpieczeniowych, które będą różnić się przede wszystkim zakresem i ceną. Decydując się na polisę ubezpieczeniową mieszkania, warto jednak kierować się tym pierwszym. Oszczędność w przypadku polisy mieszkaniowej może okazać się zgubna, ponieważ za mniejszą składkę otrzymamy ochronę w bardzo ograniczonym zakresie. Podstawowa wersja polisy chroni jedynie mury i elementy, które są zamontowane w mieszkaniu na stałe, a wszystko to jedynie na wypadek zdarzeń losowych, takich jak pożar czy zalanie. Nie sprawdzi się chociażby w momencie dewastacji czy kradzieży z włamaniem, kiedy to możemy stracić praktycznie cały dorobek życia. 

UWAGA: Wybierając polisę mieszkaniową warto zwrócić szczególną uwagę na zapisy w OWU, gdzie wyszczególniony jest zakres polisy czy wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania? Czynniki wpływające na wysokość składki 

Przezorność i roztropność nakazuje nam wykupić ubezpieczenie czterech kątów. Zrobiliśmy już wstępne rozeznanie i wiemy, jakiej polisy potrzebujemy, by zapewniała nam ona optymalną ochronę. Pozostaje tylko jedno pytanie: ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania? 

Cena polisy mieszkaniowej będzie uzależniona od kilku czynników. Wśród nich możemy wyróżnić chociażby takie jak: 

  • Zakres ochrony 

Jeden z najważniejszych czynników decydujących o ostatecznej cenie polisy. Wybierając podstawowy zakres ubezpieczenia, ochroną otoczone są jedynie mury i elementy stałe na wypadek zdarzeń losowych. Jeśli zależy nam na kompleksowej ochronie, która będzie także obejmowała wyposażenie mieszkania i elementy ruchome, a ponadto będzie chroniła nas na wypadek chociażby kradzieży z włamaniem, przepięcia czy stłuczenia elementów szklanych, warto zdecydować się na rozszerzoną wersję polisy. 

  • Wartość mieszkania

To właśnie na jej podstawie zostanie ustalona suma ubezpieczenia, czyli wysokość odszkodowania, jaką otrzymamy w momencie szkody całkowitej. Warto mieć na uwadze, że na wartość nieruchomości wpływa nie tylko jej standard czy metraż mieszkania, ale także rok budowy bloku czy najbliższe sąsiedztwo. 

UWAGA: Wysokość odszkodowania, jakie otrzymamy w momencie, gdy przedmiot ubezpieczenia ulegnie szkodzie całkowitej, uzależniona będzie właśnie od wartości mieszkania.

  • Powierzchnia użytkowa 

Zależność jest bardzo prosta – im większy metraż, czyli użytkowa powierzchnia mieszkania, tym cena polisy będzie wyższa. 

  • Lokalizacja mieszkania

Na to, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w bloku wpływ ma także lokalizacja mieszkania i atrakcyjność okolicy. Polisa mieszkaniowa w dużej aglomeracji będzie kosztowała nas zdecydowanie więcej niż ubezpieczenie mieszkania w mniejszej miejscowości. Składka uzależniona będzie także od takich czynników, jak chociażby ukształtowanie terenu. 

  • System zabezpieczeń 

Zabezpieczenia własne mają ogromne znaczenie w przypadku wykupienia ubezpieczenia mieszkania obejmującego również kradzież z włamaniem. W tym miejscu może pojawić się pytanie: ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od kradzieży? Warto wiedzieć, że na niższą składkę polisy możemy mieć nadzieję w przypadku zainstalowania solidnych zamków, drzwi antywłamaniowych czy domofonu. 

  • Kondygnacja 

Element często pomijany, a jednak mający spory wpływ na to, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania przed zalaniem czy kradzieżą. Właściciele lokali położonych na najniższych kondygnacjach, ze względu na podwyższone ryzyko, będą musieli liczyć się z nieco wyższą ceną ubezpieczenia.

UWAGA: Umowa ubezpieczenia mieszkania podpisywana jest na okres 12 miesięcy. Na to, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na rok, wpływ mają wyżej wymienione czynniki. Wysokość składki będzie także uzależniona od tego, czy ubezpieczenie zostanie opłacone za rok z góry czy może zdecydujemy się na opcję oferowaną przez niektórych ubezpieczycieli i wybierzemy płatność ratalną. W przypadku ubezpieczenia na raty musimy jednak liczyć się z tym, że finalny koszt polisy będzie jednak nieco wyższy.

Błędy przy ubezpieczaniu mieszkania – na co zwrócić uwagę? 

Wiemy już od czego zależy wysokość składki oraz co wpływa na to, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na rok. Czas zwrócić także uwagę na ewentualne błędy, które często nieświadomie możemy popełnić wykupując polisę dla własnego “M”. Jakich błędów należy się wystrzegać?

