08/05/2020 1 września, 2020 Komunikacyjne

Miałeś stłuczkę lub tzw. szkodę parkingową i korzystasz z ubezpieczenia AC (Autocasco) przy naprawie? W tym momencie pojawia się pytanie – likwidacja szkody gotówkowa czy bezgotówkowa? Na czym polega różnica między obiema opcjami? Która się lepiej opłaca? 

Masz uszkodzone auto, masz polisę AC, więc sprawa jest w sumie prosta. Zgłaszasz szkodę do ubezpieczyciela, ty lub holownik odstawia pojazd do warsztatu i czekasz na szybką naprawę plus oczywiście pokrycie jej kosztów z ubezpieczenia. I tak mniej więcej to wygląda, tylko wcześniej musisz podjąć jedną decyzję –  w jaki sposób chcesz rozliczyć szkodę. Do wyboru masz naprawy bezgotówkowe lub rozliczenie gotówkowe. Oba rozwiązania są dobre, ale czasem jedno z nich jest lepsze. Od czego to zależy? Z grubsza od wieku auta, rodzaju uszkodzeń i od typu polisy. Zacznijmy od ubezpieczenia AC. 

Naprawy bezgotówkowe – o co w nich chodzi?

Masz nowszy samochód albo sporo do naprawienia – rozważ rozliczenie bezgotówkowe. Bezgotówkowa likwidacja szkody oznacza, że upoważniasz warsztat do prowadzenia procesu szkodowego i to on będzie bezpośrednio rozliczał koszty naprawy z ubezpieczycielem. W tej opcji nie oglądasz gotówki (dostaje ją od razu warsztat), ale masz wgląd w ostateczne rozliczenie. Wypłata odszkodowania – w wariacie naprawy bezgotówkowej – najczęściej odbywa się na podstawie faktur przedstawionych przez warsztat bezpośrednio do ubezpieczyciela. 

Gdzie odbywają się  naprawy bezgotówkowe? W ASO lub warsztacie partnerskim towarzystwa. Możesz też wskazać inny warsztat, spoza puli tych współpracujących. W tej opcji zdarza się, że proces jest trochę dłuższy, bo zakład ubezpieczeń może zarządzić dodatkowe oględziny. Dłużej też może trwać wycena szkody. W wariancie warsztatu współpracującego kosztorysowanie napraw jest obecnie zautomatyzowane. 

Bezgotówkowa likwidacja szkody  – nie zawsze „darmowa”

W opcji naprawy bezgotówkowej koszty naprawy obliczane są na podstawie przyjętych dla danego regionu lub miasta stawkach za roboczogodziny. Natomiast wycena elementów do naprawy opiera się na systemach wycen części zamiennych i materiałów, np. Audatex lub Eurotax. Nazwa systemu zwykle znajduje się w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia) naszego ubezpieczenia. Pamiętaj też, że AC występuje w kilku wariantach. W zależności od twojego wyboru. na wycenę będą wpływały: ewentualna amortyzacja cen części zamiennych, rodzaj użytych części zamiennych czy udział własny. 

Może się więc zdarzyć, że za naprawę dopłacisz, bo np. miałeś udział własny w przypadku zastosowania części oryginalnych. Podobnie będzie zresztą w przypadku rozliczenia gotówkowego. I uwaga, dopóki nie dopłacisz kwoty udziałów, warsztat nie wyda ci auta.

Na czym polega rozliczenie gotówkowe?

Jeśli chcesz dostać za likwidację szkody pieniądze „do ręki’ (czyt. na konto), wtedy wybierasz naprawę na kosztorys, inaczej zwaną rozliczeniem gotówkowym szkody. W tej opcji ubezpieczyciel po oględzinach auta stworzy wycenę jego naprawy dokładnie w taki sam sposób jak w wariancie napraw bezgotówkowych. Jeśli obie strony zgadzają się z wyceną (w razie czego możesz negocjować!) – likwidacja szkody kończy się wypłatą środków na wskazane przez ciebie konto. 

