07.04.2021 Komunikacyjne
Ten artykuł przeczytasz w 9 minut.

Znalezienie dobrego AC motocykla wcale nie jest prostą sprawą. O ile samo OC kupisz niemal wszędzie, o tyle liczba ofert casco jest ograniczona i nie każde towarzystwo je sprzedaje. Jeśli już to robi, to zakres tego ubezpieczenia jest często ograniczony. Dlatego dziś podpowiadamy, na co zwrócić uwagę, by kupić dobre AC motocykla.

<3
Uzupełnij tylko 2 pola i poznaj cenę OC/AC od razu!Poznaj cenę OC
X

Motocykliści miewają trudną opinię nie tylko wśród kierowców samochodów, ale też u ubezpieczycieli. Brawurowa jazda to nie jedyny powód nieprzychylnego spojrzenia na kierowców jednośladów. Jazda motorem – poza tym, że bywa ryzykowna – może też sporo kosztować. Motorom w efekcie szkody częściej zdarzają się „całki”. Łatwiej padają łupem złodziei. Koszty napraw są też zazwyczaj dużo wyższe niż innych pojazdów.

To wszystko zaś sprawia, że ubezpieczyciele raz, że nie mają szerokiego wachlarza ofert AC dla motocykli. Dwa – bywa, że nie są to tanie „rzeczy”. A trzy – nie każde casco ma optymalny zakres. Wybór oferty zacznij więc od dwóch pytań: co dostaję w ramach ubezpieczenia i czy na pewno zaspokaja moje potrzeby. W dalszej części artykułu podpowiadamy, jak sobie na te pytania odpowiedzieć.

Co ci daje AC motocykla?

Koszty naprawy uszkodzonego motocykla są zazwyczaj wysokie. Choćby z tego powodu, że naprawy częściej odbywają się na oryginałach, a nie zamiennikach. Także kradzież oznacza konkretną stratę finansową. Jeśli nie masz ubezpieczenia autocasco, to też nie ma kto ci zwrócić pieniędzy zainwestowanych w zakup skradzionego lub zniszczonego jednośladu czy w naprawę jego uszkodzeń. Chyba że masz AC motocykla. Wtedy, jeśli tylko dane zdarzenie, które doprowadziło do szkody, jest w zakresie twojego ubezpieczenia, dostaniesz odszkodowanie.

Kompleksowe AC motocykla powinno zadziałać w trzech podstawowych sytuacjach: gdy dojdzie do uszkodzenia, zniszczenia lub kradzieży całości lub części motocykla. Przyczyną uszkodzenia lub zniszczenia motoru lub jego fragmentu może być m.in.:

  • kolizja lub wypadek drogowy w winy prowadzącego,
  • zderzenia z osobami, zwierzętami lub przedmiotami,
  • pożar lub wybuch,
  • działania sił przyrody (np. grad, huragan, powódź),
  • działania osób trzecich,
  • akty wandalizmu.

Dostępne oferty są wariantowe. AC motocykla może ograniczać się do wybranych ryzyk. Przykładowo ochrona może obejmować tylko kradzież plus zniszczenia przez żywioły. Na drugim biegunie znajduje się opcja all risk, która działa we wszelkich możliwych sytuacjach poza tymi, które ujęte są w wyłączeniach (o czym piszemy w dalszej części naszego artykułu).

All risk, kradzież czy mini AC?

AC motocykla może mieć więc różne warianty, począwszy od wersji mini AC, a skończywszy na tzw. casco all risk. Jak się okazuje, wśród motocyklistów inaczej niż właścicieli czterech kółek, najbardziej popularne są okrojone casco, w których najważniejszym elementem jest ochrona od kradzieży. I to niezależnie od tego, czy parkujesz swój motor na ulicy czy w garażu. Utrata mienia jest ewidentnie tym, czego właściciele jednośladów boją się najbardziej. I tu ciekawostka, oferta mini AC tylko kradzieżowego jest dość rzadka. Zwykle ten zakres jest dokładany do innych lub ubezpieczyciele dodają taką ochronę za dodatkową składką do podstawowej wersji casco.

Innych ryzyk, jak uszkodzenia mienia (np. w wyniku wypadku, czy to działania żywiołów) lub zniszczenia motocykliści obawiają się chyba mniej lub uznają, że spokojnie mogą koszty napraw pokryć z własnej kieszeni. Jak już wspomnieliśmy, za naprawę płaci się stosunkowo wysokie pieniądze. Jeśli jednak nie chcesz sam ponosić kosztów napraw, powinieneś rozważyć poszerzoną ofertę. Przykładem są warianty, które ubezpieczają cię od działania żywiołów czy aktów wandalizmu albo skutków kolizji i wypadków drogowych. Możesz też zdecydować się na kompleksowe ubezpieczenie motocykla all risk.

Pamiętaj! Większość towarzystw w ramach ubezpieczenia od kradzieży będzie oczekiwać zabezpieczeń antykradzieżowych. Najczęściej wystarcza jedno urządzenie tego typu, które jest prawidłowo zamontowane i aktywne.

Co jeszcze w zakresie AC motocykla? 

