Ubezpieczenie wkładu własnego

Wynajmujesz lub planujesz wynająć auto? Dowiedz się więc, jak działają ubezpieczenia „nie swojego” samochodu. Za co przy szkodzie płacisz ty, a za co wypożyczalnia. Podpowiadamy też, czym jest i dlaczego warto mieć ubezpieczenie wkładu własnego.

Uzupełnij tylko 2 pola i poznaj cenę OC/AC od razu!Poznaj cenę OC

W znakomitej większości wolimy mieć auto na własność. Są jednak sytuacje, gdy korzystamy z wypożyczalni, np. podczas wyjazdów wakacyjnych. Powoli rośnie też popularność długoterminowego wynajmu samochodów, bo to dość ekonomiczny sposób na finansowanie auta.

Jak wynająć auto?

Samo wynajęcie auta – niezależnie czy to będzie krótko- czy długoterminowa opcja, prywatna czy na firmę – nie jest skomplikowane. Najważniejsze to mieć prawo jazdy i być w odpowiednim wieku. W Polsce to najczęściej 21 lat.

Wynajem krótkoterminowy w Polsce:

• minimalny wiek kierowcy – 21 lat
• prawo jazdy odpowiedniej kategorii
• dokument ze zdjęciem (do okazania przy podpisywaniu umowy)
• płatność: karta kredytowa ((uwaga: na koncie muszą być dostępne środki na kaucję) lub gotówka

Wynajem krótkoterminowy w Europie:

• minimalny wiek: zależy od kraju, w którym wypożyczasz auto
• prawo jazdy odpowiedniej kategorii
• dokument ze zdjęciem (do okazania przy podpisywaniu umowy)
• płatność: karta kredytowa (uwaga: na koncie muszą być dostępne środki na kaucję)

Wynajem długoterminowy prywatny

• minimalny wiek: 18 lat
• wypełniony wniosek
• zaświadczenie od pracodawcy o uzyskiwanych dochodach (niektóre firmy proszą też wyciągi bankowe z ostatnich 3 miesięcy potwierdzające wpływy)
• dowód osobisty (do okazania przy podpisywaniu umowy)

Wynajem długoterminowy na firmę:

• wypełniony wniosek
• wpisu do ewidencji działalności gospodarczej lub w przypadku spółki cywilnej – umowa spółki
• potwierdzenia zarejestrowania w US wraz z aneksami (do okazania przy podpisywaniu umowy)
• zaświadczenia o numerze REGON i NIP (do okazania przy podpisywaniu umowy)
• dowody osobiste poręczycieli lub w wspólników (w przypadku spółki cywilnej)

Przy podpisywaniu umowy wczytaj się dokładnie w warunki, na jakich masz udostępniony samochód. Czy są szczególne wymagania co do wieku kierowcy i jego doświadczenia za kierownicą? Sprawdź, czy wypożyczanym autem mogą kierować tylko osoby widniejące w umowie czy też inni. Do potwierdzenia są też takie kwestie, jak zwrot pojazdu z pełnym bakiem i limity kilometrów. 

OC wynajmowanego auta

Wynajmowane pojazdy są oczywiście ubezpieczone. Rodzaj ubezpieczeń i ich zakres jest drugą rzeczą – obok sprawdzenia warunków umowy – którą powinieneś się bezwzględnie zainteresować. Najmniej niespodzianek czeka cię przy obowiązkowym ubezpieczeniu, bo jego zakres jest regulowany ustawowo. Nie musisz się więc martwić, że za spowodowane szkody innym będziesz płacić z własnej kieszeni poza wyjątkami. Najemca będzie musiał zapłacić za roszczenia poszkodowanych, jeśli celowo spowodował zdarzenie, był pod wpływem środków odurzających, nie miał prawa jazdy, zbiegł z miejsca zdarzenia lub ukradł pojazd, którym kierował.

Uwaga: niektóre wypożyczalnie zastrzegają sobie, że OC dotyczy tylko tych kierowców, którzy zostali wpisani do umowy wynajmu. Nie jest to zgodne z obowiązującym prawem. OC przypisane jest do samochodu i każda szkoda nim spowodowana będzie rekompensowana z obowiązkowej polisy. Niemniej, przy takim zastrzeżeniu wypożyczalnia może wystąpić z regresem do najemcy.

