Często do prowadzenia własnej firmy potrzebny jest lokal użytkowy. W zależności od charakteru biznesu taka nieruchomość może mieć różne przeznaczenie. Jedna rzecz jest stała – ubezpieczenie lokalu użytkowego jest inaczej traktowane przez towarzystwo niż ubezpieczenie mieszkania czy domu. W naszym poradniku podpowiadamy, jak zabezpieczyć nieruchomość pod działalność, kto powinien kupić takie ubezpieczenie i ile ono kosztuje.
O ubezpieczeniu lokalu użytkowego
W Polsce ubezpieczenie lokalu użytkowego, o ile nie wymaga tego bank przy nieruchomości w kredycie, nie jest obowiązkowe. Jednak odpowiednia polisa jest receptą na kłopoty finansowe, gdy dojdzie do nieprzewidzianych szkód. W firmowych pomieszczeniach często znajduje się mienie warte najmniej kilkadziesiąt czy kilkaset tysięcy złotych.
Gdy wybuchnie pożar, dojdzie do zalania lub kradzieży sprzętu, straty będą pokaźne. Dlatego warto rozważyć zakup ubezpieczenia dla nieruchomości, w której prowadzona jest działalność gospodarcza.
Odpowiednio dobrana polisa skutecznie chroni właścicieli firm przed kosztownymi skutkami nieprzewidzianych zdarzeń. Co więcej, tego typu ubezpieczenia należą do relatywnie najtańszych na rynku.
Roczne koszty są niewielkim odsetkiem wszystkich kosztów prowadzonej działalności.
Co to jest lokal użytkowy?
Lokal użytkowy jest wydzieloną przestrzenią, w której prowadzona jest działalność gospodarcza. Może to być część lub całość budynku. Tego typu obszar może być przeznaczony pod usługi, handel lub gastronomię.
Przykładami lokali użytkowych są:
- biura,
- gabinety lekarskie i stomatologiczne,
- magazyny,
- pomieszczenia produkcyjne,
- restauracje i bary,
- sklepy,
W zależności od przeznaczenia danego lokalu różne są standardy techniczne, które powinny spełniać tego typu pomieszczenia. Szczegółowe wytyczne w tym temacie można znaleźć w Rozporządzeniu Ministra Infrastruktury z 12 kwietnia 2002 roku w sprawie warunków technicznych, jakim powinny odpowiadać budynki i ich usytuowanie.
Lokal użytkowy nie może być natomiast mieszkaniem, pomieszczeniem gospodarczym lub technicznym.
Kto ubezpiecza lokal firmowy?
To, jakie jest potrzebne ubezpieczenie lokalu użytkowego przez najemcę, zależy od umowy najmu. Może się zdarzyć, że właściciel danej nieruchomości będzie wymagał, by kupić pełne ubezpieczenie lokalu wraz z ubezpieczeniem Odpowiedzialności Cywilnej z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej (OC).
Częściej jednak właścicielowi chodzi o ochronę wynajmowanych pomieszczeń przed szkodami, które może spowodować najemca. Warto jednak pamiętać, że ubezpieczenie OC chroni też naszą firmę i finanse. Gdy zdarzy się coś nieprzewidzianego, to z zawartej umowy ubezpieczenie będą pochodzić pieniądze na pokrycie strat, a nie ze środków własnych biznesu.
Innym, też dość typowym wariantem jest zakup ubezpieczenia przez obie strony, tylko w różnym zakresie. Właściciel w takiej sytuacji ubezpiecza budynek. Natomiast ubezpieczenie lokalu użytkowego przez najemcę obejmuje mienie ruchome. Najważniejsze jest, by dopasować ubezpieczenie do tego, co chce się chronić.
Pamiętaj: uzgodnienia dotyczące ubezpieczenia lokalu użytkowego warto zapisać w umowie najmu.
Od czego chroni ubezpieczenie lokalu użytkowego?
Zakres ubezpieczenia lokalu użytkowego nie różni się specjalnie od typowego ubezpieczenia nieruchomości. Podstawą jest ochrona przed skutkami zdarzeń losowych, takich jak m.in. pożar, zalanie czy działanie innych żywiołów, dewastacja. W zależności od wybranego wariantu w katalogu ryzyk, które obejmuje dana polisa, jest od kilkunastu do nawet 30 zdarzeń.
Do tego ubezpieczenie tego typu może obejmować także kradzież zwykłą, z włamaniem i inne szkody, które są efektem celowego działania. Kompleksowa polisa lokalu firmowego uzupełniona jest o ubezpieczenie OC oraz assistance.
To nie koniec podobieństw z polisą mieszkaniową. Ubezpieczenie lokalu użytkowego może obejmować mury, elementy stałe oraz mienie ruchome. Zwłaszcza w tym ostatnim obszarze lista przedmiotów, które mogą znajdować się w ochronie, bywa bardzo szeroki – począwszy od mebli, sprzętu biurowego i dokumentacji, a skończywszy na telefonach, laptopach i rzeczach osobistych pracowników.
Pamiętaj: zwróć uwagę na definicję mienia firmowego. W zależności od towarzystwa ono oznaczać tylko meble i sprzęt biurowy lub znacznie szerszy wariant, w których ochroną objęte są maszyny, rzeczy osobiste pracowników, a nawet przedmioty zostawione przez osoby trzecie, np. do naprawy.
Ile kosztuje ubezpieczenie lokalu użytkowego?
Jak już wspominaliśmy, ubezpieczenie lokalu użytkowego jest jednym z najtańszych na rynku. Ostateczna cena zależy od wielu czynników. Do najistotniejszych należą: rodzaj prowadzonej działalności w danej lokalizacji oraz wartość ubezpieczonego mienia.
Zupełnie inaczej będą wyglądały stawki dla restauracji, sklepów spożywczych, gabinetów stomatologicznych lub lekarskich w porównaniu ze składkami na przykład dla firm produkcyjnych, budowlanych. Te ostatnie branże zapłacą zdecydowanie wyższą składkę.
Ponadto przy kalkulacji stawki za tego typu polisę pod uwagę bierze się też: stan techniczny lokalu, , usytuowanie w budynku czy też rodzaj zabezpieczeń antykradzieżowych. Te ostatnie mogą być premiowane zniżkami.
Uwaga: lokal użytkowy wydzielony w mieszkaniu może być objęty standardową polisą mieszkaniową pod warunkiem, że nie zajmuje więcej niż 50 proc. powierzchni nieruchomości.
PODSUMOWANIE:
- Lokale użytkowe to pomieszczenia, w których prowadzona jest działalność, np. biura, magazyny, hale produkcyjne, gabinety lekarskie, restauracje czy sklepy.
- Ubezpieczenie lokalu użytkowego jest nieobowiązkowe pod warunkiem, że nieruchomość nie jest w kredycie. Wtedy zazwyczaj bank wymaga ubezpieczenia lokalu.
- Lokal użytkowy wydzielony w mieszkaniu może być objęty standardową polisą mieszkaniową pod warunkiem, że nie zajmuje więcej niż 50 proc. powierzchni nieruchomości.
- Zakres ubezpieczenia lokalu użytkowego można i nawet trzeba dopasować do swoich potrzeb. Określone elementy ochrony mogą być też wymagane przez właściciela wynajmowanej powierzchni.
