17.11.2021 Nieruchomości
Ten artykuł przeczytasz w 10 minut.

Rodzina i dom to ponadczasowe, a także jedne z najważniejszych wartości w życiu człowieka. Należy je chronić i otaczać opieką. W ochronie tego drugiego pomóc może ubezpieczenie domu. W porównaniu do jego wartości i ewentualnych strat, inwestycja w polisę może okazać się minimalnym wydatkiem, który niesie za sobą nieocenione wsparcie.  Sprawdzamy zatem ile kosztuje ubezpieczenie domu i co ono obejmuje. Przekonajmy się, ile kosztuje ubezpieczenie domu, a ile zapłacimy za ochronę obiektu w budowie! 

Ubezpieczenie domu – czy i kiedy będzie niezbędne? 

W przypadku ubezpieczeń obowiązkowych, takich jak ubezpieczenie OC samochodu, nie ma żadnych wątpliwości. Zbędne stają się pytania w stylu: czy warto i dlaczego warto wykupić polisę? Sprawa zdaje się bardziej złożona w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych. Jednym z nich jest chociażby ubezpieczenie domu. Tutaj pojawia się pytanie, czy polisa chroniąca nasz dom jest rzeczywiście zasadna i czy warto inwestować w jego ochronę.

Mając jednak na uwadze fakt, że jest to jedna z najważniejszych wartości, jakie posiada człowiek, a jej utrata może być bardzo dotkliwa, odpowiedź wydaje się oczywista. Dodatkowym argumentem przemawiającym za opłacalnością takiego rozwiązania wydaje się fakt, że koszty ubezpieczenia domu w porównaniu do strat, jakie możemy ponieść w wyniku zniszczenia, kradzieży czy całkowitej szkody, są naprawdę znikome. 

UWAGA: Ubezpieczenie domu staje się obowiązkowe w momencie zakupu domu na kredyt czy jego budowę. Wówczas bank będzie wymagał zabezpieczenia nieruchomości w postaci polisy z cesją.

Ubezpieczenie domu – ile kosztuje czy co obejmuje? Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy? 

Zdarza się, że rezygnujemy z ubezpieczenia domu z chęci oszczędności. Jeśli już zdecydujemy się na polisę chroniącą naszą nieruchomość, wybieramy opcję, która będzie wiązała się z najmniejszym wydatkiem. Czy słusznie? Nie do końca. W przypadku ubezpieczenia domu ogromne znaczenie ma jego zakres, a konkretniej to, przed jakimi zdarzeniami chroni. 

Możemy zdecydować się na podstawową wersję ubezpieczenia chroniącego jedynie mury i stałe elementy od zdarzeń losowych albo wersję rozszerzoną, z dodatkowym ubezpieczeniem elementów wyposażenia zarówno na wypadek zdarzeń losowych, jak i zniszczenia czy kradzieży z włamaniem. W przypadku tego drugiego cena polisy automatycznie wzrośnie, jednak wówczas zyskujemy pewność ochrony niemal absolutnej. Decydując się na okrojoną wersję polisy, więcej możemy stracić niż rzeczywiście zyskać. A od jakich jeszcze czynników możemy uzależnić to, ile kosztuje ubezpieczenie domu? 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu – czynniki wpływające na cenę polisy

Poszukując odpowiedzi na pytania w stylu: ile kosztuje ubezpieczenie domu jednorodzinnego czy ile kosztuje ubezpieczenie nowego domu, warto wiedzieć, że ostateczna cena polisy będzie uzależniona od kilku czynników. Wśród nich możemy wyróżnić chociażby takie jak: 

  • Zakres ochrony 

Jeden z kluczowych czynników, które zadecydują o tym, ile kosztuje ubezpieczenie domu jednorodzinnego. Wybierając podstawowy zakres ochrony, tą otoczone są jedynie mury i elementy stałe (tj. parkiet, płytki czy zabudowa kuchenna) od zdarzeń losowych, takich jak chociażby pożar czy zalanie. Licząc jednak na kompleksową ochronę domu warto wybrać polisę z dodatkowymi rozszerzeniami. Mowa tutaj przede wszystkim o ubezpieczeniu elementów ruchomych, wyposażenia domu i ochronie przed takimi zdarzeniami, jak zalanie, działanie ognia czy chociażby kradzieży z włamaniem. 

