Ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki

Jeśli zastanawiasz się, czy możesz odzyskać składkę po zakończeniu trwania umowy ubezpieczenia na życie, to mamy dla ciebie dobrą wiadomość. Jest to możliwe, pod warunkiem, że kupiłeś ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki. Co to jest za ubezpieczenie na życie? Jak działa w praktyce? Zapraszamy do lektury.

Dorosłe życie oznacza nie tylko odpowiedzialność czy ciągłe podejmowanie decyzji. Dla wielu to także czas na zaciąganie różnego rodzaju zobowiązań, często długoterminowych. Tylko, co będzie ze tobą i moimi bliskimi, gdy zdarzy się coś nieprzewidzianego? Jedną z form zadbania o finansowe bezpieczeństwo jest ubezpieczenie na życie. W swojej najbardziej podstawowej formie tego typu polisa zapewnia wypłatę środków po śmierci ubezpieczonego osobom wskazanym w polisie. Na rynku są też warianty ubezpieczeń życiowych, które – poza ochroną – gwarantują ci wypłatę określonych w umowie środków na koniec trwania umowy.

Na czym polega ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki?

Ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki jest polisą typu dwa w jednym – daje ochronę i oszczędności. W ramach tego produktu możesz więc liczyć na ochronę na wypadek śmierci, ale w niektórych wariantach także wtedy, gdy zdarzy ci się coś nieprzewidzianego, np. nieszczęśliwy wypadek, pobyt w szpitalu lub ciężka choroba. Czyli tego typu polisa działa jak typowa „życiówka” – poduszka finansowa dla ciebie i bliskich.

Drugim zyskiem z ubezpieczenia na życie ze zwrotem składki są oszczędności. Jeśli dożyjesz do końca trwania polisy na życie i dożycie (bo tak też można określić tego typu ubezpieczenie), dostaniesz zastrzyk gotówki. Kwota jest z góry ustalona w umowie – może nawet równać się wartości wpłaconych składek przez cały czas trwania ubezpieczenia. Biorąc pod uwagę, że składki na tego tupu polisę płaci się przez 10, 15, 20 a nawet 30 lat, na koniec może się z tego zrobić bardzo sensowna sumka.

Ciekawostka: ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki nazywane jest też ubezpieczeniem typu endowment.

Kogo chroni ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki?

Ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki chroni zarówno ciebie, jak i twoich bliskich. Zależy od tego, w którym momencie wypłacane jest świadczenie. Jeżeli dożyjesz do końca trwania umowy ubezpieczenia, zwrot składek trafi do ciebie. Jest to dość komfortowa i przede wszystkich korzystna dla ciebie sytuacja. Jeśli w czasie trwania polisy coś ci się stanie, np. poważnie zachorujesz czy będziesz mieć wypadek, tu też możesz spodziewać się świadczenia ze strony towarzystwa, jeśli oczywiście w zakresie polisy mieściło się dane zdarzenie.

Ubezpieczenie endowment chroni też bliskich, których wskazałeś jako uposażonych (osoby, którym po twoje śmierci będą wypłacone środki z polisy). Dzięki takiej konstrukcji ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki jest też wykorzystywane jako zabezpieczenie zobowiązań finansowych lub przyszłości osób, które nie mogłyby formalnie dziedziczyć po zmarłym.

Polisę ze zwrotem kapitału możesz kupić dla siebie lub dla wskazanej osoby. Wtedy w jej imieniu opłacasz regularnie składki, ale świadczenie wypłacane jest wskazanym w polisie uposażonym.

Co wpływa na składkę ubezpieczenia na życie i do życie?

Dla polis ze zwrotem kapitału składka ustalana jest indywidualnie przez każde towarzystwo. Co najczęściej ma znaczenie przy kalkulowaniu składki? Przede wszystkim suma ubezpieczenia, czyli kwota na jaką zawierasz umowę. Drugą zmienną jest okres trwania ubezpieczenia. Ponadto towarzystwa biorą pod uwagę takie czynniki, jak:

• wiek ubezpieczonego,
• stan zdrowia i przebyte choroby,
• choroby w rodzinie,
• zawód i ryzyka zawodowe,
• uprawianie sportów ekstremalnych.

W mniejszym, ale zauważalnym, stopniu na wysokość składki wpływa też częstotliwość wpłat składek. Najczęściej towarzystwa umożliwiają roczne, kwartalne lub miesięczne wpłaty.

Uwaga na ograniczenia w polisach endowment. Ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki nie zadziała, gdy skłamiesz w ankiecie medycznej. Do typowych wyłączeń należą sytuacje, gdy zdarzenie miało związek z działaniami wojennymi, aktami terroru lub gdy ubezpieczony brał udział w bójkach czy działaniach przestępczych. Polisa tego typu nie obejmuje też samobójstwa. Pełna lista wyłączeń zawsze zawarta jest w OWU.

Jak wypłacić pieniądze z ubezpieczenia na życie ze zwrotem składki?

