Szkoda całkowita pojazdu to pojęcie występujące w procesie likwidacji szkód, najczęściej z ubezpieczenia OC lub AC. Czy zawsze szkoda całkowita jest korzystna dla właściciela pojazdu? Czy można się odwołać od decyzji o szkodzie całkowitej? Kiedy ubezpieczyciel nie może nam odmówić naprawy? Sprawdzamy! 

Co to jest szkoda całkowita?

Szkoda całkowita pojazdu jest orzekana przez ubezpieczyciela, kiedy naprawa pojazdu nie ma sensu z przyczyn ekonomicznych lub jeśli jest niemożliwa, np. z powodów technicznych.  Wbrew obiegowej opinii, nie dotyczy to wyłącznie sytuacji, w której mamy do czynienia z kompletnie zniszczonym pojazdem. 

Jeśli auto zostało właściwie zupełnie skasowane, najprawdopodobniej nie będziemy mieć wątpliwości co do szkody całkowitej. Może być ona jednak orzeczona także wtedy, kiedy uszkodzenia w samochodzie wydają się niewielkie, ale ze względu na małą wartość samochodu, koszty naprawy przekraczają 70 lub 100 % ceny auta.  

Kiedy i jak ubezpieczyciel może orzec szkodę całkowitą? 

Szkoda całkowita z OC sprawcy

Szkoda częściowa ma miejsce wtedy, kiedy pojazd można naprawić, a kosz takiej naprawy ma uzasadnienie ekonomiczne, czyli jest niższy niż wartość pojazdu.

Szkoda całkowita z OC jest stwierdzana wtedy, kiedy koszt naprawy pojazdu przewyższa 100 % wartości samochodu z dnia zaistnienia szkody. Ubezpieczyciel w takim wypadku wypłaci odszkodowanie pomniejszone o koszt wraku. Może wskazać nabywcę wraku lub pomóc w jego sprzedaży. 

Jak to wygląda w praktyce? 

Pan Tomasz został poszkodowany w wypadku. Jego Opel Astra został właściwie staranowany przez dostawczego Mercedesa, który wymusił pierwszeństwo przejazdu. Na skutek tego wypadku doszło do dość istotnych uszkodzeń w pojeździe. Koszt naprawy został oszacowany na 15 tys. złotych, koszt pojazdu na dzień szkody wyniósł 12 tys. Ubezpieczyciel orzekł więc szkodę całkowitą, a wrak wycenił na 3 tysiące złotych. Pan Tomasz uzyskał odszkodowanie w wysokości 9 tysięcy, ubezpieczyciel pomógł również w zbyciu wraku. Pan Tomasz otrzymał więc pełną kwotę wartości auta. 

Szkoda całkowita pojazdu z AC

W przypadku AC, szkoda całkowita auta może być orzeczona w inny sposób. Jeśli naprawa pojazdu byłaby droższa niż 70 % wartości samochodu przed wypadkiem, ubezpieczyciel może orzec szkodę całkowitą, nawet jeśli z punktu widzenia mechaniki pojazd można naprawić. 

W tym wypadku ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w wysokości ceny auta przed szkodą, pomniejszone o koszt wraku. 

Jak to wygląda w praktyce?

Pan Antoni wpadł w poślizg i zjechał z drogi do rowu. Auto dachowało, uszkodzenia konstrukcji samochodu były widoczne gołym okiem. Wartość samochodu z dnia szkody wyniosła 35 tys. złotych. Ze względu na rozmiar uszkodzeń i trudności z przywróceniem pojazdu do sprawności technicznej, orzeczono szkodę całkowitą. Koszt wraku został wyceniony na 5 tys. złotych. Pan Antoni otrzymał odszkodowanie w wysokości 30 tys. złotych, wrak udało się sprzedać po cenie proponowanej przez ubezpieczyciela. 

Wycena szkody samochodu – kalkulator. Jak to się robi? 

Nie zawsze szkoda całkowita to dobre rozwiązanie dla kierowcy. Im starszy pojazd tym prawdopodobieństwo jej stwierdzenia jest większe, a takie rozwiązanie nie zadowoli każdego właściciela. 

Jak wygląda wycena szkody samochodu? Czy istnieje jakiś kalkulator szkody całkowitej, który pomoże nam ocenić straty? Niestety nie jest to takie proste. Wyceniając zniszczenia w pojeździe warto skonsultować kwestię kosztów z zakładem naprawczym. Jeśli zależy nam na naprawie pojazdu, a kosztorys jest wyższy niż 70 % wartości pojazdu w przypadku likwidacji szkody z AC i 100 % przy OC, dobrze sprawdzić, czy nie możemy tych kosztów zmniejszyć, np. rezygnując z oryginalnych części i podzespołów. 

Sprawa może być trudniejsza w przypadku likwidacji szkody z AC, ponieważ sposób kalkulacji szkody będzie często zapisany w OWU. Warto się zapoznać z tym dokumentem zanim wykupimy ubezpieczenie.

Szkoda całkowita a odwołanie

Jeśli nie zgadzamy się z decyzją ubezpieczyciela w sprawie szkody całkowitej zawsze możemy się od niej odwołać. Niestety, zdarzają się sytuacje, gdy wycena szkody jest celowo zawyżana lub nieprawidłowo ocenia się wartość wraku. Warto wtedy zastosować procedurę reklamacyjną. Jeśli nie wiemy, jak napisać reklamację, możemy zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego. Poradę możemy uzyskać np. telefonicznie.

Szkoda całkowita pojazdu – co dalej? 

Pamiętajmy, że auto, które nie nadaje się już do eksploatacji należy wyrejestrować. Wrak możemy sprzedać, a w przypadku, gdy nie przedstawia on już żadnej wartości, możemy oddać samochód na złom. Stacja demontażu powinna wydać Ci zaświadczenie o kasacji auta – z tym zaświadczeniem powinieneś się udać do urzędu w celu wyrejestrowania pojazdu. O tym fakcie należy powiadomić ubezpieczyciela. Mamy wtedy prawo do zwrotu niewykorzystanej części składki z OC i AC.

Małgorzata Dawid

Małgorzata Dawid

Content Manager, ekonomistka, pisarka i specjalistka ds. treści internetowych z wieloletnim doświadczeniem w tworzeniu poradników ubezpieczeniowych.