Nie wiesz, ile wart jest twój samochód? Nie ty jeden. Pomyśl jednak o nadrobieniu tej wiedzy, jeśli kupujesz ubezpieczenie AC. Niezależnie, czy ty czy ubezpieczyciel lub jego agent robi wycenę pod zakup casco, dobrze znać zasady, jak jest obliczana wartość rynkowa pojazdu.

Wartość pojazdu ma istotny wpływ na wysokość składki za AC, ale też na ewentualne odszkodowanie. Warto więc zadbać, aby zadeklarowana przy ubezpieczaniu kwota jak najlepiej odpowiadała wartości rynkowej auta. 

Jak obliczyć wartość rynkową pojazdu?

Wartość rynkowa samochodu to ni mniej ni więcej, ale realna wartość pojazdu za jaką można go kupić. Sprawdź, ile kosztują na popularnych serwisach ogłoszeniowych pojazdy o podobnych parametrach do twojego. Na tej podstawie oblicz wartość pojazdu i gotowe. „Zawodowcy”, a więc rzeczoznawcy, biegli sądowi, a także towarzystwa przy szacowaniu wartości rynkowej będą opierać się na popularnych katalogach wartości pojazdów. Najczęściej są to: Audatex, Eurotax czy Info-Expert

Katalogi te także opierają się na wycenach handlowych. W pierwszym kroku porównuje się twój samochód do średniego pojazdu danego typu. Czyli takiego, który jeździ przynajmniej od połowy danego rocznika, ze średnim przebiegiem i typowym wyposażeniem dla twojej wersji. Dalej natomiast szukane są różnice. W wycenie katalogowej znaczenie mają więc takie elementy jak:

  • model 
  • marka
  • typ 
  • wersja wyposażenia 
  • wyposażenie dodatkowe
  • rzeczywisty przebieg 
  • rocznik 
  • liczba użytkowników
  • stan techniczny (regularne przeglądy, naprawy eksploatacyjne, uszkodzenia i ich naprawy itp.)

Ważna podpowiedź. Twoje auto nie mieści się w katalogu, bo masz np. niestandardowy zestaw audio lub nietypowe nadwozie? Nic nie szkodzi. Zazwyczaj nieco dłużej poczekasz na „indywidualną” wycenę swojego auta. 

Wartość nowego pojazdu

Gdy masz nowe auto, unikasz całego zachodu z wycenianiem. Za realną wartość pojazdu przyjmuje się kwotę, która widnieje na umowie kupna-sprzedaży. I po sprawie.

Wartość samochodu według ubezpieczyciela

Wartość rynkowa pojazdu wpływa na cenę AC. W dużym uproszczeniu składka liczona jest jako procent od wartości samochodu. I im ona jest wyższa, tym droższe będzie ubezpieczenie AC. Poza tym wartość auta najczęściej równa się sumie ubezpieczenia, a więc górnej granicy odpowiedzialności ubezpieczyciela, gdy zdarzy ci się szkoda. 

Innymi słowy od wartości rynkowej pojazdu zależy wysokość twojego odszkodowania. I nie może one być wyższe niż zadeklarowana lub oszacowana przez TU kwota na starcie ubezpieczenia. Ale uwaga. Nie jest tak, że wartość pojazdu z dnia ubezpieczenia jest taka sama w dniu szkody. Samochody jak wiadomo tracą na wartości z czasem. A ubezpieczeniami rządzi zasada – nie można na nich zarabiać. Mają wyrównać rzeczywiście poniesioną stratę. 

I tak się dzieje przy ubezpieczeniu AC. Towarzystwo przy szacowaniu wysokości odszkodowania weźmie pod uwagę wartość rynkową pojazdu i jego części z dnia szkody. W wyliczeniach oprze się na wybranym katalogu wycen pojazdów. Jeśli więc twój samochód był wart 50 tys., gdy go ubezpieczałeś, ale w dniu szkody już tylko 40 tys. zł – ta druga kwota będzie podstawą wyliczenia odszkodowania. 

Wyjątkiem od tego mechanizmu jest sytuacja, w której za dodatkową opłatą kupiłeś AC ze stałą sumą ubezpieczenia. Wtedy niezależnie od spadku wartości rynkowej Twojego pojazdu – odszkodowanie liczone jest od wartości auta z dnia ubezpieczenia. 

Zaniżanie i zawyżanie wartości auta  

Znając zależności pomiędzy ceną AC, odszkodowaniem, a wartością samochodu, niektórych kusi, by przy deklarowanej wycenie auta pokombinować. Nie opłaca się. Jeśli zawyżymy wartość auta, to po pierwsze więcej zapłacimy za AC, a odszkodowanie, nawet za szkodę całkowitą lub kradzież auta będzie liczone według realnej wartości rynkowej. Czyli jeśli miałeś samochód  wart 50 tys. zł, ale ubezpieczyłeś na 60 tys. zł, pierwsza kwota będzie brana pod uwagę przy wypłacie. 

Natomiast jeśli zaniżysz wartość samochodu, by mieć mniejszą składkę – przy kradzieży czy jego zniszczeniu dostaniesz też proporcjonalnie niższe odszkodowanie. Nie starczy ci więc na pokrycie straty. Haczyk jest jeszcze jeden. Jeśli rynkowa wartość pojazdu była niska, przy kolizji nasza szkoda może być uznana za całkowitą, co z punktu widzenia właściciela auta nie jest najkorzystniejszą opcją.

A co jeśli do zaniżenia lub zawyżenia doszło przez przypadek? Bo np. podaliśmy kwotę netto nie brutto lub pomyliśmy wersję auta? W każdym momencie możemy poprosić ubezpieczyciela o ponowne przeliczenie składki. 

Więcej na ten temat przeczytasz w artykule: „Zaniżone odszkodowanie OC lub AC

PODSUMOWANIE:

  • Wartość rynkowa pojazdu to cena za jaką można kupić dany samochód na wolnym rynku. W przypadku nowych samochodów to wartość cennikowa lub z umowy kupna-sprzedaży.
  • Wartość samochodu ma znaczenie przy zakupie polisy AC. Wpływa na jej cenę oraz na wysokość potencjalnego odszkodowania. 
  • Najczęściej przy ubezpieczeniu AC właściciel auta deklaruje jego wartość. Gdy robi to towarzystwo, wycenę opiera o katalogi wartości pojazdów i części zamiennych np. Audatex, Eurotax czy Info-Expert.
  • Nie opłaca się zawyżać lub zaniżać wartości ubezpieczanego auta. Wyższa wartość samochodu oznacza droższe ubezpieczenie, a odszkodowanie i tak będzie liczone od realnej wartości pojazdu w dniu szkody. Zaniżenie wartości pozwala przyoszczędzić na składce, ale przy wypłacie odszkodowania możesz się rozczarować. Kwota będzie odpowiednio niższa i nie starczy na naprawę czy pokrycie straty.

Agata Wiśniewska

Agata Wiśniewska

Pasjonatka komunikacji i dobrego contentu na temat ubezpieczeń. Od ponad 10 lat wspiera różne marki w skutecznym komunikowaniu się z otoczeniem. Jest przekonana, że o ubezpieczeniach można mówić prosto i ciekawie. Po godzinach: pochłania książki w każdej ilości i planuje kolejne podróże (backpaker to jej drugie imię ;) ). Pasjami chodzi po górach i odwiedza stare, często zrujnowane budynki, czyli … zamki wszelkiej maści.