17/09/2021 4 października, 2021 Zdrowotne
Ten artykuł przeczytasz w 11 minut.

Pierwsze skojarzenie, które mamy z publiczną służbą zdrowia, to fakt, że wszyscy obywatele naszego kraju mają do niej dostęp. Niestety to tak nie działa. Okazuje się bowiem, że ze ubezpieczeniem zdrowotnym w ramach Narodowego Funduszu Zdrowia objęte są tylko osoby do tego uprawnione. Jednak na szczęście, jeśli ktoś nie ma uprawnień, może zdecydować się na dobrowolne ubezpieczenie w NFZ. Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne w NFZ i jakie formalności są z nim związane?

Ubezpieczenie zdrowotne w ramach NFZ

Skoro już we wstępie został obalony mit publicznej służby zdrowia, warto się dokładniej przyjrzeć temu, kto tak naprawdę jest uprawniony do korzystania ze świadczeń publicznych. Otóż osoby objęte powszechnym ubezpieczeniem, warunki i zakres świadczeń opieki zdrowotnej finansowanej ze środków publicznych określone zostały w Ustawie z dnia 27 sierpnia 2004 r. o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych. Podmiotem odpowiedzialnym za powszechną opiekę zdrowotną w Polsce jest Narodowy Fundusz Zdrowia (NFZ). A obejmuje ona:

  • osoby zatrudnione w oparciu o umowę o pracę
  • osoby prowadzące działalność gospodarczą
  • emerytów i rencistów
  • dzieci i studentów
  • osoby zarejestrowane jako bezrobotne
  • służby mundurowe, funkcjonariuszy BOR-u, Straż Graniczną
  • osoby duchowne
  • rolników i ich rodziny
  • sędziów i prokuratorów.

Do usług na NFZ ma także dostęp każdy cudzoziemiec objęty powszechnym systemem ubezpieczenia zdrowotnego w jednym z krajów Unii Europejskiej albo Europejskiego Porozumienia o Wolnym Handlu (EFTA).

Kogo nie obejmuje publiczna opieka zdrowotna?

Wydawałoby się, że przecież właściwie wszyscy zostali wymieni. Prawo do świadczeń zyskuje się w momencie zgłoszenia tego faktu:

  • przez pracodawcę – osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę
  • szkołę lub uczelnię – uczniowie i studenci
  • urząd pracy – osoby bezrobotne
  • samodzielnie – osoby prowadzące działalność gospodarczą.

Na dodatek każda uprawniona osoba może do tego ubezpieczenia zgłosić członka najbliższej rodziny ze wspólnego gospodarstwa domowego czyli na przykład żonę lub męża, dzieci czy rodziców.

A jednak to nadal nie wszyscy obywatele. Może wydawać się to szokujące, ale aż około 1,5 mln osób w naszym kraju funkcjonuje poza systemem. Kto konkretnie nie ma dostępu do publicznej służby zdrowia? Otóż są to:

  • osoby zatrudnione na umowę o dzieło
  • osoby szukające pracy, ale niezarejestrowane w urzędzie pracy jako bezrobotne
  • pracownicy przebywający na urlopie bezpłatnym
  • wolontariusze nieubezpieczeni z innego tytułu
  • cudzoziemcy przebywający w Polsce, a nie ma prawa do korzystania z publicznej opieki zdrowotnej, na przykład studenci, doktoranci, a nawet uchodźcy.

Jak się ubezpieczyć? Możliwości wyboru

Wyobraźmy sobie teraz osobę, która pracuje na umowę o dzieło, czyli nie jest objęta ubezpieczeniem na NFZ. Spośród jakich możliwości może wybrać? Można odważyć się założyć firmę i ubepieczyć się z własnej działalności. Być może istnieje opcja, że osoba ta zostanie zgłoszona do ubezpieczenia przez członka rodziny, na przykład współmałżonka lub rodzica. Wreszcie można zawrzeć umowę na prywatne ubezpieczenie w NFZ. I wreszcie ostatnia możliwość – prywatne ubezpieczenie zdrowotne.

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne w NFZ

Wszystkie osoby, które nie są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym, a chciałyby mieć do niego dostęp, w każdej chwili mogą się zdecydować na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne w NFZ. Muszą tylko pamiętać, że objęcie ubezpieczeniem nie działa wstecz. Jakie formalności czekają na osobę, która dobrowolnie chce się ubezpieczyć w NFZ? Właściwie wystarczy tylko złożyć wniosek w wojewódzkim oddziale NFZ. Jeśli zleci to innej osobie, potrzebne będzie pełnomocnictwo, jak przy załatwianiu wszelkich innych spraw urzędowych. Żeby się dobrowolnie ubezpieczyć, należy po kolei:

  • pobrać ze strony internetowej odpowiedni dokument i go wypełnić
  • przygotować dokument tożsamości i ewentualnie dokument, który potwierdza poprzednie okresy ubezpieczenia
  • dokumenty wraz z wnioskiem złożyć w NFZ
  • podpisać otrzymaną umowę
  • zgłosić fakt ubezpieczenia do ZUS-u.