  • Wartość nieruchomości 

Kolejny czynnik, który ma decydujący wpływ na to, ile kosztuje ubezpieczenie domu. Tutaj niezwykle ważne będzie możliwie jak najbardziej precyzyjne określenie wartości domu, ponieważ to od tego uzależniona będzie suma ubezpieczenia, czyli wysokość kwoty, którą otrzymamy w przypadku szkody całkowitej. 

UWAGA: Szacując wartość domu należy wziąć pod uwagę takie czynniki jak rok budowy, rodzaj konstrukcji, lokalizację domu czy jego powierzchnię.

Bardzo łatwo wpaść tutaj w pułapkę nadubezpieczenia czy niedoubezpieczenia. Z pierwszym będziemy mieli do czynienia w przypadku zawyżenia kwoty nieruchomości z nadzieją na otrzymanie wyższego odszkodowania. Tymczasem nic bardziej mylnego, bo choć w takim przypadku za polisę ubezpieczeniową zapłacimy więcej, w razie szkody ubezpieczyciel wypłaci nam realną wartość domu. Niedoubezpieczenie to z kolei sytuacja, w której z chęci oszczędności  i płacenia niższej składki, zaniżamy wartość domu. W tym przypadku pieniądze wypłacone przez ubezpieczyciela mogą nie pokryć wszystkich szkód. 

UWAGA: Wysokość odszkodowania, jakie otrzymamy w momencie całkowitego zniszczenia domu, uzależniona będzie właśnie od wartości nieruchomości.

  • Powierzchnia użytkowa 

W tym przypadku nie ma żadnych wątpliwości – na to, ile kosztuje ubezpieczenie domu, wpływ będzie miała wielkość nieruchomości. Zasada jest prosta – im większy metraż domu, tym wyższy koszt ubezpieczenia. 

UWAGA: W przypadku ubezpieczenia domu liczy się powierzchnia całej posesji łącznie z ogrodzeniem i innymi obiektami, a nie tylko powierzchnia samego budynku.

  • Lokalizacja 

Ubezpieczenie domu w małej miejscowości czy w wielkiej aglomeracji – to jeden z czynników wpływających na wysokość składki ubezpieczeniowej. Ubezpieczając posesję położoną na terenie dużego miasta, za ubezpieczenie zapłacimy nieco więcej. Co ważne – w przypadku lokalizacji ubezpieczyciel weźmie pod uwagę także ukształtowanie terenu. Z nieco wyższą składką muszą liczyć się chociażby właściciele domów położonych w okolicach rzek, którzy wykupili ochronę na wypadek powodzi, gdzie prawdopodobieństwo zalania będzie nieporównywalnie wyższe.

  • Zabezpieczenia własne 

Nie bez znaczenia będzie także zastosowanie w domu własnych zabezpieczeń, takich jak drzwi antywłamaniowe, alarm czy monitoring. Zabezpieczenia te są koniecznością w przypadku ubezpieczenia domu od kradzieży z włamaniem. 

UWAGA: Klasyczne ubezpieczenie domu zawierane jest na okres 12 miesięcy. Na to, ile kosztuje ubezpieczenie domu na rok, wpływ będzie miał także system opłaty składki. Niektórzy ubezpieczyciele oferują polisę na raty, jednak wówczas warto liczyć się z koniecznością poniesienia dodatkowych opłat.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie i przed czym chroni? 

Zastanawiasz się, ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie i czy warto w nie inwestować? Musisz wiedzieć, że decyzja należy do Ciebie tylko w momencie, gdy budowę nieruchomości finansujesz z własnych środków. W momencie budowy domu na kredyt, ochrona ubezpieczeniowa będzie wymagana przez kredytodawcę. 

Ubezpieczenie domu może obejmować swoim zasięgiem ochronę na wypadek zdarzeń losowych, a także na wypadek kradzieży z włamaniem. Co jednak najważniejsze – drugim ubezpieczeniem możemy objąć dom w trakcie budowy, ale taki, który jest już w stanie surowym zamkniętym. Co to oznacza w praktyce? Dom musi mieć zamknięte wszystkie otwory zewnętrze, czyli zamontowane drzwi i okna, a także pełne zadaszenie.

