Małgorzata Dawid
Małgorzata Dawid
Aktualizowano: 31.08.2023 Komunikacyjne
🕐 Ten artykuł przeczytasz w 8 minut.
5/5 - (1 vote)

Szkoda całkowita pojazdu to pojęcie występujące w procesie likwidacji szkód, najczęściej z ubezpieczenia OC lub AC (Autocasco). Czy zawsze szkoda całkowita jest korzystna dla właściciela pojazdu? Czy można się odwołać od decyzji o szkodzie całkowitej? Kiedy ubezpieczyciel nie może nam odmówić naprawy? Sprawdzamy! 

<3
Uzupełnij tylko 2 pola i poznaj cenę OC/AC od razu!Poznaj cenę OC
X

Co to jest szkoda całkowita pojazdu?

Szkoda całkowita pojazdu jest orzekana przez ubezpieczyciela, kiedy naprawa pojazdu nie ma sensu z przyczyn ekonomicznych lub jeśli jest niemożliwa, np. z powodów technicznych.  Wbrew obiegowej opinii, nie dotyczy to wyłącznie sytuacji, w której mamy do czynienia z kompletnie zniszczonym pojazdem. 

Jeśli auto zostało właściwie zupełnie skasowane, najprawdopodobniej nie będziemy mieć wątpliwości co do szkody całkowitej. Może być ona jednak orzeczona także wtedy, kiedy uszkodzenia w samochodzie wydają się niewielkie, ale ze względu na małą wartość samochodu, koszty naprawy przekraczają 70 lub 100 % ceny auta.  

Kiedy i jak ubezpieczyciel może orzec szkodę całkowitą? 

Szkoda całkowita pojazdu z OC sprawcy

Szkoda częściowa ma miejsce wtedy, kiedy pojazd można naprawić, a kosz takiej naprawy ma uzasadnienie ekonomiczne, czyli jest niższy niż wartość pojazdu.

Ubezpieczenie OC (Odpowiedzialności Cywilnej) jest obowiązkowe i ma na celu zabezpieczenie osób poszkodowanych w razie wypadku spowodowanego przez nasz pojazd. W przypadku szkody z OC sprawcy, ubezpieczyciel może stwierdzić szkodę całkowitą tylko wtedy, gdy koszt naprawy przekracza wartość samochodu sprzed wypadku. Ubezpieczyciele starają się nie pochopnie uznawać szkody całkowitej, aby nie obciążać nadmiernie poszkodowanego kierowcy. Stąd zakład ubezpieczeń może uznać, że doszło do szkody całkowitej, gdy wartość naprawy w 100% przekracza wartość auta przed kolizją.

Jak to wygląda w praktyce? 

Pan Tomasz został poszkodowany w wypadku. Jego Opel Astra został właściwie staranowany przez dostawczego Mercedesa, który wymusił pierwszeństwo przejazdu. Na skutek tego wypadku doszło do dość istotnych uszkodzeń w pojeździe. Koszt naprawy został oszacowany na 15 tys. złotych, wartość pojazdu na dzień szkody wyniósł 12 tys. Ubezpieczyciel orzekł więc szkodę całkowitą, a wrak wycenił na 3 tysiące złotych. Pan Tomasz uzyskał odszkodowanie w wysokości 9 tysięcy, ubezpieczyciel pomógł również w zbyciu wraku. Pan Tomasz otrzymał więc pełną kwotę wartości auta.

Szkoda całkowita pojazdu z AC

Ubezpieczenie AC (Autocasco) to dobrowolne ubezpieczenie, które dodatkowo chroni nasz pojazd w przypadku różnych zdarzeń, takich jak kradzież, włamanie, czy uszkodzenia spowodowane przez naszą winę. W przypadku szkody całkowitej w ubezpieczeniu AC, kryteria mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela, ale przeważnie stwierdza się szkodę całkowitą, jeśli koszt naprawy przekracza 70% wartości auta.

Warto jednak pamiętać, że konieczne jest weryfikowanie indywidualnych postanowień umowy (OWU) zawartych z ubezpieczycielem, aby poznać dokładne warunki i zasady szkody całkowitej.

Jak to wygląda w praktyce?

