Ubezpieczenie piwnicy w bloku od zalania

Osobne ubezpieczenie piwnicy nie istnieje. Na szczęście jest ona objęta standardową polisą mieszkaniową. Sprawdzamy, czy jest w ochronie z automatu i od czego można ją ubezpieczyć. Wyjaśniamy też, dlaczego warto upewnić się, że wybrane przez ciebie ubezpieczenie nieruchomości dotyczy też tego rodzaju pomieszczenia.  

Piwnica bywa traktowana po macoszemu. W końcu nie jest to najbardziej reprezentacyjna część naszej nieruchomości. Za to idealnie nadaje się na przechowalnię przedmiotów, sprzętu sportowego, ubrań czy spiżarnię. Zdarza się, że ktoś ma na nią jeszcze inny pomysł i te kilka metrów kwadratowych zamienia w piwniczkę z winem (niższe temperatury tej części mieszkania sprzyjają takiemu rozwiązaniu), pralnię z suszarnią czy dodatkowy pokój, a nawet sejf. Tego ostatniego ze względu na ubezpieczenie nie polecamy, ale o tym później.

Czym jest piwnica w rozumieniu towarzystw?

Obecnie praktycznie każde ubezpieczenie nieruchomości w standardowej wersji swoim zakresem „wychodzi” poza mury domu lub mieszkania. I nie chodzi tu tylko o sprzęty i inne ruchomości, które możesz objąć ochroną, ale też o pomieszczenia przynależne czy gospodarcze. Często właśnie pod takimi nazwami w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia) występuje piwnica, podobnie zresztą jak strych, komórka czy indywidualny garaż. Tego typu pomieszczenia z automatu objęte są polisą mieszkaniową.

Co ważne, piwnica nie musi bezpośrednio przylegać do mieszkania, a nawet może być w oddzielnym budynku. Choć tę ostatnią opcję warto jeszcze zweryfikować z OWU danego towarzystwa, bo zdarzają się wyjątki w tym zakresie.

Ubezpieczenie piwnicy – co może być zakresie?

Jeśli chodzi o zakres ubezpieczenia, towarzystwa nie robią dla piwnicy wyjątków. Jest ona chroniona dokładnie od tych samych ryzyk, co główna nieruchomość. Jeśli w twoim wariancie polisy występuje przykładowo 20 zdarzeń losowych i 4 rozszerzenia, to od nich wszystkich ubezpieczone jest też pomieszczenie przynależne. Podobnie, jeśli masz poszerzony zakres ochrony mieszkania o skutki aktów wandalizmu i kradzieży, obejmie ona także piwnicę, choć pod pewnymi warunkami, o czym za chwilę. Wyjątkiem nie jest też polisa typu all risk. Pełny zakres dotyczy również pomieszczenia przynależnego.

Ubezpieczenie piwnicy, które dostajesz w polisie mieszkaniowej, może chronić mury, elementy stałe i oraz ruchomości, czyli przechowywane w niej rzeczy (np. meble, sprzęt sportowy, ubrania, produkty żywnościowe czy elektronikę). Oczywiście, stanie się tak tylko wtedy, gdy wybierzesz tak szeroki zakres ochrony dla swojego mieszkania.

Ważne: możesz wykupić też oddzielne ubezpieczenie dla rzeczy o większej wartości, które przechowujesz w piwnicy, np. na sprzęt turystyczny, sportowy czy elektronikę.

Typowe szkody w piwnicy

Niezależnie od tego, czy piwnica robi za graciarnię, spiżarnię czy cokolwiek innego, warto ją ubezpieczyć. Dlaczego? Bo przechowywane w niej rzeczy mają swoją wartość, a są narażone na szereg nieprzewidzianych zdarzeń często o dużej skali rażenia. Jeśli na poziomie piwnicy wybucha pożar, utrudniony dostęp i ratowanie przede wszystkim części mieszkalnych bloku powodują, że pomieszczenie tego typu najczęściej będzie doszczętnie spalone.

Typową piwniczną szkodą jest jej zalanie. Intensywne opady deszczu, awarie kanalizacji, wybicie wód gruntowych, powódź mogą spowodować, że woda zniszczy rzeczy, które trzymamy w tym pomieszczeniu lub uszkodzi jego konstrukcję. Ubezpieczenie piwnicy od zalania powinno być podstawą dobrej polisy w tym wypadku.

Uwaga: ubezpieczenie piwnicy od zalania nie oznacza ochrony od powodzi. Dla towarzystw są to dwa oddzielne ryzyka. Przy czym zalanie zwykle mieści się w podstawie, a powódź w wyższych pakietach czy dodatkowo płatnych rozszerzeniach.

