Zakup własnego mieszkania to jedno z najważniejszych wyzwań, przed którymi stają młodzi ludzie w Polsce. Wysokie ceny mieszkań i trudności z uzyskaniem kredytu mogą zniechęcać do zakupu własnego „M”. Jednak istnieje kilka możliwości finansowania, które warto rozważyć – wśród nich nowy rządowy program wsparcia, który ma zacząć działać jeszcze w 2025 roku.
Z tego artykułu dowiesz się...
Kredyt hipoteczny – tradycyjna opcja finansowania
Najpopularniejszą metodą finansowania zakupu nieruchomości jest kredyt hipoteczny. Dla wielu osób to jedyna szansa, aby móc cieszyć się własnymi czterema ścianami. W 2025 r. kredyty hipoteczne są jednak dość drogie ze względu na utrzymujący się relatywnie wysoki poziom stóp procentowych. Wysokie ceny nieruchomości sprawiają natomiast, że wiele osób nie ma dostatecznie wysokiej zdolności kredytowej. Dużą przeszkodę dla młodych stanowi też wymóg posiadania wkładu własnego – banki oczekują, że kredytobiorca pokryje z własnej kieszeni co najmniej 10-20% wartości nieruchomości.
Wkład własny – co warto wiedzieć?
Masz odpowiednią zdolność kredytową, ale nie masz możliwości zgromadzenia wystarczających oszczędności na wkład własny? Nie oznacza to, że musisz się pożegnać z marzeniem o własnym „M”. Po pierwsze, warto wiedzieć, że wkład własny wcale nie musi mieć postaci gotówki. Być może masz działkę budowlaną albo inną nieruchomość, którą można przeznaczyć na ten cel? Na wkład własny można też przeznaczyć środki z PPK, IKE lub IKZE. Możliwości jest całkiem sporo.
Ponadto osoby spełniające określone warunki mogą skorzystać z rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Pozwala on uzyskać kredyt na 100% wartości nieruchomości dzięki poręczeniu z Banku Gospodarstwa Krajowego. W tym przypadku potrzebna jest wystarczająca zdolność kredytowa do obsługi takiego zobowiązania, ale nie trzeba latami oszczędzać na wkład własny.
„Klucz do mieszkania” – nowy rządowy program mieszkaniowy
Program „Klucz do mieszkania” został ogłoszony w lutym 2025 roku przez obecnego ministra rozwoju. Jego głównym celem jest wsparcie młodych Polaków w nabyciu własnego mieszkania z rynku wtórnego lub budowie domu metodą gospodarczą. Program został opracowany w taki sposób, aby nie wspierać deweloperów i nie pogłębiać spekulacji na rynku. Ma zapewnić dopłaty do kredytów hipotecznych osobom, które spełnią warunki (głównym jest brak własności nieruchomości) i zdecydują się na inwestycję w nieruchomość wpisującą się w ramy programu. Z dopłatą będzie możliwy zakup mieszkania wyłącznie z rynku wtórnego – poprzedni właściciel musi posiadać nieruchomość od co najmniej 3 lat. Ustalono też limity cenowe za metr kwadratowy – będą one wynosić 10 tys. zł dla większości kraju i 11 tys. zł dla największych miast.
Oprócz bezpośredniego wsparcia dla kupujących, w ramach programu „Klucz do mieszkania” rząd planuje przeznaczyć 2,5 mld zł na budowę mieszkań społecznych i komunalnych, co ma zwiększyć dostępność lokali dla osób o niższych dochodach.
Jak jeszcze można sfinansować zakup mieszkania?
Poza kredytem hipotecznym (ze wsparciem rządowym lub bez) oraz zakupem za gotówkę (na to niewiele młodych osób może sobie pozwolić), możliwości finansowania nieruchomości są bardzo ograniczone. Najczęściej stosowaną metodą, poza tymi wymienionymi wyżej, jest skorzystanie ze wsparcia rodziny. Darowizna od bliskich może stanowić ogromną pomoc w zakupie własnej nieruchomości. Dobrym rozwiązaniem może być też wzięcie kredytu z członkiem rodziny – zwiększa to zdolność kredytową i szanse na uzyskanie finansowania.
W przypadku braku możliwości skorzystania z tych opcji pozostają rozwiązania takie jak:
- mieszkalnictwo komunalne i socjalne – przeznaczone dla osób w trudnej sytuacji finansowej;
- mieszkalnictwo społeczne (np. TBS) – stosunkowo tani wynajem z możliwością wykupu;
- co-living – współdzielenie przestrzeni mieszkaniowej.
Zakup mieszkania na własność bywa trudny. Na szczęście istnieją różne formy finansowania, które ułatwiają realizację tego marzenia. Osobom, które chcą kupić pierwszą nieruchomość, może pomóc program „Klucz do mieszkania”. Jeśli interesuje Cię skorzystanie ze wsparcia, śledź oficjalne komunikaty rządu i czekaj na uruchomienie naboru.
Opracowano na zlecenie Biura Informacji Kredytowej SA