Pan Antoni wpadł w poślizg i zjechał z drogi do rowu. Auto dachowało, uszkodzenia konstrukcji samochodu były widoczne gołym okiem. Wartość samochodu z dnia szkody wyniosła 35 tys. złotych. Ze względu na rozmiar uszkodzeń i trudności z przywróceniem pojazdu do sprawności technicznej, orzeczono szkodę całkowitą. Koszt wraku został wyceniony na 5 tys. złotych. Pan Antoni otrzymał odszkodowanie w wysokości 30 tys. złotych, wrak udało się sprzedać po cenie proponowanej przez ubezpieczyciela.

Wycena szkody samochodu – kalkulator. Jak to się robi? 

Nie zawsze szkoda całkowita to dobre rozwiązanie dla kierowcy. Im starszy pojazd tym prawdopodobieństwo jej stwierdzenia jest większe, a takie rozwiązanie nie zadowoli każdego właściciela. 

Jak wygląda wycena szkody samochodu? Czy istnieje jakiś kalkulator szkody całkowitej, który pomoże nam ocenić straty? Niestety nie jest to takie proste. Wyceniając zniszczenia w pojeździe warto skonsultować kwestię kosztów z zakładem naprawczym. Jeśli zależy nam na naprawie pojazdu, a kosztorys jest wyższy niż 70 % wartości pojazdu w przypadku likwidacji szkody z AC i 100 % przy OC, dobrze sprawdzić, czy nie możemy tych kosztów zmniejszyć, np. rezygnując z oryginalnych części i podzespołów. 

Sprawa może być trudniejsza w przypadku likwidacji szkody z AC, ponieważ sposób kalkulacji szkody będzie często zapisany w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia). Warto się zapoznać z tym dokumentem zanim wykupimy ubezpieczenie.

Szkoda całkowita pojazdu a odwołanie

Jeśli nie zgadzamy się z decyzją ubezpieczyciela w sprawie szkody całkowitej zawsze możemy się od niej odwołać. Niestety, zdarzają się sytuacje, gdy wycena szkody jest zawyżana lub nieprawidłowo ocenia się wartość wraku. Warto wtedy zastosować procedurę reklamacyjną. Jeśli nie wiemy, jak napisać reklamację, możemy zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego. Poradę możemy uzyskać np. telefonicznie.

Szkoda całkowita a dalsze użytkowanie pojazdu

Pamiętajmy, że auto, które nie nadaje się już do eksploatacji należy wyrejestrować. Wrak możemy sprzedać, a w przypadku, gdy nie przedstawia on już żadnej wartości, możemy oddać samochód na złom. Stacja demontażu powinna wydać Ci zaświadczenie o kasacji auta – z tym zaświadczeniem powinieneś się udać do urzędu w celu wyrejestrowania pojazdu. O tym fakcie należy powiadomić ubezpieczyciela. Mamy wtedy prawo do zwrotu niewykorzystanej części składki z OC i AC.

Jeśli jednak pojazd ma dla nas szczególne znaczenie, nie ma obecnie żadnych przeciwwskazań prawnych, by dalsze użytkowanie pojazdu po szkodzie całkowitej było możliwe. Najczęściej jednak nie ma ono ekonomicznego uzasadnienia, zaś towarzystwo ubezpieczeniowe odmówi pokrycia kosztów naprawy. Warto również upewnić się, że jazda takim samochodem po naprawie będzie bezpieczna.

Problemy związane ze szkodą całkowitą

Stwierdzenie szkody całkowitej może być poważnym problemem dla poszkodowanego kierowcy. Po stwierdzeniu szkody całkowitej otrzymuje on odszkodowanie odpowiadające wartości pojazdu sprzed szkody pomniejszone o wartość pozostałości (wraku). Wrak stanowi własność kierowcy, co oznacza, że może go on sprzedać na części lub w całości.

Niestety, zazwyczaj wartość wyznaczona przez ubezpieczyciela jest zawyżona, co sprawia, że znalezienie kupca w takiej cenie jest trudne. W konsekwencji, poszkodowany może nie otrzymać pełnej kwoty, która zrekompensowałaby straty, które poniósł.

Co robić w przypadku szkody całkowitej?

