30/04/2020 7 sierpnia, 2020 Uncategorized

Zakres ochrony w ubezpieczeniu OC jest zawsze taki sam i w zasadzie głównym kryterium, którym powinniśmy się kierować przy wyborze jest cena. Zupełnie inaczej jest w przypadku ubezpieczenia autocasco – tutaj zakres powinien mieć zasadnicze znaczenie, a decydując się na konkretną ofertę idziemy zawsze na pewne kompromisy. Dlatego odpowiadając na pytanie czy naprawa samochodu z własnego AC się opłaca musimy przeanalizować sobie kilka kwestii.

AC, czyli autocasco. Co to jest?

Na początek wyjaśnijmy sobie podstawowe pojęcia. AC, czyli autocasco to dobrowolne ubezpieczenie samochodu – w przeciwieństwie do OC, które jest obowiązkowe i każdy kierujący autem musi je posiadać. Nasze OC pozwoli zrekompensować szkody przez nas spowodowane innym użytkownikom drogi, natomiast polisa AC chroni przed zniszczeniem, uszkodzeniem, kradzieżą naszego samochodu – również w przypadku, gdy to my jesteśmy winni zdarzeniu.

W odróżnieniu od OC, zakres ochrony zawarty w AC może być bardzo różny, jest negocjowalny i zależny od ceny składki – znajdziemy go w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia). Może zawierać różne wyłączenia, dodatkowe warunki, udział własny w szkodzie AC, sumę ubezpieczenia i tak dalej. Generalnie naprawa z autocasco zależy od wielu czynników, istnienia których musimy mieć świadomość w momencie podpisywania umowy.

Przed czym chroni takie ubezpieczenie? Naprawa z AC jest najczęściej możliwa w sytuacji wypadku lub kolizji z innymi autami, ale także osobami, zwierzętami i innymi rzeczami znajdującymi się w pobliżu dróg – drzewami, znakami drogowymi, budynkami. Przydaje się także w przypadku, gdy nasz pojazd uległ całkowitemu zniszczeniu i musi zostać orzeczona szkoda całkowita. Naprawa samochodu z własnego AC będzie też możliwa w przypadku aktów wandalizmu wyrządzonych przez ludzi, ale także szkody spowodowane przez zwierzęta, w przypadku kradzieży, pożaru oraz szeroko pojętym działaniem sił natury (powodzie, huragany, gradobicia i tym podobne zdarzenia losowe).

Naprawa samochodu z własnego AC a zapisy w umowie

Sytuacja się komplikuje gdy wchodzimy w szczegóły zapisów konkretnego ubezpieczenia AC. Naprawa z autocasco jest zależna od zapisów na jakie się zgodziliśmy. Mówimy tu przede wszystkich o tak istotnych kwestiach jak na przykład suma ubezpieczenia czyli kwota na jaką wyceniliśmy pojazd. Oczywiste jest, że nie dostaniemy wyższego odszkodowania niż to, na ile wyceniliśmy auto. Z kolei od wysokości sumy odszkodowania zależy nasza składka. 

Innym ważnym elementem umów jest udział własny w szkodzie AC czyli część kosztów, które mimo ubezpieczenia kierowca musi ponieść z własnej kieszeni. Może być procentowy lub kwotowy, ewentualnie może go w ogóle nie być – wszystko zależy od zapisów, na jakie się zgodziliśmy i co za tym idzie wysokość składki, którą zapłaciliśmy. W sytuacji, gdy mamy zapisany udział własny w szkodzie AC często z góry wiadomo, że naprawa z autocasco małych szkód w ogóle nie wchodzi w grę – szczególnie w przypadku kwotowego określenia udziału własnego szkoda może znaleźć się poniżej tego progu. Podobnie działa inny częsty zapis w OWU czyli franszyza integralna – wyłącza całkowicie odpowiedzialność towarzystwa ubezpieczeniowego w przypadku szkód małej wartości.

Likwidacja szkody z autocasco

Bardzo istotna informacja znajduje się w punkcie dotyczącym sposobu likwidacji szkody. Naprawa z AC może zostać zrealizowana w modelu bezgotówkowym czyli warsztatowym albo kosztorysowym (gotówkowym). W pierwszym przypadku szkoda zostanie usunięta we współpracującym z zakładem ubezpieczeń warsztacie samochodowym, a Ty prawie nie będziesz musiał uczestniczyć w tym procesie. Z założenia to nieco droższa opcja ubezpieczeniowa, aczkolwiek istnieje jej wariant, w którym serwis nie musi stosować oryginalnych części tylko może zamontować w aucie zamienniki.

Dużą zaletą tego modelu jest znaczne ograniczenie formalności. Nie musimy się zastanawiać nad rachunkami i rozliczeniami – oddajemy samochód do warsztatu zepsuty i odbieramy naprawiony.

Model kosztorysowy pozwala nieco oszczędzić na składce za ubezpieczenie. Naprawa samochodu z własnego AC polega wtedy na wycenie szkody przez rzeczoznawcę i wypłaceniu odszkodowania. Potem od Ciebie już zależy jak pokierujesz dalej tym procesem. Być może będzie nawet okazja zaoszczędzenia kilku złotych podczas naprawy, ale jest też niebezpieczeństwo, że warsztat nie zmieści się w założonym przez ubezpieczyciela budżecie i będziesz musiał do naprawy nieco dołożyć. 

