17.02.2021 Komunikacyjne
Ten artykuł przeczytasz w 12 minut.

Dla nikogo nie jest zaskoczeniem, że samochód trzeba ubezpieczyć. Oczywiście przede wszystkim chodzi tu o obowiązkowe OC. Jednak w wielu przypadkach właściciele pojazdów nie poprzestają na tym i bardzo chętnie zabezpieczają się, wykupując polisę autocasco. Czym dokładnie jest to ubezpieczenie? Czy warto je mieć? Jak je wybrać? O czym należy pamiętać, kupując polisę. I wreszcie najważniejsza sprawa –  co daje AC w razie różnych zdarzeń losowych? Oto najważniejsze informacje.

<3
Uzupełnij tylko 2 pola i poznaj cenę OC/AC od razu!Poznaj cenę OC
X

Autocasco – co to za polisa?

Ubezpieczenie autocasco znamy pod popularnym skrótem AC. Polisa ta należy do tak zwanych dobrowolnych ubezpieczeń pojazdów mechanicznych, które chronią je w razie różnych zdarzeń losowych. Jeśli więc właściciel pojazdu wykupi AC, towarzystwo ubezpieczeniowe gwarantuje pokrycie kosztów związanych z ewentualną szkodą. Chodzi tu przede wszystkim o ochronę pojazdu przed kradzieżą lub zniszczeniem. Oczywiście AC może objąć ochroną także elementy wyposażenia pojazdu. W przypadku autocasco bardzo dużo zależy od zakresu ochrony i na to szczególnie należy zwracać uwagę podczas wyboru polisy. Wszelki zakres praw i obowiązków stron dotyczący tego ubezpieczenia znajduje się w Ogólnych Warunkach Umowy czyli OWU ubezpieczenia.

Co daje AC?

Na pewno AC daje wiele korzyści. Jak już zostało powiedziane, autocasco pokrywa koszty związane z różnymi rodzajami szkód, które mogą przydarzyć się twojemu pojazdowi. A nie ma się co czarować – na każdy samochód czyha codziennie wiele niebezpieczeństw. Kradzież, otarcie na ciasnym parkingu, grad, który znienacka wgniecie karoserię, czy jakaś kolizja na drodze.

Ubezpieczenie AC przychodzi wtedy z pomocą, bo przecież nawet drobne uszkodzenie może wiązać się ze sporym kosztem naprawy. Co więc konkretnie pokrywa AC? Wszystko zależy od zakresu ochrony, który wybrałeś. To ty decydujesz, przed jakimi zdarzeniami chroni autocasco. Jednak najczęściej ubezpieczenie to dotyczy szkód powstałych w wyniku:

  • kolizji i wypadków drogowych z innymi pojazdami, osobami lub zwierzętami
  • uszkodzenia pojazdu przez osoby trzecie lub zwierzęta
  • kradzieży całego samochodu lub elementów jego wyposażenia np. szyb czy kół
  • pożaru
  • zjawisk atmosferycznych np. gradu, powodzi, wichury, uderzenia pioruna.

Dlaczego AC się przydaje?

Co daje AC w kwestii ochrony auta i dlaczego się przydaje? Wiadomo, że po wykupieniu AC można liczyć na odszkodowanie, gdy auto zostanie uszkodzone przez siły od nas niezależne, takie jak żywioły. Jednak przede wszystkim polisa ta okazuje się niezbędna w sytuacjach, kiedy nie możesz liczyć na odszkodowanie z OC. Prosta zasada – jeśli wjedzie w ciebie inny kierowca, wtedy twoje auto zostanie naprawione z jego polisy OC. Co jednak, jeśli to ty z jakiegoś powodu nie zdążysz wyhamować i zaparkujesz w tyle innego pojazdu? Oczywiście auto poszkodowanego naprawi się w twojego OC.