Jeśli uważasz, że wartość Twojego pojazdu została zaniżona lub koszty naprawy zawyżone, możesz podjąć próbę odwołania się od decyzji ubezpieczyciela. Pamiętaj jednak, że odwołanie musi być solidnie uzasadnione, aby zakład ubezpieczeń je uznał. Warto w pierwszej kolejności zgromadzić wszelkie dane od ubezpieczyciela, na podstawie których wydał on decyzję, a następnie przeanalizować dokumenty. W przypadku szkody całkowitej w ubezpieczeniu AC, warto zweryfikować argumentację zakładu ubezpieczeń, sprawdzając ceny rynkowe pracy warsztatów.

Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), ubezpieczyciele powinni pomóc poszkodowanym w sprzedaży wraku po szkodzie. Chociaż nie przejmują na siebie obowiązku sprzedaży pozostałości, mogą wskazać odpowiednią firmę lub wystawić wrak na aukcję.

Szkoda całkowita pojazdu to sytuacja, w której koszt naprawy pojazdu przekracza jego wartość przed wypadkiem. Ubezpieczyciel może stwierdzić szkodę całkowitą w różnych przypadkach, w zależności od rodzaju ubezpieczenia. W ubezpieczeniu OC, szkodę całkowitą można stwierdzić, gdy koszt naprawy przekracza 100% wartości auta, a w ubezpieczeniu AC – gdy koszt naprawy przekracza 70% wartości auta. Jednak szkoda całkowita może stanowić problem dla poszkodowanego kierowcy, gdyż wartość wraku może zostać zawyżona, a znalezienie kupca w takiej cenie może być trudne. Dlatego warto zawsze dokładnie analizować warunki umowy i w razie wątpliwości odwoływać się od decyzji ubezpieczyciela. Pamiętaj jednak, że odwołanie musi być solidnie uzasadnione, aby miało szansę na uznanie.

Podsumowanie:

  1. Szkoda całkowita pojazdu to sytuacja, w której koszt naprawy pojazdu przekracza jego wartość przed wypadkiem. Ubezpieczyciel może stwierdzić szkodę całkowitą w różnych przypadkach, w zależności od rodzaju ubezpieczenia – ubezpieczenie OC wymaga przekroczenia 100% wartości auta, a ubezpieczenie AC 70% wartości.
  2. Szukając odpowiedniej rekompensaty, kierowcy często mogą napotkać trudności, gdyż wartość wraku, czyli pozostałości po uszkodzonym aucie, może zostać zawyżona przez ubezpieczyciela. To może wpłynąć negatywnie na odszkodowanie, które otrzyma poszkodowany.
  3. Warto w takiej sytuacji dokładnie analizować warunki umowy z ubezpieczycielem i w razie wątpliwości odwoływać się od jego decyzji. Solidnie uzasadnione odwołanie może mieć szansę na uznanie, a kierowca może zmaksymalizować swoje odszkodowanie.
  4. Należy również pamiętać, że szkoda całkowita pojazdu może stanowić okazję dla tych, którzy chcą zarobić na wraku. Skupy uszkodzonych aut oferują możliwość sprzedaży pozostałości po szkodzie, co pozwala uniknąć problemów związanym z samodzielną sprzedażą wraku.

Małgorzata Dawid
Małgorzata Dawid

Content Manager, ekonomistka, pisarka i specjalistka ds. treści internetowych z wieloletnim doświadczeniem w tworzeniu poradników ubezpieczeniowych.

Samochody hybrydowe mhev hev phev
Samochody hybrydowe mHEV, HEV i PHEV Autor Weronika Cichocka Komunikacyjne
W świecie motoryzacyjnym, pojęcie hybrydowego samochodu staje się coraz powszechniejsze, ale co tak naprawdę oznacza bycie hybrydą? Poza tradycyjnym silnikiem spalinowym, hybrydy wyposażone są w silnik elektryczny, a ich działanie można podzielić na trzy główne typy: mHEV, HEV i PHEV, k...
Czytaj dalej
Ubezpieczenie samochodu OC
Ubezpieczenie samochodu OC Autor Katarzyna Matusiak Komunikacyjne
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów mechanicznych, znane powszechnie jako ubezpieczenie samochodu OC, stanowi nie tylko obowiązkowy element posiadania i eksploatacji pojazdu w Polsce, ale również kluczowy aspekt bezpieczeństwa na drogach. W tym artykule przyjrzymy ...
Czytaj dalej