Należy się też liczyć z tym, że towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę amortyzację części czyli stopniowe ich zużywanie. To oznacza, że wypłata odszkodowania za dawno nie wymieniane części będzie niekiedy znacząco pomniejszona – ubezpieczyciel wychodzi z założenia, że i tak niedługo musiał byś je wymienić, więc nie widzi powodu, by w całości płacić za nowe podzespoły. Różne towarzystwa mają tutaj różną politykę, w skrajnym przypadku może to wynieść nawet 50% ceny – warto czytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia i wiedzieć co się podpisuje!

Zakresy ochrony ubezpieczenia AC mogą bardzo się od siebie różnić. Generalna zasada mówi, że im szerszy zakres i korzystniejszy dla nas model naprawy, tym wyższa cena składki. Ale nic nie stoi na przeszkodzie, żeby spróbować dobrać sobie takie warunki, które akurat będą dla nas korzystne. Na przykład zgodzić się na wysoki udział własny w szkodzie AC, co pozwoli nam mocno obniżyć koszt ubezpieczenia, jeśli mamy świadomość, że jeździmy bezpiecznie, parkujemy we własnym garażu  i jesteśmy pewni, że nie będzie nam autocasco zbyt często potrzebne.

Naprawa samochodu z własnego AC – czy zawsze się opłaca?

Warto zaznaczyć, że nie każde uszkodzenie samochodu oznacza, że może być zastosowana naprawa samochodu z własnego AC. Firmy ubezpieczeniowe stosują szereg wyłączeń – dlatego musimy czytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia i wiedzieć na co się godzimy. Do najczęstszych zapisów wykluczających AC należą przypadki prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu, przez osobę bez uprawnień, wypadki umyślne lub wynikające z rażącego niedbalstwa kierowcy lub gdy auto nie miało ważnego przeglądu. Naprawa z autocasco nie tylko nie zawsze się opłaca, ale często jest wręcz niemożliwa.

Kierowcy czasami zastanawiają się czy likwidować szkodę z własnego AC czy z OC sprawcy wypadku drogowego. Oba sposoby mają swoje plusy i minusy. Generalnie OC ma większy zakres, zgodnie z prawem ubezpieczyciel ma obowiązek pokryć wszystkie straty – nie tylko uszkodzenia auta, ale także bagażu czy skutki zdrowotne. Z drugiej strony cały proces może trochę potrwać, sprawca może nie zgadzać się co do winy i zakład ubezpieczeniowy będzie długo dochodził prawdy.

Z kolei naprawa samochodu z własnego AC będzie na pewno szybsza, aczkolwiek może oznaczać utratę zniżek. Niekoniecznie musi tak być – istnieje jeszcze możliwość likwidacji szkody z regresem, czyli Twój ubezpieczyciel wystąpi do sprawcy o zwrot odszkodowania, a gdy to już nastąpi Twoja historia szkód pozostanie czysta. W przypadku nowych aut, szczególnie przy szkodzie całkowitej,  również opłaca się korzystać z AC. Odzyskamy wówczas odszkodowanie w wysokości pełnej kwoty znajdującej się na fakturze, a nie rynkowej wartości pojazdu, na której towarzystwa ubezpieczeniowe opierają swoje wyceny w przypadku OC.

Masz AC? Czytaj OWU!

Ubezpieczenie AC nie jest obowiązkowe i nie istnieje jeden wzór umowy. Zakres ochrony ubezpieczeniowej może się bardzo różnić w zależności firmy ubezpieczeniowej, ale także my mamy wpływ na to, które zapisy są dla nas ważne, a kosztem których chcemy uzyskać niższą składkę. Mogą znaleźć się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia punkty, które sprawią, że naprawa z autocasco jest korzystna wyłącznie w przypadku naprawdę dużych i kosztownych uszkodzeń (udział własny w szkodzie AC, franszyza integralna, utrata zniżek) lub wręcz przeciwnie, najdrobniejszą rzecz będziemy likwidować z AC (brak udziału własnego, brak franszyzy, zapisy o ochronie zniżek). Dlatego na pytanie czy naprawa samochodu z własnego AC się opłaca musi sobie odpowiedzieć sam właściciel polisy, wiedząc jaką umowę podpisał.

PODSUMOWANIE:

  • Naprawa samochodu z własnego AC zależy od zapisów w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
  • Sprawdź czy opłaca Ci się naprawa z AC. Możesz stracić zniżki albo masz zbyt duży udział własny w szkodzie AC. Zadbaj jeśli możesz o zapisy, które sprawią, że unikniesz negatywnych konsekwencji.
  • Naprawa z autocasco może być zrealizowana w modelu bezgotówkowym lub kosztorysowym.
  • W razie wypadku nie z Twojej winy naprawa samochodu z własnego AC może być, choć nie musi, bardziej opłacalna niż z OC sprawcy. Przelicz to, dokładnie czytając OWU.
Bartłomiej Skrobol

Bartłomiej Skrobol

Z wykształcenia dziennikarz zajmujący się nowymi technologiami, z praktyki specjalista do spraw komunikacji internetowej i ubezpieczeń. Prywatnie fan motoryzacji, muzyki i gier komputerowych.