30.11.2020 Komunikacyjne
Ten artykuł przeczytasz w 7 minut.

Pożyczka na zakup samochodu to bardzo poważna decyzja. Często stanowiąca również pierwszy krok przy zakupie auta. Wielu młodych ludzi decyduje się na kredyt samochodowy, aby być w stanie kupić swoje wymarzone auto. Kredyt samochodowy to również rozwiązanie dla tych, którym po prostu brakuje gotówki na zmianę pojazdu na nowszy model. Na co koniecznie należy zwrócić uwagę? Czy pożyczka na zakup samochodu może być opłacalna? Sprawdźmy! 

Pożyczka na zakup samochodu czy kredyt gotówkowy?

Stojąc przed decyzją o zakupie pojazdu, po pierwsze należy zastanowić się, jakiego rodzaju finansowanie będzie dla nas najbardziej korzystne. Nowy właściciel pojazdu może zdecydować się na pokrycie opłaty za auto na przykład poprzez kredyt samochodowy. Czym on jest?  W ramach tego rozwiązania banki finansują zakup. Tego rodzaju pożyczka na zakup samochodu jest najczęściej bardzo nisko oprocentowana. Jednakże w tym wypadku musimy również pamiętać, że instytucje finansowe chronią się poprzez współwłasność posiadanego samochodu. 

Dodatkowo kierowca musi mieć na względzie również to, że banki stawiają przed kupującym szereg wymagań dotyczących kupowanego auta. Część instytucji finansowych zobowiązuje swoich klientów, korzystających ze wsparcia, do tak zwanego zastawu rejestrowego. Oznacza to, że właściciel pojazdu ma obowiązek wpisać swój samochód do rejestru zastawów. Tego rodzaju zapis znajduje się również w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Dzięki temu, gdy kierowca z jakich przyczyn zaprzestanie spłacania kolejnych rat, bank może przejąć pojazd, a następnie sprzedać w celu odzyskania pieniędzy. 

Pożyczka na zakup samochodu od banku zawsze wiąże się z wieloma formalnościami, dlatego też możemy spotkać się również z drugą formą zabezpieczenia.

Bank może stać się i jednym ze współwłaścicieli, co sprawi, że będzie uczestniczył i współdecydował przy większości kluczowych decyzji kierowcy. W ramach tego rozwiązania istnieją dwie możliwości. Po pierwsze instytucja finansowa może zostać współwłaścicielem znaczącej części auta. W takiej chwili musimy pamiętać o dodatkowych formalnościach, które czekają na kupującego w wydziale komunikacji. Podczas rejestracji auta nowy właściciel samochodu kupionego w kredycie musi przedstawić urzędnikowi spisaną umowę z bankiem.

Wtedy też w wydziale komunikacji dokonywany jest wpis w niezbędnych dokumentach. Od tej chwili bank staje się również współwłaścicielem i najczęściej przejmuję kartę pojazdu auta. Kierowca nie może więc samodzielnie podejmować wszystkich decyzji dotyczących samochodu, a kartę pojazdu ma prawo jedynie wypożyczać z banku. Kredyt samochodowy chroni w takiej sytuacji bank przed ewentualną sprzedażą auta bez poinformowania drugiego współwłaściciela pojazdu. Instytucje finansowe bardzo często też wpisują w zapisy umowne klauzule pozbawiające praw do samochodu. A zatem w chwili gdy kierowca nie spłaci kilku kolejnych rat swojego zobowiązania za kredyt samochodowy, zostanie go pozbawiony.

Ubezpieczenie na rzecz banku

Zakup auta w kredycie wiąże się nie tylko z zakupem obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego, ale też z zabezpieczeniem postaci polisy autocasco. Naturalnie ubezpieczenie OC w Polsce jest obowiązkowe i kupując auto nie mam wyboru – musimy kupić tę polisę. Mimo że bank jest współwłaścicielem samochodu, ponieważ wzięliśmy kredyt samochodowy, to kierowca z własnych środków będzie zobowiązany do całkowitego pokrycia kosztów wszystkich polis. Jest wysoce prawdopodobne, że również nie on będzie decydował o tym, które ubezpieczenie kupi.