Ale ty zostaniesz z rozbitym przodem, który trzeba naprawić za własne pieniądze? Dzięki AC na szczęście nie. Autocasco obejmuje wszystkie uszkodzenia na drodze i podczas manewrów na parkingu, które powstają z twojej winy. Dlatego zahaczenie o słupek lub zarysowanie nowiutkiego auta przy wyjeździe z garażu nie powinny po wykupieniu AC spędzać ci snu z oczu.

Dla kogo przeznaczone jest AC?

Odpowiedź na pytanie, dla kogo przeznaczone jest AC, wydaje się prosta. Autocasco to idealne ubezpieczenie dla wszystkich właścicieli pojazdów, którzy boją się o swój samochód. Wiadomo, że czasem niewiele potrzeba, by doszło do jakiegoś większego lub mniejszego nieszczęścia. Dlatego jeśli chcesz spać spokojnie i nie martwić się, że auto zostanie skradzione lub zniszczone, autocasco przyjdzie z pomocą. Czy jednak w każdym przypadku? Niestety nie do końca.

Zdarza się, ze niektórzy ubezpieczyciele niechętnie lub wcale nie obejmują ubezpieczeniem AC pojazdów, które mają kilkanaście lat. Kiedy więc najlepiej sprawdza się ubezpieczenie autocasco? Zdecydowanie w przypadku, gdy jesteś właścicielem nowego lub drogiego auta.  Co daje AC w takiej sytuacji? Na pewno chroni przed dużymi wydatkami. Istnieją też okoliczności, kiedy to z zasady dobrowolne ubezpieczenie jest wymagane odgórnie. Kiedy tak się dzieje? Otóż wtedy, gdy samochód objęty jest leasingiem lub zakupisz go na kredyt.

Od czego zależy cena AC?

Skoro już wiemy, co daje AC, warto od razu przeanalizować, od czego zależy cena tej polisy. W przypadku obowiązkowego OC zakres ubezpieczenia jest zawsze taki sam. Zupełnie inaczej wygląda to, gdy chodzi o ubezpieczenia dobrowolne. Poszczególne polisy mogą znacznie różnić się zakresem ochrony, czyli tym, co obejmuje polisa. I właśnie przede wszystkim od tego zależy cena autocasco. Czyli im szersza ochrona, tym wyższa cena.

W związku z tym, jeśli chcesz naprawdę zadbać o swoje auto, nie powinieneś oszczędzać na AC. Do tego dochodzą także inne warunki. Jednym z nich na pewno jest wartość i wiek ubezpieczanego pojazdu. To, ile zapłacimy za polisę, zależy też od faktu, czy wykupujemy ubezpieczenie w pakiecie z innymi polisami. Trzeba pamiętać, że w pakiecie u jednego ubezpieczyciela zawsze będzie taniej. Podsumowując, warto jeszcze raz powtórzyć, że cena ubezpieczenia autocasco zależy od:

  • zakresu ochrony, sumy i warunków ubezpieczenia
  • wartości i wieku pojazdu
  • sposobu zakupu.

Rozszerzenia zakresu AC

Ubezpieczyciele w trosce o bezpieczeństwo właścicieli pojazdów i ich spokój ducha dają możliwość wykupienia także wielu różnych rozszerzeń polisy AC. Zakres tego, co daje AC, można z łatwością powiększyć. Dzięki temu można dokupić w zależności od potrzeb dodatkowe usługi z zakresu:

  • assistance – np. holowanie pojazdu czy udostępnienie samochodu zastępczego na czas likwidacji szkody
  • gwarancji wartości pojazdu – polecane zazwyczaj właścicielom nowych aut – odszkodowanie obliczane jest na podstawie wartości pojazdu z dnia zawarcia umowy, a przecież wartość aut spada w trakcie eksploatacji
  • ochrony sumy ubezpieczenia – suma ubezpieczenia nie zmniejszy się o wypłacone wcześniej odszkodowania z AC
  • ubezpieczenia bagażu – wraz z samochodem chronione będą także w razie kradzieży wszystkie cenne przedmioty przewożone w aucie.