Naprawę organizujesz we własnym zakresie i opłacasz ją z otrzymanych pieniędzy. Możesz też z naprawy zrezygnować, gdy szkoda nie wpływa na bezpieczeństwo jazdy. Ty decydujesz.  

Co robić, jeśli okaże się, że odszkodowanie nie wystarczyło na naprawę, bo np. dana część jest droższa niż w kosztorysie lub wybrany warsztat ma wyższe stawki za roboczogodziny? Możesz zwrócić się do towarzystwa o zapłatę dodatkowych kosztów. Pod warunkiem, że były one uzasadnione. Na dowód przedstawiasz faktury. Uważaj tylko przy kosztach roboczogodzin – towarzystwa są na ten element wyceny wrażliwe. Mogą zarzucić warsztatowi celowe zawyżanie stawki i nie pokryją różnicy. 

Rozliczenie gotówkowe zazwyczaj gwarantuje szybszą decyzję o odszkodowaniu. Opcja ta jest do rozważenia, gdy masz niewielkie uszkodzenia lub starszy samochód. Przy naprawie możesz użyć elementów blacharskich z wtórnego rynku lub innych niż oryginalne części zamiennych. Mogą one być tańsze niż wymienione w kalkulacji, więc część wypłaconego odszkodowania zostanie ci w kieszeni. 

Naprawa szkody z OC sprawcy – likwidacja szkody gotówkowa czy bezgotówkowa?

Przy likwidacji szkody z AC, jak pisaliśmy wcześniej, masz wybór. Czy tak samo jest w przypadku szkody rozliczanej z OC sprawcy? Dokładnie tak samo -wybór należy do ciebie. My rekomendujemy opcję rozliczenia bezgotówkowego. Po pierwsze, nie martwisz się szukaniem warsztatu. Po drugie, naprawa musi się odbyć z użyciem części oryginalnych lub odpowiedników i nie kosztuje cię to dodatkowo. 

Przy kosztorysowaniu naprawy zwróć uwagę na to, jakie części zostały w niej uwzględnione. Jeśli są tam zamienniki – negocjuj z ubezpieczycielem. Masz do tego prawo. Co więcej, po twojej stronie w przypadku ewentualnego sporu z ubezpieczycielem staną też instytucje nadzoru: Rzecznik Finansowy czy Komisja Nadzoru Finansowego. 

PODSUMOWANIE:

  • Przy likwidacji szkody z OC sprawcy lub własnej polisy AC masz do wyboru dwie opcje: naprawę bezgotówkową i rozliczenie gotówkowe. W pierwszej opcji to upoważniony przez ciebie warsztat rozliczy koszty naprawy z towarzystwem. Przy rozliczeniu gotówkowym kasę dostaniesz „do ręki”.
  • Jeśli likwidujesz szkodę z polisy AC przy wyborze wariantu naprawy weź pod uwagę wiek auta i rodzaj uszkodzeń. Częściej na bezgotówkową likwidację szkody decydują się właściciele młodszych (co najwyżej 5-7-letnich samochodów). Z kolei posiadacze starszych pojazdów lub aut z drobnymi uszkodzeniami chętniej wybierają opcję rozliczenia gotówkowego. 
  • W przypadku likwidacji szkody z OC sprawcy – bezgotówkowe rozliczenie szkody wydaje się opcją lepszą. 
Agata Wiśniewska

Agata Wiśniewska

Pasjonatka komunikacji i dobrego contentu na temat ubezpieczeń. Od ponad 10 lat wspiera różne marki w skutecznym komunikowaniu się z otoczeniem. Jest przekonana, że o ubezpieczeniach można mówić prosto i ciekawie. Po godzinach: pochłania książki w każdej ilości i planuje kolejne podróże (backpaker to jej drugie imię ;) ). Pasjami chodzi po górach i odwiedza stare, często zrujnowane budynki, czyli … zamki wszelkiej maści.