27/11/2020 14 grudnia, 2020 Komunikacyjne
Ten artykuł przeczytasz w 11 minut.

Kupno pojazdu jest zazwyczaj sporym wydatkiem. Zamiast płacić za auto gotówką, możesz skorzystać z kredytu lub wziąć samochód w leasing także jako klient indywidualny. Na czym polega leasing dla osób prywatnych? Czy opłaca się on tak samo, jak przykładowo osobie prowadzącej działalność gospodarczą? Zapraszamy do naszego poradnika. 

<3
Uzupełnij tylko 2 pola i poznaj cenę OC/AC od razu!Poznaj cenę OC
X

Na rynku jest coraz bogatsza oferta banków, dealerów czy producentów samochodowych  w zakresie finansowania zakupu auta. Do wyboru – poza zapłatą gotówką – masz kredyt samochodowy, pożyczkę, wynajem czy leasing dla osób prywatnych. I tym ostatnim dziś się zajmiemy. 

Co to jest leasing dla osób prywatnych?

Dla wielu osób leasing jako sposób finansowania auta kojarzy się z rozwiązaniem dla firm.  Prawidłowo, bo raz, że umów leasingowych z firmami jest znakomicie więcej (leasing dla osób prywatnych nadal jest na początku drogi do popularności). Dwa, jeszcze parę lat temu tylko firmy i osoby prowadzące działalność gospodarczą mogły korzystać z takiego produktu.

Od 2011 roku, wraz z wejściem w życie tzw. ustawy deregulacyjnej, z leasingu dla osób prywatnych mogą skorzystać także indywidualni klienci.

Leasing dla osób prywatnych, zwany też leasingiem konsumenckim, jest rozwiązaniem, które łączy w sobie cechy kredytu i wynajmu. Na podstawie umowy cywilnoprawnej leasingodawca, czyli firma finansująca zakup pojazdu, udostępnia ci samochód. Z kolei ty, jako leasingobiorca, zobowiązujesz się, że przez cały czas trwania umowy, raz na miesiąc będziesz płacić ratę za użyczony samochód. Po twojej stronie są też koszty utrzymania pojazdu – np. przeglądy, ubezpieczenia, wymiana opon, mimo że jesteś tylko użytkownikiem auta. 

Leasing dla osób prywatnych – kto jest właścicielem pojazdu?

Jeśli korzystasz z leasingu jako formy finansowania zakupu auta, przez cały czas trwania umowy nie jesteś jego formalnym właścicielem. W dowodzie rejestracyjnym będzie widniała firma, z którą zawarłeś umowę leasingu. 

Natomiast po wygaśnięciu umowy masz prawo pierwokupu leasingowanego auta i to na atrakcyjnych warunkach. Cena samochodu często wynosi 1 proc. pierwotnej wartości pojazdu. Jest ona ustalona z góry przez firmę, w której zdecydowałeś się na leasing dla osób prywatnych i masz ją wpisaną w umowę. Możesz też oddać auto z powrotem do leasingodawcy.

Leasing dla osób prywatnych – formalności 

Leasing dla osób prywatnych nie wymaga wiele zachodu. Procedury są uproszczone do granic możliwości. W większości miejsc do skutecznego zawarcia umowy wystarczy dowód osobisty. W przypadku bardziej rozbudowanego procesu musisz: 

  • wypełnić wniosek o udzielenie leasingu dla osób prywatnych, 
  • przedstawić aktualne zaświadczenie o miejscu zatrudnienia, 
  • okazać aktualne zaświadczenie o wysokości zarobków. 

Rzadko zdarza się, że jesteś przez firmę leasingową proszony o jakieś dodatkowe informacje. W końcu to nie kredyt. Nikt nie ma obowiązku, by sprawdzać twoją zdolność kredytową. Do tego samochód należy do firmy, z którą zawierasz umowę na leasing dla osób prywatnych. Gdyby coś poszło nie tak, leasingodawca w łatwy sposób odzyska swoją własność. 

Zalety leasingu konsumenckiego 

Wśród firm i osób prowadzących działalność gospodarczą leasing jest popularną formą finansowania zakupu pojazdów czy maszyn. Dzieje się tak dlatego, że jest to jedna z najtańszych form finansowania zakupów. Ponadto firmy  mogą wpisać raty w koszty prowadzenia działalności. Leasing pozwala też na odpisy i ulgi podatkowe. 