W związku z tym, że AC jest produktem dobrowolnie ustalanym przez każde towarzystwo, nie ma jednego wspólnego zakresu. Poszczególne produkty mogą się od siebie znacząco różnic i występować w różnych wariantach. Oto lista elementów, na które powinieneś zwrócić uwagę przy wyborze optymalnego dla siebie AC motocykla:

  • zakres ryzyk w ochronie, czyli to, o czym pisaliśmy wyżej – od jakich zdarzeń chroni wybrana przez ciebie polisa i czy ochronę od kradzieży masz w cenie czy musisz za nią dopłacać,
  • suma ubezpieczenia – czy jest stała czy zmienna, przy drugiej opcji stawka za AC będzie niższa, ale i potencjalne odszkodowanie za całkę lub kradzież będzie niższe;
  • sposób naprawy pojazdu – czy odbywa się ona w autoryzowanym serwisie i na częściach oryginalnych czy odszkodowanie przyznawane jest według kosztorysu; znowu – druga opcja zwykle przekłada się na niższą cenę casco;
  • udziały własne w szkodzie – od ich wysokości lub braku zależy cena ubezpieczenia; ale jeśli przytrafi się szkoda, ze swoich pieniędzy płacisz tę cześć kosztów naprawy czy świadczenia, która odpowiada udziałom;
  • amortyzacja części, czyli procentowe potrącenie wartości części ze względu na ich zużycie.

Na co uważać przy AC motocykla?

Jak przy każdym AC, także w przypadku casco dla jednośladów, istotne jest nie tylko to, co pokrywa dana polisa, ale też co wyłącza z ochrony. Tzw. wyłączenia w AC to zestaw sytuacji, w których twoje ubezpieczenie nie zadziała. Przykładowo mogą one dotyczyć szkód, które powstały w czasie przeglądów, napraw lub gdy nie masz ważnego przeglądu technicznego. Dość typowe są ograniczenia ochrony, gdy szkodę spowodowała osoba kierująca motocyklem bez wymaganych uprawnień czy pojazd używany był niezgodnie z przeznaczeniem.

Ubezpieczyciele na bank odmówią odszkodowania także w przypadku rażącego niedbalstwa, szkody pod tzw. wpływem, a także gdy została spowodowana umyślnie lub przez ładunek (bagaż) zamontowany niezgodnie z zaleceniem producenta. Wyłączeniem objęte są też szkody, w których kierowca motoru zbiegł z miejsca wypadku. Towarzystwa często też nie odpowiadają za kradzież na terytorium wybranych państwa, przykładowo Mołdawii, Rosji, Białorusi czy Ukrainy.

Lista ograniczeń i wyłączeń w ochronie AC motoru jest znacznie dłuższa i różni się w zależności od towarzystwa. Dlatego warto, byś zwrócił uwagę na te zapisy w OWU swojego ubezpieczenia.

Jaka cena za AC motocykla?

Ceny casco dla jednośladów nie należą do konkurencyjnych. Średnio to ok. 1500 zł na rok. Może się też zdarzyć, że roczna składka wyniesie 10 -20 proc wartości motocykla. Wystarczy, że ubezpieczającym jest młody kierowca lub osoba ze świeżą historią szkodową.

Stawki wynikają z tego, że w motorach jest znacznie większe ryzyko wystąpienia szkody całkowitej lub kradzieży. Wysokie są koszty napraw. Wszystko to razem powoduje, że ubezpieczyciel musi liczyć ze stosunkowo wysokimi sumami wypłacanych odszkodowań.

Najważniejsze czynniki, które wpływają na cenę AC motocykla:

  • wiek pojazdu (ma znaczenie ze względu na wartość pojazdu),
  • typ pojazdu (ceny dla baggerów, chopperów, cruiserówy czy enduro będą niższe niż dla sportowych jednośladów o dużej mocy),
  • historia ubezpieczeniowa kierowcy (w zależności od towarzystwa pod uwagę brana jest tylko historia jazdy na motorze albo ogólna historia ubezpieczeniowa),
  • wiek ubezpieczonego (podobnie jak przy ubezpieczaniu samochodu, premiowani są tzw. doświadczeni kierowcy),
  • zakres ubezpieczenia (wybrane ryzyka czy polisa all risk),
  • wariant ubezpieczenia (m.in. rodzaj sumy ubezpieczenia, sposób naprawy, udziały własne, itd.).

Czy muszę mieć AC na motocykl?

AC motocykla, w przeciwieństwie do OC, jest nieobowiązkowe. Możesz, ale nie musisz się na ten produkt zdecydować. Zakup casco warto jednak zawsze rozważyć i dobrać odpowiedni produkt do swoich potrzeb.

PODSUMOWANIE:

  • AC motocykla jest dobrowolne. Możesz, ale nie musisz mieć takiego ubezpieczenia dla swojego jednośladu.
  • Zakres AC motocykla może obejmować ochronę w przypadku uszkodzenia, zniszczenia lub kradzieży pojazdu.
  • Ubezpieczyciele oferują różne zakresy AC – począwszy od wersji mini, a skończywszy na polisie all risk (od wszystkich ryzyk).
  • Oferta casco dla motorów jest ograniczona. Nie każde towarzystwo posiada takie polisy w sprzedaży lub oferuje bardzo wąski zakres tego ubezpieczenia.
  • Ceny ubezpieczeń AC dla jednośladów bywają stosunkowo wysokie, co wynika z większego ryzyka wystąpienia szkody (w tym całkowitej oraz kradzieży) i wyższych kosztów napraw.

Agata Wiśniewska

Agata Wiśniewska

Pasjonatka komunikacji i dobrego contentu na temat ubezpieczeń. Od ponad 10 lat wspiera różne marki w skutecznym komunikowaniu się z otoczeniem. Jest przekonana, że o ubezpieczeniach można mówić prosto i ciekawie. Po godzinach: pochłania książki w każdej ilości i planuje kolejne podróże (backpaker to jej drugie imię ;) ). Pasjami chodzi po górach i odwiedza stare, często zrujnowane budynki, czyli … zamki wszelkiej maści.