Ubezpieczenie AC wypożyczonych aut

Wynajmowane samochodu mają zazwyczaj też AC, niemniej zawsze upewniaj się, że tak jest w przypadku wybranego przez ciebie pojazdu. Przy wynajmie długoterminowym zdarza się, że sam będziesz kupował tę polisę, ale na rzecz właściciela samochodu (czyli wypożyczalni) i zgodnie ze wskazaną specyfikacją. Odszkodowanie z tego ubezpieczenia jest wypłacane na rzecz właściciela a nie wynajmującego.

Jeśli auto ma AC to z reguły jesteś zwolniony z płacenia za naprawy pojazdu, gdy ty jesteś sprawcą szkody. Wypożyczalnia ma też zapewnione odszkodowanie, gdy auto zostanie skradzione lub uszkodzone przez nieznanych sprawców lub na skutek działania żywiołów. Chodzi więc o wszystkie sytuacje, od których chroni standardowe AC. Są jednak sytuacje, w których AC nie zadziała. Zazwyczaj są to:

• uszkodzenie lub kradzież pojazdu spowodowane rażącym niedbalstwem,
• kierowca był pod wpływem alkoholu lub środków odurzających,
• samochód był prowadzony przez osobę bez ważnego prawa jazdy,
• pojazd prowadziła osoba bez odpowiednich uprawnień,
• auto było wykorzystane niezgodnie z przeznaczeniem.

Dyskusyjne będą też szkody spowodowane przez kierujących danym autem, którzy nie są wpisani w umowę najmu. Teoretycznie, jako najemca możesz być poproszony o zwrot kosztów naprawy. W praktyce takie sprawy są rozpatrywane indywidualnie i niektóre z tych szkód likwidowane są w pełni z ubezpieczenia casco.

Co to jest wkład własny?

AC jednak nie jest lekiem na wszystko, a to za sprawą udziałów w szkodzie. I tu dochodzimy do wkładu własnego. O co chodzi? O tę część wartości szkody, którą ubezpieczony pokrywa z własnej kieszeni, czyli o udziały własne w casco. Wypożyczalnie chętnie kupują ubezpieczenie AC z udziałem własnym, bo dzięki temu oszczędzają na stawce za polisę.

Ewentualną stratę przy odszkodowaniu wyrównują sobie wkładem własnym, którym obciążony możesz być ty. Przy wynajmie krótkoterminowym wkład własny pobierany jest jako zwrotna kaucja w gotówce lub w formie blokady na karcie.

Ubezpieczenie wkładu własnego

Przykładowo, jeśli twój wkład własny wynosi 2500 zł, to tyle maksymalnie stracisz w przypadku kradzieży czy uszkodzenia auta. Sposobem na to, by uchronić się od tych kosztów, jest ubezpieczenie wkładu własnego. Za kilkadziesiąt złotych jednorazowej składki, bo tyle średnio kosztuje ubezpieczenie wkładu własnego, zyskujesz gwarancję, że w przypadku szkody dostaniesz zwrot pobranej kaucji.

Gdzie kupić ubezpieczenie wkładu własnego? Wypożyczalnie samochodu stworzyły na tę okoliczność gotowe pakiety obejmujące też polisę. Nie będziesz wtedy miał pobieranej kaucji, ale może się okazać, że wybrane ubezpieczenie wkładu własnego jest niepełne i np. nie dotyczy uszkodzonej szyby lub opon. Zwróć też uwagę, czy ochrona pokrywa 100 proc. kaucji czy tylko jej część. Przy dość niskim koszcie tego ubezpieczenia opcja częściowa niekoniecznie jest opłacalna. Warto też poszukać ubezpieczenia wkładu własnego niezależnie od wypożyczalni – bezpośrednio w towarzystwie.

PODSUMOWANIE:

• Wynajmowane auta zazwyczaj są ubezpieczone w zakresie OC i AC.
• Wkład własny to kaucja (depozyt), którą pobierają wypożyczalnie na poczet ewentualnej szkody z AC. Jest on równoważny z wysokością udziałów własnych w szkodzie w casco wynajmowanego pojazdu.
• Ubezpieczenie wkładu własnego jest polisą, która chroni depozyt pobierany przez wypożyczalnię przy wynajmie samochodu.
• Gdy wybierasz ubezpieczenie wkładu własnego, sprawdź, czy pokrywa 100 proc. kaucji i nie ma wyłączeń.

Sprawdź najszybszy kalkulator OC