Pełny zakres ochrony AC kontra wersja mini

Niekiedy właściciele pojazdów mają dylemat – czy zakup AC nie zrujnuje domowego budżetu? Wtedy też pojawia się wyjście z sytuacji. Zamiast pełnej ochrony autocasco można wybrać okrojoną wersję tego ubezpieczenia oferowaną przez wielu ubezpieczycieli. Pod określeniem minicasco kryje się właśnie podstawowa wersja AC. Co daje AC w wersji polisy mini? Otóż swoim zakresem obejmuje ona zazwyczaj wyłącznie:

  • kradzież
  • szkodę całkowitą
  • szkody spowodowane żywiołami.

Oczywiście podstawową zaletą tego typu polisy autocasco jest jej niska cena. Ale nie zawsze oszczędzanie wychodzi nam na dobre. Przecież zdecydowana większość szkód, które przydarzają się właścicielom aut to kradzieże, ale raczej wyposażenia niż całego auta. A wtedy minicasco nie zadziała. Podobnie jest w przypadku drobnych wgnieceń, uszkodzeń czy otarć karoserii. Wtedy i tak właściciel auta zapłaci w własnej kieszeni za naprawę. Podstawowa wersja AC opłaca się tylko w przypadku starszego auta o niewielkiej wartości. W innych okolicznościach zdecydowanie lepiej wykupić pełne autocasco.

Na co zwrócić uwagę podczas wyboru AC?

Kiedy wybierasz polisę idealną dla siebie, musisz zwrócić uwagę na kilka kwestii. Najważniejszy jest oczywiście zakres ochrony, czyli fakt, w przypadku jakiej szkody i czym spowodowanej możesz liczyć na odszkodowanie z AC. Jednak gdy mówimy o tym, co daje AC, to nie wszystko. Ponieważ w warunkach umowy, a co za tym idzie także w finalnej wypłacie odszkodowania, ważne są także inne elementy. Zanim więc podpiszesz umowę, warto zwrócić uwagę na to, jak i czy ustalone zostaną:

  • zakres ubezpieczenia, czyli czy AC obejmuje np. tylko uszkodzenie przez inny pojazd, czy też przez dzikie zwierzę
  • suma ubezpieczenia czyli górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela, która jest ustalana na podstawie wartości pojazdu; dlatego warto zdecydować się na stałą sumę ubezpieczenia, czyli odszkodowanie wypłacone od wartości auta w dniu podpisania umowy
  • udział własny w szkodzie czyli tzw. franszyza. Dzieli się ona na redukcyjną i integralną. Ta pierwsza to określona w umowie ubezpieczenia kwota, o którą ubezpieczyciel redukuje odszkodowanie. Jeśli wartość szkody nie przekroczy kwoty franszyzy redukcyjnej, odszkodowanie nie zostanie wypłacane. Z kolei franszyza integralna to określenie sumy, poniżej której właściciel auta będzie musiał samodzielnie pokryć koszty jego naprawy, a ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania w przypadku szkody.
  • amortyzacja części – na jej podstawie ubezpieczyciel wypłaci odszkodowania, nie biorąc pod uwagę ceny nowej części, ale uwzględni jej zużycie, więc wypłaci kwotę odpowiednio mniejszą.
  • sposób likwidacji szkody.

Sposób likwidacji szkody

W przypadku zarówno ceny AC jak i ewentualnego odszkodowania ważny okazuje się sposób likwidacji szkody. A są do wyboru następujące możliwości:

  • warsztatowa – w tej sytuacji dostarczasz uszkodzony samochód do warsztatu. Może to być warsztat wyznaczony przez ubezpieczyciela, ale także zewnętrzna firma. Nie dostajesz fizycznie odszkodowania, a wszystkie koszty rozliczane są na linii warsztat – ubezpieczyciel
  • kosztorysowa – rzeczoznawca dokonuje wyceny likwidacji szkody i przygotowuje kosztorys, na podstawie którego otrzymasz odszkodowanie. To ty wybierasz warsztat, w którym zostanie naprawione auto i sam się rozliczysz z naprawy
  • serwisowa ASO – najdroższa, ponieważ szkoda jest likwidowana w autoryzowanym warsztacie z zastosowaniem oryginalnych części.

