24.06.2021 Komunikacyjne
Ten artykuł przeczytasz w 10 minut.

Chcesz kupić wymarzony samochód i masz świadomość, że zbieranie gotówki potrwa zbyt długo? Nie ma problemu, bo przecież z łatwością możesz dostać go na kredyt. Tym bardziej, że obecnie finansowanie domu czy samochodu na kredyt stały się standardem. Pozostaje więc tylko decyzja, jakiego typu kredyt wybierzesz. Jedną z możliwości okazuje się tak zwany kredyt balonowy na samochód. Na czym on polega? Jakie są zalety i wady takiego rozwiązania. Dowiedz się więcej na ten temat.

<3
Uzupełnij tylko 2 pola i poznaj cenę OC/AC od razu!Poznaj cenę OC
X

Kupno samochodu na kredyt – poznaj możliwości

Oczywiście najprościej byłoby kupić samochód od razu za gotówkę. Ale spójrzmy prawdzie w oczy – tak naprawdę niewielu klientów może sobie na to pozwolić tak po prostu od ręki. A niektórzy z różnych powodów tak zwyczajnie wolą nabyć auto w którejś z form kredytowania. W jaki sposób można sfinansować samochód? Oto kilka możliwości dostępnych na rynku:

  • kredyt samochodowy
  • leasing
  • wynajem długoterminowy
  • kredyt gotówkowy na dowolny cel.

Jeśli więc właśnie decydujesz się na to, z której opcji skorzystać i wybrałeś kredyt na samochód, pamiętaj, że bardzo ważne są warunki jego spłaty. Przecież to istotne dla kredytobiorcy, czy raty będą równe czy malejące. Istnieje też inna możliwość, która nazywa się ratą balonową.

Kredyt balonowy na samochód – na czym polega?

Zacznijmy od tego, czym w ogóle jest kredyt balonowy na samochód. Zdecydowanie wymaga to wyjaśnienia, ponieważ większość kredytobiorców przyzwyczajona jest do tradycyjnych kredytów, a zatem i do tradycyjnego spłacania rat. Zazwyczaj mają oni do wyboru możliwość spłacania równych rat przez cały okres jego trwania albo wybierają raty malejące. Ten typ spłaty kredytu zakłada, że klient zaczyna od wyższych rat, a potem stopniowo ulegają one zmniejszeniu.

Całkowicie inne założenie przyświeca kredytowi balonowemu. To bardzo interesujące rozwiązanie, bo spłacając kredyt za samochód, masz szansę jako klient na płacenie niskich rat przez niemal cały czas okresu spłaty.

Musisz być jednak świadomy dwóch niezwykle istotnych kwestii – po pierwsze trzeba pamiętać o wkładzie własnym na początek, bo może być ona wymagana i o ostatniej racie kredytu, czyli tak zwanej racie balonowej.

Czym konkretnie jest rata balonowa?

To właśnie ostatnia rata kredytu balonowego nazywana jest ratą balonową. Funkcjonuje ona także pod inną nazwą – rata wykupowa. Nazwa ta jest bardzo adekwatna do sytuacji, bo przecież dopiero wraz z jej spłatą stajesz się pełnoprawnym właścicielem pojazdu. Jednak warto podkreślić, że w tej ostatniej racie następuje realna spłata kapitału oraz ostatniej części odsetek. Czyli następuje to faktycznie dopiero pod koniec okresu, na jaki została zawarta umowa kredytowa.

Okazuje się, że na początku klient spłaca tylko odsetki. W związku z tym ostatnia rata, czyli rata balonowa może realnie sięgać nawet kilkudziesięciu procent wartości samochodu. A bywa, że wynosi wręcz 50% całej sumy. Wszystko zależy od warunków umowy i długości trwania spłaty kredytu.

Zbliża się koniec spłaty – co wtedy?