Na jakie profity możesz natomiast liczyć ty – klient indywidualny, gdy decydujesz się na leasing dla osób prywatnych? 

  1. Czekają cię proste i krótkie formalności (o których pisaliśmy wyżej), bez badania twojej historii i zdolności kredytowej. 
  2. Leasing dla osób prywatnych nie obciąża twojej historii kredytowej. 
  3. Finansowanie pojazdu odbywa się na korzystnych warunkach, bo spłacasz część kwoty za samochód (za jego użytkowanie), a nie całość. 
  4. Możesz dowolnie ustalać warunki umowy. Masz wybór  w zakresie wysokości wkładu własnego, najczęściej od 0 do 30 proc. wartości wyjściowej. Od twojej decyzji zależy długość umowy leasingowej, która może trwać rok, dwa albo też dłużej. Od ciebie też zależy, czy na koniec decydujesz się na zakup leasingowanego pojazdu za ułamek jego pierwotnej ceny czy też nie. 
  5. To ty decydujesz o pojeździe, jaki chcesz wziąć w leasing. Ponadto ta forma finansowania nie dotyczy tylko fabrycznie nowych aut. W leasing dla osób prywatnych możesz wziąć też używany samochód. 
  6. Możesz liczyć na rabaty. Począwszy od zniżek na zakup pojazdu (firmy leasingowe mają korzystne umowy z dealerami lub producentami aut), poprzez niższe ceny części zamiennych, a na tańszych usługach (przeglądy, wymiana opon, ubezpieczenia itp.) skończywszy. 
  7. Firma leasingowa pomaga ci w wypełnianiu obowiązków typowych dla właściciela auta. Skoro jest nim leasingodawca, to w jego interesie leży, by na polu ubezpieczenia i serwisowania pojazdu wszystko odbyło się prawidłowo i zgodnie z jego oczekiwaniami. 

Czy leasing dla osób prywatnych ma wady?

Leasing konsumencki nie jest jednak idealny i obok pozytywów, ma też negatywy. Podstawą wadą jest fakt, że pojazd nie jest twoją własnością. W czasie trwania umowy leasingowej nie możesz więc dowolnie rozporządzać samochodem. Przykładowo nie będziesz mógł dokonywać w nim zmian czy go sprzedać przed końcem trwania umowy. Kolejne ograniczenia wynikają ze szczegółów konkretnej umowy z leasingodawcą.

W zależności od zapisów w kontrakcie może się zdarzyć, że masz określony limit kilometrów, które możesz przejechać w ciągu roku, np. do 20 tys. km.

W umowie mogą być też zapisane ograniczenia dotyczące sposobu używania pojazdu i tak nie będziesz mógł (przykładowo) wykorzystywać go w celach służbowych. 

Sporym kłopotem jest też sytuacja, gdy auto zostanie skradzione lub zdarzy ci się szkoda całkowita. Umowa leasingu automatycznie wtedy wygasa. Ponadto, i to jest bolesne, nie dostajesz rekompensaty za skradziony samochód. Musisz za to zapłacić raty, które zostały przewidziane w umowie, jeśli nie pokryło ich dodatkowe ubezpieczenie.  

Generalnie w przypadku jakiejkolwiek szkody nie dostajesz pieniędzy z odszkodowania. Mimo że to ty płacisz za polisy ubezpieczeniowe, pieniądze będą się należały firmie, w której masz leasing dla osób prywatnych (więcej o ubezpieczeniu przy leasingu konsumenckim za chwilę).

Ubezpieczenia w leasingu konsumenckim 

Jak wspomnieliśmy przy leasingu nie ty, a firma udzielająca leasingu dostaje odszkodowanie za potencjalne szkody. Co więcej, umowa leasingowa może cię zobowiązywać do wykupienia drogiego i rozbudowanego pakietu ubezpieczeń. Poza polisami OC+AC najczęściej kupujesz jeszcze assistance i NNW. 

To, na co masz wpływ, to zakres czy wariant tych ubezpieczeń oraz firma ubezpieczająca. To ostatnie nie jest jednak zupełnie proste. Zazwyczaj firma, która jest stroną umowy na leasing dla osób prywatnych, przedstawia ofertę od partnerskich towarzystw. Są to propozycje specjalnie przygotowane pod danego leasingodawcę, często ze sporymi upustami i jeśli chciałbyś taki sam pakiet kupić na własną rękę, raczej będzie on znacząco droższy. 

