Limity i ograniczenia w ubezpieczeniach turystycznych.

Dzięki zapisom umownym możemy szczegółowo dowiedzieć się, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel wesprze nas ochroną, a w których jego opieka nie zadziała. Warto wiedzieć, jakie są limity i ograniczenia w ubezpieczeniach turystycznych, czyli w jakich chwilach klient posiadający polisę, będzie musiał zapłacić za leczenie czy powrót do kraju z własnej kieszeni. 

Ubezpieczenie turystyczne – o tym warto wiedzieć! 

Każdy z nas wybierając ubezpieczenie podróżne z uwagą weryfikuje wachlarz świadczeń oferowany przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Co do zasady wiemy, że im szerszy zakres ochrony i opieki przez ubezpieczyciela, tym wyższa będzie wysokość składki, którą będziemy zobowiązani zapłacić. Często jednak naszej uwadze umyka suma ubezpieczenia, czyli kwota, do której odpowiada zakład ubezpieczeń. Nierzadko również zapominamy przyjrzeć się zapisom znajdującym się w polisie dotyczącym wyłączeń odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego.

Wyłączenia ochrony w polisie ubezpieczeniowej

W każdej umowie polisy znajdziemy tak zwane ogólne warunki ubezpieczenia. W tym miejscu opisane są między innymi takie sytuacje, których ubezpieczyciel będzie miał prawo odmówić wypłaty rekompensaty osobie ubezpieczonej. Większość towarzystw ubezpieczeniowych posiada tego rodzaju zapisy w podziale na dwa rodzaje: generalne oraz szczegółowe. 

Ubezpieczenia zawierane są na podstawie ogólnych warunków ubezpieczenia. W tym dokumencie opisany jest zakres ubezpieczenia  oraz takie sytuacje, w których ubezpieczyciel będzie miał prawo odmówić wypłaty odszkodowania osobie ubezpieczonej. W wyłączeniach najczęściej wskazane są takie sytuacje jak:

• działanie umyślne, 
• brak zgłoszenia zdarzenia, 
• łamanie prawa, 
• działanie pod wpływem alkoholu lub innych środków psychoaktywnych. 

Inne wyłączenia w polisie ubezpieczeniowej

W tego rodzaju wyłączeniach znajdziemy również wyłączenie z odpowiedzialności z tytułu:

• klęsk żywiołowych, 
• epidemii i pandemii, 
• działań wojennych, 
• zamieszek, 
• protestów, 
• zamachu stanu, 
• ataków terrorystycznych. 

Jak widać mówimy tu o sytuacjach, na które zarówno ubezpieczyciel, jak i osoba, która wykupiła polisę, nie mają realnego wpływu. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe za dodatkową opłatą oferują rozszerzenie ochrony na przykład o klauzule alkoholową, choroby przewlekłe czy uprawianie sportów ekstremalnych. W takich sytuacjach zakład ubezpieczeń rekalkuluje wysokość składki w stosunku do potencjalnego zagrożenia w danym miejscu i czasie dla konkretnej osoby. 

W zależności od ubezpieczyciela wyłączone mogą zostać  na przykład sytuacje gdy stosujemy medycyną niekonwencjonalną, wyjeżdżamy do sanatorium, zachorujemy na choroby psychiczne, zdecydujemy się na operacje plastyczne itp. Warto również wiedzieć, że wśród wyłączeń opisanych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), najczęściej opisane są też takie sytuacje, w których na pomoc medyczną osoba ubezpieczona może poczekać. Tak, aby świadczenie mogło zostać wykonane w kraju, a nie za granicą.

Limity i ograniczenia w ubezpieczeniach turystycznych

Suma gwarantowana, to kwota, do której towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca rekompensatę lub opłaca świadczenia. Jest to niezwykle istotne, w momencie gdy osoba ubezpieczona będzie musiała uczestniczyć w kosztach leczenia lub ratownictwa medycznego. Jeżeli zobowiązanie wobec szpitala lub jednostki medycznej przekroczy wysokość sumy gwarantowanej, to poszkodowany będzie zobowiązany do uiszczenia opłaty za świadczenie medyczne z własnej kieszeni. Jeżeli zatem wypadek lub zdarzenie było poważne, a co za tym idzie, świadczenie  wykorzystane zostało w pełni, nie możemy liczyć na wsparcie towarzystwa ubezpieczeniowego. 

Z tego tytułu, gdy decydujemy się na wyjazd, na przykład do Unii Europejskiej, warto zwrócić uwagę na to, aby w polisie kwota sumy gwarantowanej na leczenie nie była niższa niż 40.000 euro. Im podróż jest dalsza, tym suma gwarantowana w polisie powinna być wyższa. Jest to niezwykle istotne, gdy decydujemy się na wyjazd do kraju, w którym leczenie jest dla nas w pełni odpłatne np.: do USA, Kanady oraz Australii. Jeżeli nasza polisa turystyczna zawiera również OC, NNW i ubezpieczenie bagażu, w ogólnych warunkach ubezpieczenia znajdziemy zapis wskazujący, jaki procent z sumy gwarantowanej otrzymamy w razie uszczerbku na zdrowiu lub przypadku innych zdarzeń losowych. 

Którą polisę turystyczną wybrać?

Ubezpieczenie podróżne jest ubezpieczeniem dobrowolnym i nie ma obowiązku wykupienia go, gdy wybieramy się za granicą lub w podróż. Warto jednak wziąć pod uwagę to, że urlop może nie przebiegać tak, jak sobie wymarzyliśmy. Sprawdźmy zatem sumę ubezpieczenia, wyłączenia określone w polisie i dostosujmy zakres świadczeń do potencjalnych zdarzeń oraz miejsca wyjazdu. Obecnie większość polis oferowanych na wyjazd na teren Unii Europejskiej kosztuje zaledwie ok. 3,5 zł dziennie. Nie warto ryzykować i lepiej się ubezpieczyć.

PODSUMOWANIE:

• Ubezpieczenie podróżne jest ubezpieczeniem dobrowolnym i nie masz obowiązku wykupywania go. Musisz się jednak liczyć z tym, że za leczenie takim wypadku zapłacisz często z własnej kieszeni. 
• W ogólnych warunkach ubezpieczenia znajdziesz wszystkie wyłączenia, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel będzie miał prawo odmówić wypłacania świadczeń. 
• Suma gwarantowana to kwota, do wysokości której ubezpieczyciel będzie rekompensować świadczenia. 
• Za ubezpieczenie turystyczne na terenie Unii zapłacisz zaledwie ok. 3,5 zł dziennie!