Nic dziwnego, że jako kredytobiorca masz prawo czuć się nieswojo przed spłatą raty balonowej. Przecież przez cały czas, gdy spłacasz kredyt balonowy na samochód, płacisz niskie i równe raty, które są przyjazne dla kieszeni. Jednak nadchodzi nieuchronnie termin zapłaty. Oznacza to, że musisz zapłacić od razu kilkadziesiąt procent wartości auta.

Brzmi niepokojąco, bo to przecież duża suma. Jednak w praktyce nie ma się czego bać, ponieważ jako klient możesz wybierać między różnymi opcjami. Przede wszystkim bardzo ważne jest, abyś zdecydował, czy chcesz mieć spłacane auto na własność. Kredyt balonowy na samochód może się skończyć zakupem samochodu lub jego wymianą na nowy w ramach kolejnego kredytu. Masz więc konkretnie do wyboru:

  • spłacić jednorazowo ratę balonową, czyli stać się właścicielem pojazdu – po zapłaceniu raty wykupowej umowa między klientem a kredytodawcą wygasa, a auto zostaje własnością klienta
  • rozłożyć ratę balonową na mniejsze i znacznie bardziej przyjazne raty czyli refinansować ją – a wówczas po całkowitej spłacie kredytu także można zatrzymać auto na własność
  • wymienić pojazd, czyli pozostawić spłacane auto w rozliczeniu i za uzyskane w ten sposób pieniądze spłacić ostatnią ratę, a jeśli klient podpisze umowę na kredyt balonowy na samochód, może starczyć nawet na kolejną wpłatę własną.

Kredyt balonowy na samochód – zasady

Jeśli zdecydujesz się nie na tradycyjny, ale na kredyt balonowy na samochód, musisz pamiętać, jakie zasady obowiązują w takim przypadku finansowania pojazdu.

Dlatego warto im się przyjrzeć bliżej. Oto reguły, które obowiązują w przypadku kredytu balonowego:

  • przeznaczony jest on na sfinansowanie nowego samochodu nie tylko dla osób prywatnych, ale także dla firm
  • udzielany jest przez instytucje finansowe z reguły na okres od 3 do 5 lat
  • wymagany jest zazwyczaj wkład własny w wysokości od 10 do 30 % ceny samochodu (ale niektóre instytucje nie wymagają jego wpłacenia)
  • miesięczne raty są relatywnie niskie
  • ostatnia rata – balonowa, inaczej wykupowa jest najwyższą wpłatą podczas spłacania kredytu
  • za spłacany kredyt można wykupić samochód lub wymienić go na następne auto.

Kredyt balonowy na samochód – kto go udziela?

Jeśli zasady, które obowiązują w przypadku kredytu balonowego są dla ciebie jasne i opłacalne, na pewno zastanawiasz się, gdzie można go uzyskać. Otóż okazuje się, że w większości tego typu kredyty oferowane są one przez tzw. autobanki, które mają na celu sprzedaż kredytów na samochody. Są to od niedawna powstające na rynku instytucje finansowe kierowane przez importerów oraz producentów samochodów.

Jednak to nie jedyna możliwość, ponieważ kredyty balonowe dostępne są także w tradycyjnych bankach.

Czy warto wybrać kredyt balonowy na samochód?

Kwestia, czy warto wybrać kredyt balonowy na samochód, zależy od indywidualnego podejścia i potrzeb każdego klienta. Decyzja ta na pewno zależy od tego, na jak długo potrzebujesz samochodu, czy odpowiada ci taki sposób płacenia, czy liczysz się z wizją bardzo wysokiej ostatniej raty. Istotne jest także to, czy chcesz mieć to auto na stałe, czy jednak będziesz zmieniać samochody co jakiś czas. Okazuje się, że w przypadku częstej wymiany samochodów na nowszy kredyt balonowy to strzał w dziesiątkę. Natomiast, jeśli chcesz kupić auto na dłużej, korzystniej będzie go sfinansować z tradycyjnego kredytu.

