21/04/2020 15 maja, 2020 Komunikacyjne

Posiadasz auto w leasingu? Zaciągnąłeś kredyt samochodowy? Korzystasz z auta na podstawie wynajmu długoterminowego? Co w sytuacji, gdy zniszczenie nie do końca Twojego samochodu stanie się faktem? Jak rozliczana jest szkoda całkowita samochodu na raty? 

Nie każdego stać, aby za nowe auto prosto z salonu zapłacić gotówką. Nie każdemu uśmiecha się też kupowanie samochodu z drugiej ręki. Optymalnym wyjściem może więc okazać się samochód na raty. Zniszczenie samochodu na raty czy szkoda całkowita w leasingu może nieco skomplikować sprawę. Co w sytuacji, gdy dojdzie do zniszczenia auta, za które raty nie zostały jeszcze spłacone? Co stanie się, gdy miejsce będzie miała szkoda całkowita samochodu na raty?

Samochód na raty a ubezpieczenie

Decydując się na auto w leasingu musisz wiedzieć, że właścicielem samochodu w dalszym ciągu pozostaje firma leasingowa, która może wymagać pełnego pakietu ubezpieczeń. Wobec tego, zagadnienie “szkoda całkowita a leasing” może wydawać się nieco skomplikowane. Fakt, że nie jesteś właścicielem pojazdu nie zwalnia Cię jednak z obowiązku ponoszenia kosztów ewentualnych napraw w przypadku kolizji czy odpowiedzialności w przypadku szkody całkowitej. 

Nieco inaczej wygląda sytuacja z prawem własności w momencie zaciągnięcia kredytu samochodowego. Wówczas to Ty stajesz się właścicielem samochodu, ale jego współwłaścicielem pozostaje bank. Twoim obowiązkiem jest więc wykupienie polisy OC. A czy możliwy jest kredyt samochodowy bez AC? W praktyce bank zawsze będzie wymagał od Ciebie objęta pojazdu dodatkowym ubezpieczeniem AC, które stanowi dla niego jedno z najważniejszych zabezpieczeń na wypadek kradzieży auta czy jego uszkodzenia. 

Ostatnią możliwością korzystania z auta na raty jest wynajem długoterminowy. W tym przypadku, auto nigdy nie będzie jednak Twoją własnością, a umowę ubezpieczenia podpisuje jego właściciel. Koszty polis są wliczone w koszty najmu, a na Tobie jako wynajmującym nie spoczywa już obowiązek dodatkowego ubezpieczenia. 

Co to jest szkoda całkowita? 

Co ciekawe, w kontekście ubezpieczeń komunikacyjnych, prawo nie definiuje szkody całkowitej. Definicja tego pojęcia wywodzi się z praktyki ubezpieczeniowej i oznacza sytuację, w której szkoda nie nadaje się do naprawy lub gdy jej koszt naprawy nie jest opłacalny ze względów ekonomicznych. Przyjęło się, że szkoda całkowita najczęściej zachodzi w momencie, kiedy koszty naprawy uszkodzonego pojazdu przewyższy 70 proc. wartości auta.

Szkoda całkowita a leasing: co warto wiedzieć?

Przede wszystkim pamiętaj, że właścicielem auta w tym przypadku nadal pozostaje firma leasingowa. Samochód w leasingu podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu OC i AC, a często także NNW czy nawet ubezpieczeniu GAP, czyli ubezpieczeniu chroniącym przed utratą wartości pojazdu. Najczęściej koszty pakietu ubezpieczeń są wliczane do comiesięcznej raty, którą będziesz musiał opłacić. Co jednak w sytuacji, gdy umowa leasingowa nadal obejmuje, a w stosunku do przedmiotu umowy została stwierdzona szkoda całkowita? 

Szkoda całkowita samochodu na raty – co z pozostałą należnością?

Szkoda całkowita auta w leasingu najczęściej oznacza przedwczesne wygaśnięcie umowy. Nie zwalnia Cię to jednak z odpowiedzialności i nadal jesteś zobowiązany do spłacenia rat, które pozostały do wygaśnięcia umowy. Pamiętaj też, że w przypadku samochodu w leasingu do czynienia mamy z cesją ubezpieczenia, co oznacza, że podmiotem uprawnionym do otrzymania odszkodowania jest firma leasigowa. Wówczas to z otrzymanego świadczenia, firma ureguluje niezapłacone raty. Jeśli odszkodowanie otrzymane z ubezpieczenia okaże się niewystarczające, wówczas z własnej kieszeni będziesz musiał spłacić samochód. 

W nieco lepszej sytuacji będziesz w momencie posiadania wspomnianego wyżej ubezpieczenia GAP. Wówczas, środki z niego pokryją różnicę pomiędzy wysokością otrzymanego odszkodowania a niezapłaconymi ratami. 

A co jednak w sytuacji, gdy wypłacone z polisy odszkodowanie przewyższy wartość rat? W takiej sytuacji, firma leasingowa powinna zwrócić Ci różnicę, ale może też zachować ją na poczet kolejnej umowy leasingowej. 

PODSUMOWANIE: 

  • Szkoda całkowita oznacza szkodę, która nie nadaje się do naprawy lub koszty jej usunięcia nie są opłacalne z punktu ekonomicznego. 
  • Firmy leasingowe czy banki udzielające kredytu samochodowego, oprócz obowiązkowego ubezpieczenia OC, będą wymagały dodatkowej polisy AC.
  • Jeśli zdecydujesz się na wynajem długoterminowy, koszty ubezpieczenia będą wliczone w comiesięczne raty.
  • Szkoda całkowita samochodu w leasingu najczęściej oznacza przedwczesne wygaśnięcie umowy.
  • W przypadku auta w leasingu do czynienia mamy z cesją ubezpieczenia, co oznacza, że podmiotem uprawnionym do otrzymania odszkodowanie jest firma leasigowa.
Anna Rychlewicz

Anna Rychlewicz

Absolwentka dziennikarstwa i zarządzania mediami. Na świat patrzy przez pryzmat tego, jakimi słowami może go opisać. Nieustannie poszerza horyzonty podejmując się tematów z zakresu turystyki, językoznawstwa czy tematyki kryminalnej. Od kilku lat związana z branżą ubezpieczeń. W wolnym czasie eksploruje otoczenie czytając i prowadząc bloga.