UWAGA: Decydując się na ubezpieczenie domu w budowie, warto dokładnie przeanalizować OWU i zwrócić szczególną uwagę na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Niektóre towarzystwa mogą nie odpowiadać za szkody powstałe chociażby w wyniku silnego wiatru, gradu czy deszczu, jeśli dom w budowie nie posiadał zamkniętych otworów i zadaszenia.

Próbując odpowiedzieć na pytanie: ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie, możemy zauważyć, że taka polisa będzie nieco tańsza niż ubezpieczenie domu już zamieszkałego. Niemniej, na ostateczną wartość składki wpływ będzie miał szereg różnych czynników. Warto mieć na uwadze, że klasyczne ubezpieczenie domu w budowie może chronić jedynie od takich zdarzeń losowych jak chociażby: ogień, zalanie, huragan, uderzenie pioruna, powódź, grad czy trzęsienie ziemi. Możemy więc zauważyć, że chroni ono jedynie od zdarzeń, na które nie mamy wpływu i którym nie może zapobiec. 

UWAGA: Wysokość odszkodowania dla domu w budowie ustalana jest na podstawie wartości odtworzeniowej.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu drewnianego? 

Zastanawiając się, ile kosztuje ubezpieczenie domu, warto wiedzieć, że jego wysokość będzie także uzależniona od technologii, w której został on wybudowany. Mowa tutaj o ubezpieczeniu domu murowanego, a także tego wykonanego z drewna. Zatem – ile kosztuje ubezpieczenie domu drewnianego? To będzie zdecydowanie droższe od polisy na dom murowany, a to chociażby dlatego, że ubezpieczyciele określają wysokość składki chociażby na podstawie klasyfikacji palności wyrobów budowlanych.

Z uwagi na to, że drewno jest o wiele bardziej łatwopalne niż chociażby beton, ubezpieczyciel ponosi zdecydowanie większe ryzyko ubezpieczając taki dom. Innymi czynnikami decydującymi o tym, ile kosztuje ubezpieczenie domu drewnianego będzie także jego powierzchnia użytkowana czy chociażby zakres ubezpieczenia – podobnie jak w przypadku domu murowanego. 

UWAGA: Ubezpieczając dom drewniany mamy do wyboru dokładnie takie same polisy, jak w przypadku domu murowanego. Jednak jednym z najważniejszych punktów jest tutaj ochrona na wypadek pożaru. Choć ta gwarantowana jest już na poziomie podstawowym, warto pamiętać, że ten zakres chroni jedynie ściany i elementy stałe, a nie wyposażenie domu.

PODSUMOWANIE: 

  • Ubezpieczenie domu staje się obowiązkowe w momencie zakupu domu na kredyt czy jego budowę. 
  • W przypadku wyboru ubezpieczenia domu warto kierować się zakresem polisy, a nie jej ceną. 
  • Podstawowy zakres polisy obejmuje ochroną jedynie mury oraz elementy stałe. 
  • Wysokość składki ubezpieczeniowej uzależniona będzie od kilku czynników, takich jak chociażby konstrukcja budowy, zakres ochrony, wartość nieruchomości, powierzchnia użytkowa czy lokalizacja.
  • Wysokość odszkodowania, jakie otrzymamy w momencie całkowitego zniszczenia domu, uzależniona jest od wartości nieruchomości. 
  • Ubezpieczenie domu w budowie zapewnia ochronę budowanego domu już od momentu postawienia fundamentów, jeszcze zanim ktokolwiek się do niego wprowadzi. 
  • Wysokość odszkodowania dla domu w budowie ustalana jest na podstawie wartości odtworzeniowej. 
  • Ubezpieczenie domu drewnianego będzie zdecydowanie droższe ze względu na wysoką palność budynku – składka może wynosić nawet kilkadziesiąt procent więcej niż w przypadku nieruchomości murowanej.

Anna Rychlewicz

Anna Rychlewicz

Absolwentka dziennikarstwa i zarządzania mediami. Na świat patrzy przez pryzmat tego, jakimi słowami może go opisać. Nieustannie poszerza horyzonty podejmując się tematów z zakresu turystyki, językoznawstwa czy tematyki kryminalnej. Od kilku lat związana z branżą ubezpieczeń. W wolnym czasie eksploruje otoczenie czytając i prowadząc bloga.