Kradzież w piwniy także należy do typowych szkód w tym pomieszczeniu. Otwarte klatki schodowe, słabo zabezpieczone drzwi czy oddzielenie tego typu pomieszczeń od mieszkalnej części bloku, stanowią okazję dla włamywaczy. Natomiast zgromadzone przedmioty, zwłaszcza rowery i sprzęt turystyczny, są łakomym kąskiem.

Odszkodowanie za zalaną piwnicę czy kradzież – uwaga na limity

Zgłoszenie szkody w piwnicy przebiega w taki sam sposób, jak innych zniszczeń w nieruchomości. Wszystko masz opisane w OWU. Te same zasady rządzą też procesem likwidacji. Różnica pojawia się w odszkodowaniu, bo zwykle towarzystwa przy wypłacie odszkodowania za przechowywane rzeczy stosują ograniczenia. O co chodzi? O maksymalną wysokość świadczenia, która wynosi od 5 do 30 proc. sumy ubezpieczenia dla mienia ruchomego.

Przykładowo, jeśli ubezpieczyłeś ruchomości na 20 tys. złotych, to najwyższe odszkodowanie za zniszczone przedmioty, które były w piwnicy, wyniesie 2 tys. złotych (przy 10 proc. limicie). To zła wiadomość dla tych, którzy w pomieszczeniu gospodraczym trzymają wartościowe rzeczy i główny powód, dla którego nie powinieneś z piwnicy robić sejfu.

Wyłączenia a ubezpieczenie piwnicy

Kolejną rzeczą, na którą trzeba zwrócić uwagę, jeśli zależy nam na skutecznym ubezpieczeniu piwnicy, są wyłączenia. Nawet polisa typu all risk (czyli od wszystkich ryzyk) jest nimi ograniczona. Co więcej, nie ma jednej wspólnej listy sytuacji, w których ubezpieczyciel odmówi wypłaty, dlatego zawsze je sprawdzaj w OWU.

Kiedy możesz nie dostać odszkodowani za straty w piwnicy? Gdy przyczyniłeś się do szkody. Przykładowo nie robiłeś przeglądów instalacji czy niezbędnych napraw, które spowodowały uszkodzenia. Problematyczne może być też odszkodowanie za zalaną piwnicę, jeśli woda do środka dostała się przez niedomknięte lub nieszczelne okno.

Towarzystwa czasem zastrzegają sobie przedmioty, których nie obejmują ochroną, jeśli są one przechowywane w piwnicy. Chodzi np. o:

• biżuterię i pieniądze,
• futra,
• sprzęt elektroniczny i medyczny,
• sprzęty i rzeczy potrzebne do prowadzenia działalności gospodarczej.

Niektórzy ubezpieczyciele wymagają także określonych zabezpieczeń dla piwnicy – konkretnych drzwi, atestowanych kłódek czy wielozastawkowego zamka. Jeśli nie zastosujesz się do tych wskazań, ubezpieczyciel odmówi ci odszkodowania w przypadku kradzieży z włamaniem.

Podstawą odmowy wypłaty odszkodowania jest też przechowywanie w piwnicy łatwopalnych lub niebezpiecznych substancji. Nie powinno to dziwić. Tego typu materiały mogą zniszczyć mienie, grożą wybuchem lub pożarem. Stanowią bezpośrednie zagrożenie dla wszystkich mieszkańców danego budynku.

Ważne: ubezpieczenie mieszkaniowe nie obejmuje części wspólnych piwnicy. Chodzi o rowerownie, suszarnie czy wózkownie.

Ile kosztuje ubezpieczenie piwnicy?

Jak już wspomnieliśmy, ubezpieczenie piwnicy mieści się z automatu w polisie mieszkaniowej jako integralnej część nieruchomości. Nie da się więc określić dokładnie, ile kosztuje ta część ochrony. Wiadomo jednak, że jest to ułamek wysokości składki. Skąd ta pewność? Ponieważ towarzystwa nie zawracają sobie głowy oddzielnym szacowaniem wartości poszczególnych elementów piwnicy.

PODSUMOWANIE:

• Ubezpieczenie piwnicy z automatu mieści w każdej polisie mieszkaniowej.
• W ramach ubezpieczenia mieszkania piwnica jest ubezpieczona od dokładnie tych samych ryzyk, co główna nieruchomość. Poza konstrukcją, można też ubezpieczyć elementy stałe i ruchomości pod warunkiem, że taki zakres dotyczy głównego mieszkania.
• Maksymalna wysokość odszkodowania za szkody powstałe w piwnicy ma limit – wynosi od 5 do 30 proc. sumy ubezpieczenia dla mienia ruchomego w zależności od zasad przyjętych przez ubezpieczyciela.