  • Niewłaściwie dobrany zakres polisy 

Zrozumiałe może wydawać się to, że z chęci oszczędności wybierzemy podstawowy i najbardziej okrojony zakres polisy. Pamiętajmy jednak, że ta obejmuje ochroną jedynie mury i stałe elementy mieszkania od ognia czy innych zdarzeń losowych. W związku z tym w przypadku, gdy w mieszkaniu pęknie chociażby rura i lokal zostanie zalany, a szkodzie ulegnie wyposażenie, takie jak meble czy sprzęty RTV, ubezpieczenie nie spełni swojej roli.

W takim przypadku konieczne byłaby rozszerzona wersja ubezpieczenia chroniąca także przed zalaniem. Na to, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania przed zalaniem wpływ będą miały między innymi czynniki wskazane wyżej. 

  • Kierowanie się jedynie ceną ubezpieczenia, a nie jego zakresem 

W nawiązaniu do punktu powyższego – pamiętajmy, że w przypadku ubezpieczenia mieszkania nie sprawdzi się przeświadczenie, że im tańsze ubezpieczenie, tym lepsze. Taka zasada może funkcjonować jedynie w przypadku ubezpieczenia OC samochodu, gdzie jego zakres jest regulowany prawnie.

W przypadku ubezpieczenia mieszkania, zakres polisy warto dopasować do własnych potrzeb i oczekiwań. Dopiero rozszerzona wersja polisy jest w stanie zagwarantować nam względne bezpieczeństwo i poczucie, że w przypadku wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń otrzymamy wsparcie od ubezpieczyciela.

  • Nieodpowiednia suma ubezpieczeń 

Suma ubezpieczenia (ustalona na podstawie wartości mieszkania) to jeden z czynników wpływających na to, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania. Często popełnianym błędem podczas ubezpieczenia nieruchomości jest jej niedoubezpieczenie lub nadubezpieczenie. To pierwsze to nic innego jak niedoszacowanie wartości majątku. Do niedoubezpieczenia może dojść w sytuacji, gdy suma ubezpieczenia jest niższa od faktycznej wartości ubezpieczonego mieszkania.

Celowe zaniżenie jej wysokości może być podyktowane chęcią oszczędności i zapłacenia niższej składki za polisę, jednak konsekwencją tego będzie zmniejszenie wysokości należnego odszkodowania, które może okazać się niewystarczające na pokrycie wszystkich szkód. Z kolei nadubezpieczenie to sytuacja odwrotna, w której suma ubezpieczenia jest niższa od faktycznej wartości mieszkania. Zawyżenie jego wartości może być podyktowane chęcią otrzymania wyższego odszkodowania, co jednak nie będzie miało miejsca. Warto pamiętać, że ubezpieczyciel zawsze ponosi odpowiedzialność jedynie do faktycznej wysokości szkody. 

  • Nieznajomość OWU 

Wielu z nas nie czyta dokumentów, pod którymi zostawia swój podpis. Taki nawyk może być szczególnie dotkliwy chociażby w  przypadku ubezpieczenia mieszkania. Nieznajomość OWU, czyli Ogólnych Warunków Ubezpieczenia może nas słono kosztować. Podpis pod umową świadczy o znajomości i akceptacji wszystkich zapisów w dokumencie.

Tymczasem może okazać się, że w przypadku zajścia nieprzewidzianego zdarzenia, gdy liczymy na otrzymanie odszkodowania, to nie zostanie nam wypłacone. Przyczyną mogą być chociażby wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela czy karencja, czyli okres bezpośrednio po podpisaniu umowy, w którym ubezpieczenie nie działa. 

PODSUMOWANIE: 

  • W przypadku zakupu mieszkania na kredyt, ubezpieczenie nieruchomości będzie jednym z warunków kredytodawcy. 
  • Wybierając ubezpieczenie mieszkania warto kierować się jego zakresem, a nie ceną. 
  • Podstawowy zakres polisy mieszkaniowej obejmuje ochroną jedynie mury oraz stałe elementy wyposażenia na wypadek zdarzeń losowych. 
  • Cena polisy mieszkaniowej będzie uzależniona chociażby od zakresu ubezpieczenia, wartości mieszkania, jego lokalizacji czy zastosowanego systemu zabezpieczeń (w przypadku ubezpieczenia chroniącego na wypadek kradzieży z włamaniem). 
  • Przed podpisaniem polisy, zapoznaj się z zapisami w OWU i sprawdź przed czym chroni konkretne ubezpieczenie. Zwróć uwagę na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczenia czy chociażby karencję.

Anna Rychlewicz

Anna Rychlewicz

Absolwentka dziennikarstwa i zarządzania mediami. Na świat patrzy przez pryzmat tego, jakimi słowami może go opisać. Nieustannie poszerza horyzonty podejmując się tematów z zakresu turystyki, językoznawstwa czy tematyki kryminalnej. Od kilku lat związana z branżą ubezpieczeń. W wolnym czasie eksploruje otoczenie czytając i prowadząc bloga.