Czasem wręcz banki wskazują również towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym należy ubezpieczyć pojazd. Najczęściej instytucja finansowa zobowiązuje do wykupienia autocasco ze wskazaniem banku jako beneficjenta ewentualnej rekompensaty w przypadku kradzieży lub całkowitego zniszczenia. W takiej chwili wszystkie drobniejsze zdarzenia drogowe musimy nie tylko zgłaszać do zakładu ubezpieczeń, ale też musimy o nich informować współwłaściciela pojazdu oraz dodatkowo pisemnie prosić o ewentualne przekierowania środków finansowych, na przykład za uszkodzenie błotnika.

Zazwyczaj banki wyrażają zgodę, pod warunkiem, że właściciel pojazdu ma tak zwaną pozytywną historią, czyli spłaca raty terminowo i jest rzetelnym klientem. Jak widać tego rodzaju pożyczka na zakup samochodu ma cały szereg dodatkowych czynności, których należy dopełnić. 

Weksel in blanco

Niektóre osoby decydują się również na weksel in blanco.  W ten sposób nowy właściciela pojazdu zobowiązuje się do zwrócenia pożyczonych środków finansowych w ściśle określonym terminie.

Ponieważ polskie prawo wekslowe jest bardzo stare, a rozwiązania w nim zawarte są często trudne do zrozumienia przez potencjalnego klienta, warto zważyć, czy zamierzamy podpisać dokument z wiarygodną instytucją finansową.

Dlaczego to takie istotne? Ponieważ to właśnie bank wypełnia puste miejsce, czyli będzie wpisywał kwotę, którą zobowiązani będziemy zapłacić. To ryzykowne rozwiązanie. 

Pożyczka gotówkowa

Pożyczka na zakup samochodu w formie stricte gotówkowej, czyli nie celowej, to możliwość, na którą decydują się nowi właściciele. Banki w takiej sytuacji najczęściej przyglądają się zarówno kondycji finansowej pożyczającego, jak również sprawdzają czy posiada on konto osobiste lub na przykład lokaty w jego firmie. Przyglądając się zapisom umownym należy tej sytuacji zwrócić uwagę nie tyle na niskie oprocentowanie samego kredytu, ale również koszt RRSO kredytu. Jeżeli decydujemy się na kupno auta w kwocie powyżej 80 000 zł, musimy zawsze poznać całkowity koszt pożyczki, który poniesiemy.

W tym miejscu ustawa o kredycie konsumenckim chroni korzystających z tego rodzaju rozwiązania przed brakiem możliwości porównania różnych, często dość skomplikowanych zapisów umownych, a co za tym idzie, dokonania wyboru na podstawie analizy konkurencyjnych stawek różnych instytucji finansowych. Naturalnie, pożyczka na zakup samochodu to zawsze decyzja, którą musimy poważnie rozważyć. Podczas wyboru warto rozważyć wiele czynników takich jak kondycja finansowa czy wysokość rat.

PODSUMOWANIE:

  • Pożyczka na zakup samochodu stanowi często rozwiązanie dla osób, którym brakuje gotówki.
  • Kierowcy wybierający kredyt gotówkowy zdecydowanie częściej zmieniają swoje pojazdy i mają pełną władzę nad autem.
  • Pożyczka na zakup samochodu w formie kredytu czyni instytucję finansową współwłaścicielem pojazdu.
  • Bank ma bank ma prawo zażądać kupienia OC oraz autocasco ze wskazaniem banku jako beneficjenta rekompensaty. 

Weronika Cichocka

Weronika Cichocka

Dziennikarka z wieloletnim doświadczeniem. Od lat pisząca o ubezpieczeniach, ekonomii i zdrowiu. Specjalista ds. PR i marketingu internetowego.