Jak obniżyć cenę AC?

Wiemy już, co daje AC. Korzyści z niego są nie do przecenienia. Jednak nadal wielu właścicieli koniecznie chce jednocześnie chronić auto i mieć tanio. Oczywiście pewne oszczędności są możliwe. Najbardziej odczuwalną, ale niekoniecznie korzystną formą oszczędzania jest zakup minicasco, bo to tylko podstawowa ochrona. Jeśli jednak chcesz pełnej ochrony, oszczędności poszukasz właśnie w ustaleniu w umowie takich zasad jak poznane wyżej:

  • franszyza
  • sposób likwidacji szkody
  • amortyzacja części.

Wszystkie one wpłyną na niższą cenę AC, ale niestety obniżą także wypłacone odszkodowanie, jeśli zajdzie taka potrzeba. Pamiętaj, że podczas wyboru autocasco nie warto oszczędzać na ochronie swojego auta.

Czego nie obejmuje AC?

To, co daje AC, to bezpieczeństwo w wielu sytuacjach. Jednak oczywiście nie każde uszkodzenie samochodu zakończy się wypłatą odszkodowania. Dlatego trzeba sprawdzić, jakie wyłączenia odpowiedzialności znajdują się w umowie. Ubezpieczyciel odmówi wypłaty najczęściej w przypadku, gdy:

  • kradzież pojazdu spowodowana jest lekkomyślnością lub rażącym niedbalstwem np. w stacyjce zostały kluczyki
  • szkoda powstała umyślnie np. ktoś umyślnie wjechał w słupek
  • samochód został uszkodzony pod wpływem alkoholu lub środków odurzających
  • uszkodzony samochód nie ma ważnej rejestracji albo badania technicznego
  • uszkodzenia powstały w wyniku eksploatacji pojazdu lub wad fabrycznych
  • szkoda powstała w wyniku naprawy i konserwacji samochodu
  • szkody powstały w inny sposób, niż zostało to określone w zgłoszeniu szkody.

PODSUMOWANIE:

  • Autocasco to dobrowolne ubezpieczenie pojazdów mechanicznych, w którym ubezpieczyciel gwarantuje pokrycie kosztów szkody nawet tej powstałej z twojej winy.
  • AC jest przeznaczone zwłaszcza dla właścicieli nowych aut i chroni pojazdy od różnych zdarzeń losowych w zależności od wykupionego zakresu ochrony np. od kradzieży, uszkodzenia przez inne pojazdy, osoby trzecie lub zwierzęta oraz warunki atmosferyczne.
  • Cena ubezpieczenia AC zależy od zakresu ochrony, wieku i wartości pojazdu oraz sposobu zakupu np. w pakiecie z innymi polisami.
  • Istnieje możliwość zakupu wersji okrojonej AC, która chroni tylko w razie kradzieży lub szkody całkowitej, ale także pełnej wersji z różnymi rozszerzeniami ochrony.
  • Na cenę polisy i odszkodowanie wpływają: zakres polisy, suma ubezpieczenia, udział własny w szkodzie, amortyzacja części oraz sposób likwidacji szkody.
  • Nie warto oszczędzać na polisie AC, a zakres polisy powinien zostać dostosowany do indywidualnych potrzeb klienta.
  • W autocasco wyłączenia odpowiedzialności dotyczą przede wszystkim szkód spowodowanych umyślnie lub pod wpływem alkoholu i środków odurzających.

Dorota Bajorek

Dorota Bajorek

Absolwentka Uniwersytetu Jagiellońskiego, autorka tekstów w Internecie. Dzięki pisaniu łączy przyjemne z pożytecznym. Miłośniczka natury, dobrej książki i sudoku.