Zalety i wady kredytu balonowego

Jak każde tego typu rozwiązanie także kredyt balonowy ma swoje mocne i słabe strony. Zacznijmy od zalet. Na pewno zyskują na tym rozwiązaniu klienci, którzy chcą płacić niskie raty, a potem zamienić auto na nowe. Wysokość rat jest wtedy zdecydowanie niższa niż w przypadku tradycyjnego kredytu, a ostatniej klient nie odczuje, bo zaczyna spłacać kolejny pojazd. Dużym plusem jest właśnie elastyczność tego sposobu finansowania pojazdu, ponieważ klient nie tylko ma wybór, ale także pomoc przy sprzedaży auta.

Pomoc dotyczy też samego udzielania kredytu, bo wszystkie formalności mogą się odbyć w salonie samochodowym. Jednak każdy kij ma dwa końce. Niskie raty powodują, że na koniec spłaty trzeba wyłożyć naprawdę wysoką sumę na ostatnią ratę balonową. Oczywiście, jeśli klient chce wykupić auto. Do tego okazuje się, że koszty całkowite kredytu balonowego są ogólnie znacznie wyższe, ponieważ kredytobiorca musi w ten sposób zabezpieczyć się przed ryzykiem związanym z tego typu spłatą.

Kredyt balonowy na samochód a ubezpieczenie

Kiedy już sposób finansowania pojazdu został ustalony na kredyt balonowy, pozostaje przyjrzeć się jeszcze ważnej sprawie, jakim jest ubezpieczenie pojazdu. To oczywiste, że każdy samochód musi mieć opłacone OC. Jednak w takiej sytuacji polisa OC to nie wszystko. Uwaga – banki wymagają polisy AC na auto finansowane z kredytu. Dlatego każde auto kupowane na kredyt obowiązkowo musi mieć także wykupione AC na określonych przez bank zasadach. Oznacza to, że instytucja finansowa, która udziela kredytu balonowego ustali najważniejsze warunki dla tej polisy. Przede wszystkim będą to następujące kwestie:

  • minimalny wymagany zakres AC
  • okres ważności polisy
  • obowiązek dokonania cesji ubezpieczenia AC, czyli przelewu praw wynikających z danej umowy na konkretną instytucję finansową.

Zakup ubezpieczenia zazwyczaj jest bardzo prosty, a bank lub autobank oferujący kredyt zapewnia od razu możliwość wykupienia całego pakietu polis: obowiązkowe OC + AC oraz dobrowolne w tej sytuacji NNW i assistance. W pakiecie zawsze wychodzi taniej. Ale oczywiście nie ma obowiązku wykupienia polis w konkretnym autobanku.

Umowę można zawrzeć z dowolnym, wybranym przez siebie ubezpieczycielem.

PODSUMOWANIE:

  1. Spośród kilku możliwości sfinansowania pojazdu na kredyt klienci mogą wybrać tzw. kredyt balonowy na samochód.
  2. Kredyt balonowy na samochód to rodzaj finansowania pojazdu, w którym przez czas trwania spłaty kredytu obowiązują niskie raty, a ostatnia rata zwana balonową wynosi nawet kilkadziesiąt procent wartości pojazdu.
  3. Ratę balonową można spłacić jednorazowo lub refinansować ją, czyli rozłożyć na mniejsze raty i zatrzymać samochód na własność.
  4. Można także przed ostatnią ratą pozostawić samochód w rozliczeniu i wymienić samochód na nowy.
  5. Kredyty tego typu zazwyczaj udzielane są na okres od 3 do 5 lat i często wymagana jest przy tej okazji wpłata własna.
  6. Każde auto finansowane z kredytu musi mieć nie tylko OC, ale także obowiązkowo polisę AC, natomiast w pakiecie dostępne są także NNW oraz assistance.

Dorota Bajorek

Dorota Bajorek

Absolwentka Uniwersytetu Jagiellońskiego, autorka tekstów w Internecie. Dzięki pisaniu łączy przyjemne z pożytecznym. Miłośniczka natury, dobrej książki i sudoku.