Niestety, jeśli przerwa w ubezpieczeniu trwała zbyt długo, należy dopłacić. Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne w NFZ? Wysokość opłaty dodatkowej zależy od okresu, w którym dana osoba nie była objęta ubezpieczeniem zdrowotnym. Wyjątkiem są tylko wolontariusze i cudzoziemcy. Jeżeli przerwa w opłacaniu składek wynosiła nieprzerwanie:

  • od 3 miesięcy do roku – opłata wynosi 20% dochodów przyjętych jako podstawa wymiaru składki
  • powyżej roku do 2 lat – opłata wynosi 50% dochodów
  • powyżej 2 lat do 5 lat – opłata wynosi 100% dochodów
  • powyżej 5 lat do 10 lat – opłata wynosi 150% dochodów
  • powyżej 10 lat – opłata wynosi 200% dochodów.

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne w NFZ – ile kosztuje?

Zacznijmy od tego, że bezpłatne ubezpieczenie zdrowotne w ramach NFZ wcale nie jest bezpłatne. A to dlatego, że część naszego wynagrodzenia każdy pracodawca co miesiąc musi przeznaczyć na ubezpieczenie zdrowotne. A konkretnie ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne w NFZ? Oczywiście wszystko zależy od tego, ile ktoś zarabia. A to dlatego, że na ubezpieczenie zdrowotne odtrącane jest z każdej wypłaty brutto aż 9%. Oznacza to, że w 2021 roku z najniższa składka wynosi 381,81 zł.

W takim razie warto się dowiedzieć, ile kosztuje dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne w NFZ. Skoro tak dużo wynosi składka przelewana co miesiąc przez pracodawców, to można się obawiać, że dobrowolne ubezpieczenie będzie jeszcze droższe. Niestety tak. Składka ta ciągle rośnie i od 1 lipca 2021 roku do 30 września 2021 roku wynosi 519,77 złotych.

Usługi w ramach NFZ

Skoro już wiadomo, ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne w NFZ, warto przyjrzeć się, co w tej opłacie otrzymujemy. Wszystkie osoby, które są uprawnione do korzystania z ubezpieczenia w ramach NFZ mają dostęp do publicznej służby zdrowia na terenie Polski. Zyskują także dostęp do podstawowej opieki zdrowotnej w krajach Unii Europejskiej na podstawie wyrobionej karty EKUZ czyli Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego. Ale tylko w ramach publicznych usług obowiązujących w danym kraju.

Brzmi to bardzo zachęcająco, tym bardziej, że mamy dostęp do bezpłatnej opieki medycznej. A więc każdy ubezpieczony może korzystać z wizyt u lekarzy pierwszego kontaktu i lekarzy specjalistów. Ma dostęp do całego szeregu badań diagnostycznych. Może bezpłatnie leczyć się w szpitalu, korzystać z pomocy medycznej i wezwać w razie potrzeby karetkę. W ramach ubezpieczenia ma też prawo do operacji ratujących życie i planowanych zabiegów. Tak przedstawiony obraz sytuacji wygląda doskonale i właściwie nie ma się do czego „przyczepić”. Niestety w rzeczywistości na tym obrazie od razu dostrzeżemy wiele rys.

Mankamenty świadczeń na NFZ

Pacjenci, którzy przychodzą do przychodni ze swoimi dolegliwościami, dopytują przede wszystkim o świadczenia w ramach NFZ. Nic dziwnego. Przecież nie po to płacą składki, żeby podwójnie płacić za wizyty u lekarza, badania czy zabiegi. Niestety nie zawsze usługi na NFZ to dobry pomysł. Najbardziej rzucają się w oczy takie negatywne strony leczenia się na fundusz jak:

  • przemęczeni lekarze pracujący ponad siły, co niekiedy przekłada się na nieuprzejme traktowanie pacjentów lub brak zaangażowania
  • limity na bezpłatne badania, a więc brak dostępności lub niechętne zlecanie ich
  • badania tylko na podstawie skierowania
  • limity na konsultacje do specjalistów
  • bardzo długie terminy oczekiwania na wizytę i badania.

Czy w tej sytuacji na pewno można liczyć na szybką i celną diagnozę danego schorzenia? Wiele drogich badań takich jak rezonans magnetyczny, tomografia komputerowa czy kolonoskopia jest bardzo niechętnie zlecanych ze względu na ich cenę. Przyjrzymy się przykładowym terminom oczekiwania na badanie endoskopijne według portalu swiatprzychodni.pl. We wrześniu 2021 w Polsce działa 616 placówek udzielających na NFZ świadczenia endoskopia czyli gastroskopia i kolonoskopia.