Żaden leasingodawca nie może ci jednak narzucić firmy, w której kupujesz wymagany pakiet ubezpieczenia samochodu. Możesz więc poszukać ofert w innych towarzystwach, spoza puli rekomendowanych. W zależności od firmy może się jednak zdarzyć, że za wybór innego towarzystwa innego niż to proponowane przez leasingodawcę, jest naliczana opłata dodatkowa. Zwykle jest to ok. 200-300 zł rocznie. 

Pamiętaj, że kupując ubezpieczenie dla leasingowanego auta nie budujesz własnej historii ubezpieczeniowej. Ubezpieczonym jest właściciel samochodu (czyli firma leasingowa), a nie użytkownik (czyli ty).

Jeśli więc w czasie leasingu nie miałeś  żadnych szkód, ten okres nie będzie ci policzony do zniżek (więcej o bonus malus możesz przeczytać tutaj: ).

Leasing czy kredyt? Oto jest pytanie

Jak wspominaliśmy wcześniej, leasing dla osób prywatnych jest znacznie mniej popularny niż leasing firmowy. Takie umowy ma zaledwie procent wszystkich leasingobiorców. W porównaniu np. z Wielką Brytanią, gdzie osoby prywatne stanowią mniej więcej połowę leasingobiorców, to zdecydowanie słaby wynik. Czemu tak się dzieje? Czy problemem jest cena leasingu? Bo przecież nie proste formalności, które towarzyszą leasingowi konsumenckiemu. 

Problematyczne są kwestia własności, zdolności kredytowej czy obciążenia historii. Przy kredycie samochód należy do ciebie i możesz nim dowolnie dysponować. Inaczej jednak niż w leasingu przy umowie kredytowej czeka cię badanie zdolności kredytowej. Do tego informacja o kredycie zostanie przekazana do Biura Informacji Kredytowej (BIK) i będzie miała wpływ na przyszłą ocenę twojej zdolności kredytowej. 

Bez dokładnej kalkulacji trudno porównać ceny kredytu samochodowego i leasingu konsumenckiego. Ogólnie wydaje się, że leasing dla osób prywatnych może być tańszy, bo płacisz nie za całe auto, a tylko za jego użytkowanie. Do tego większość firm leasingowych ma atrakcyjne zniżki od dealerów czy producentów. Przyszły samochód robi się więc jeszcze tańszy. Firma leasingowa będzie jednak zawsze wymagała opłaty wstępnej – nawet 30 proc. wartości wyjściowej auta. 

Diabeł jak zwykle tkwi w szczegółach i najlepiej zrobić dokładne rozeznanie. To, co można stwierdzić na pewno, to leasing zwiększa twoją zdolność finansową. W tej opcji na samochód możesz wydać więcej niż przy kredycie. 

Skąd leasing?

Leasing dla osób prywatnych oferuje wiele podmiotów – firmy dealerskie, komisy, banki. Niezwykle popularną opcją dla klientów indywidualnych jest skorzystanie z oferty leasingowej producentów pojazdów. 

PODSUMOWANIE:

  1. Leasing dla osób prywatnych jest czymś pomiędzy kredytem a wynajmem. Jako leasingobiorca co miesiąc płacisz raty za korzystanie z auta, ale nie jesteś jego właścicielem. Do końca umowy samochód należy do firmy leasingowej. 
  2. Z opcji leasingu konsumenckiego może skorzystać każdy bez względu na swoją zdolność kredytową. 
  3. Zaletami leasingu dla osób prywatnych są uproszczone procedury, elastyczny wybór auta i zniżki na dodatkowe produkty i usługi. 
  4. Wadą leasingu konsumenckiego jest to, że auto należy do firmy leasingowej a nie do ciebie. 
  5. Na koniec trwania umowy leasingowej możesz za ustaloną z góry kwotę wykupić leasingowane auto na własność. Zwykle cena wynosi 1 proc. wyjściowej wartości pojazdu.

Agata Wiśniewska

Agata Wiśniewska

Pasjonatka komunikacji i dobrego contentu na temat ubezpieczeń. Od ponad 10 lat wspiera różne marki w skutecznym komunikowaniu się z otoczeniem. Jest przekonana, że o ubezpieczeniach można mówić prosto i ciekawie. Po godzinach: pochłania książki w każdej ilości i planuje kolejne podróże (backpaker to jej drugie imię ;) ). Pasjami chodzi po górach i odwiedza stare, często zrujnowane budynki, czyli … zamki wszelkiej maści.