W tego typu ubezpieczeniach pełną ochroną objęci jesteśmy przez cały czas trwania polisy. Jeśli w trakcie wydarzy się coś, co obejmuje polisa, należy się wypłata tobie lub twoim bliskim. Maksymalny czas przekazania na konto świadczenia wynosi 30 dni. Co ważne, wypłacona kwota nie jest obciążona podatkiem dochodowym. Czyli „do ręki” dostaje się tyle, ile wynika z umowy ubezpieczenia.

Natomiast zwrot wpłaconych składek następuje w dwóch sytuacjach. Po pierwsze na zakończenie umowy i tutaj wysokość kwoty zależy najczęściej od długości trwania polisy. Nie zawsze bowiem jest tak, że zwrot równa się 100 proc. wpłaconych składek. O tym, jak wygląda wypłata wiesz jednak z góry, bo ustalane jest to przy podpisywaniu umowy.

Drugim przypadkiem zwrotu składek jest wypowiedzenie umowy ubezpieczenia przed jej zakończeniem. Wtedy wypłata jest liczona proporcjonalnie do wpłaconych pieniędzy. Zanim jednak podejmiesz decyzję o wypowiedzeniu umowy np. z powodu gorszej sytuacji finansowej, sprawdź, czy możesz czasowo zawiesić opłacanie składek. Być może w międzyczasie twój portfel wróci do normy i nie będziesz musiał rezygnować z produktu.

Uwaga: żeby uzyskać świadczenie z ubezpieczenia na życie i do życie należy regularnie płacić składki. Przerwanie wpłacania składek oznacza automatyczne zakończenie polisy.

Indeksacja, czyli jak nie stracić na ubezpieczeniu typu endowment?

Ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki nie jest inwestycją. To typowy sposób na oszczędzanie. No dobrze, ale czym taka forma odkładania pieniędzy różni się od trzymania ich pod materacem? Szczególnie w czasach rosnącej inflacji? Przecież obecne 100 000 złotych za 10, 15, 20 czy 30 lat nie będzie miało tej samej wartości.

W tym miejscu wkracza indeksacja, czyli podwyższenie składki i jednocześnie podniesie sumy ubezpieczenia, by chronić zbierane środki właśnie przed skutkami inflacji w czasie. Zwykle do indeksacji dochodzi w rocznicę polisy. Wtedy ubezpieczyciel przedstawia ci nową ofertę. W przeciwieństwie do odnowień polisy OC, przy tym typie ubezpieczenia ofertę nowej składki możesz przyjąć lub z niej zrezygnować. Warto jednak dobrze zastanowić się nad tą decyzją, by na koniec nie stracić.

Kiedy najlepiej kupić ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki?

Ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki należy do produktów długoterminowych. A to oznacza, że taką umowę zawieramy na dłuższy czas – 10, 15, 20, a nawet 30 lat. Okresy trwania polisy zależą od ubezpieczyciela, podobnie jak ograniczenia wiekowe. Towarzystwa dolną granicę wieku ubezpieczonego wyznaczają od 15-18 lat, a górną do 60-70 lat.

Najczęściej ubezpieczenie na życie, w tym ze zwrotem składki, kupuje się po 35. roku życia. Dlaczego? Bo zazwyczaj wtedy masz już zaciągnięte zobowiązania i na utrzymaniu kogoś więcej niż siebie. Zaczynasz więc myśleć o zabezpieczeniu finansowych na przyszłość dla siebie i bliskich. Warto o takim ubezpieczeniu pomyśleć możliwie wcześnie. Idealnie, gdy ubezpieczanie na życie i dożycie kupisz wraz z podjęciem pierwszej pracy. Najpóźniej warto to zrobić wtedy, gdy od twoich dochodów zależy jeszcze ktoś innych.

Uwaga: zazwyczaj przy ubezpieczeniu na życie ma się na myśli partnerów i dzieci jako tych bliskich do zabezpieczenia. Pamiętaj jednak, że od twoich dochodów mogą zależeć też inne osoby, np. rodzeństwo czy rodzice. Często też osoby samotne zapominają, że z ich zobowiązaniami zostają ich prawni spadkobiercy.

Za wcześniejszym zakupem ubezpieczenia na życie ze zwrotem składki przemawia jeszcze jedna rzecz. Suma pieniędzy uzyskanych na koniec trwania takiej polisy jest uzależniona od składek, które kumulują się w czasie. Dlatego w parze z wczesnym kupnem warto rozważyć jeszcze odpowiednio długi okres ubezpieczenia.

PODSUMOWANIE:

• Ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki jest jednym z typów ubezpieczenia na życie. Łączy ono funkcję ochronną z oszczędnościową.
• W ramach polisy na życie ze zwrotem składki możesz liczyć na wypłatę świadczenia tobie lub bliskim, gdy coś ci się stanie. A także na wypłatę określonej z góry kwoty na twoją rzecz po zakończeniu umowy ubezpieczenia.
• Wysokość składki w największym stopniu uzależniona jest od sumy ubezpieczenia oraz długości trwania polisy.
• Ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki jest polisą długoterminową, którą zawiera się na 10, 15, 20 lub nawet 30 lat.