Średni czas oczekiwania na badanie to 79 dni. W województwie z najkrótszym czasem oczekiwania czyli świętokrzyskim średnio czeka się 43 dni, a w rejonie z najdłuższymi kolejkami czyli województwie kujawsko-pomorskim jest to aż 124 dni.

Uwaga! Średnio, to znaczy, że czas oczekiwania może okazać się znacznie dłuższy i przekraczać nawet rok.

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne możemy wykupić w NFZ, jeśli nie zaliczamy się do osób do niego uprawnionych. Ale jeśli ktoś jest ubezpieczony, to doskonałym pomysłem jest prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Wiele firm oferuje doskonałe pakiety prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego zarówno w podstawowym i rozszerzonym zakresie. W ramach pakietów można uzyskać w zależności od ceny i zakresu dostęp do:

  • konsultacji u kilkudziesięciu specjalistów z różnych dziedzin
  • setek badań diagnostycznych
  • rehabilitacji
  • zabiegów.

A to wszystko przebiega bardzo sprawnie, bo maksymalny czas oczekiwania wynosi zaledwie kilka dni roboczych. To bardzo ważne, jeśli dolegliwości są dokuczliwe lub potrzeba szybkiej diagnozy.

Dostępność wielu specjalistów jest niezbędna zwłaszcza, gdy pacjent musi się skonsultować z lekarzami różnych specjalności, by uzyskać właściwą diagnozę.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne – ceny

Wiemy już, ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne w NFZ. To 318,18 zł na miesiąc. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne w NFZ to aż 519,77 złotych. Za taką cenę można by kupić prywatne ubezpieczenie zdrowotne z górnej półki i mieć dostęp do wszystkiego, czego odmawia się nam w NFZ. Korzyści z prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego to:

  • najwyższe standardy jakości usług
  • profilaktyka, diagnostyka, dostęp do lekarzy specjalistów
  • wygodny dostęp do opieki medycznej
  • możliwość wykonania szczepień
  • wysokiej jakości opieka stomatologiczna
  • rozwiązania online m.in.: umawianie wizyt, odbieranie wyników badań, zamawianie recept

Tym bardziej przystępne wydają się ceny pakietów medycznych. Ceny zaczynają się od 32 zł na miesiąc.

Jak wybrać prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Podczas wyboru odpowiedniej polisy koniecznie należy dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. To właśnie w OWU polisy zawarte są zakres ochrony i suma ubezpieczenia. Od tego zależy cena polisy. Im wyższa cena składki, tym więcej oferuje polisa. Dlatego trzeba sprawdzić i dopasować ubezpieczenie do swoich indywidualnych potrzeb. Na przykład pod kątem dostępu do specjalistów, którzy są potrzebni przy danych problemach zdrowotnych.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest dostępne dla pacjentów w dwóch głównych wariantach:

  • polisy zdrowotnej – oferowanej przez firmy ubezpieczeniowe: zawiera w sobie różne usługi medyczne w różnych placówkach
  • abonamentu medycznego – oferowanego przez prywatne placówki opieki zdrowotnej.

Ubezpieczenia zdrowotne prywatne można podzielić również na:

  • ubezpieczenia indywidualne – wykupywane samodzielnie przez pacjenta
  • ubezpieczenia grupowe – wykupywane czy też oferowane przez pracodawców.

Decydując się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne, warto rozważy ofertę TU Compensa Zdrowie, której szczegóły znajdują się na stronie https://www.compensa.pl/ubezpieczenie/compensa-zdrowie/.

PODSUMOWANIE:

  • Publiczne ubezpieczenie zdrowotne w ramach NFZ obejmuje w naszym kraju tylko osoby do tego uprawnione.
  • Na ubezpieczenie zdrowotne odtrącane jest z każdej wypłaty brutto 9%. W 2021 roku z najniższa składka wynosi 381,81 zł.
  • Około 1,5 mln obywateli nie jest objęte polisą zdrowotną na NFZ i musi się ubezpieczyć samodzielnie.
  • Wiele osób decyduje się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne w NFZ, za które w 2021 roku trzeba zapłacić 519,77 złotych na miesiąc.
  • Korzystając tylko z opieki publicznej służby zdrowia, trzeba się liczyć z długimi terminami oczekiwania na wizyty u specjalistów i badania.
  • Wykupując prywatne ubezpieczenie zdrowotne, za relatywnie niewielką kwotę miesięcznie zyskuje się szybki dostęp kilkudziesięciu specjalistów i setek badań.
  • Przed wyborem polisy zdrowotnej należy zapoznać się z OWU ubezpieczenia i dopasować je do swoich potrzeb.
  • Ceny prywatnych polis zdrowotnych zaczynają się już od 32 zł miesięcznie.
Dorota Bajorek

Dorota Bajorek

Absolwentka Uniwersytetu Jagiellońskiego, autorka tekstów w Internecie. Dzięki pisaniu łączy przyjemne z pożytecznym. Miłośniczka natury, dobrej książki i sudoku.