Niepełne odszkodowanie z AC.

Dostałeś wypłatę z casco, ale nie starczyła ci na pełną naprawę auta. Zastanawiasz się więc, co poszło nie tak? Czy ubezpieczyciel ma prawo by wypłacić niepełne odszkodowanie z AC? I jak poradzić sobie z taką sytuacją? Wyjaśniamy. 

Polisa AC wydaje się lekiem na całe zło – na kolizję z twojej winy, przypadkowe uszkodzenie, losowe przypadki spowodowane żywiołami, kradzież, wandalizm czy drobną „parkingówkę”. Masz casco, możesz spać spokojnie, bo towarzystwo zrekompensuje ci stratę. Masz rację, chyba że… nie doczytałeś dokładanie warunków twojego ubezpieczenia. Sprawdźmy, kiedy możesz spodziewać się niepełnego odszkodowania z AC. Kiedy natomiast powinieneś odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. 

Niepełne odszkodowanie z AC – co mówi twoja polisa

Większość ekspertów ubezpieczeniowych do znudzenia przypomina – czytaj ogólne warunki ubezpieczenia (OWU). Albo – nie patrz na cenę, sprawdź co za nią dostajesz. Nie będziemy inni – OWU i wariant polisy AC, który wybrałeś jest podstawą tego, na jakie ubezpieczenie możesz liczyć, a nie jego cena.

Oto krótka lista czynników, które mogą powodować niepełne odszkodowanie z AC:

• Rodzaj sumy ubezpieczeniowej. Możesz zaoszczędzić na składce wybierając zmienną sumę ubezpieczenia. Oznacza to, że odszkodowanie będzie liczone od wartości twojego auta w dniu wypadku, a nie w dacie zawarcia polisy AC. 

• Redukcyjna suma ubezpieczenia. Kolejny wskaźnik, który obniży składkę, ale powoduje konsumpcję sumy ubezpieczenia. Czyli z każdą szkodą w danym roku polisowym, suma ubezpieczenia jest „zjadana” o wypłacone odszkodowanie. Jeśli koszty kolejnej przekraczają kwotę, która została ci do dyspozycji, dostaniesz niepełne odszkodowanie z AC. Aby takiej sytuacji uniknąć, wybieraj odnawialną sumę ubezpieczenia. 

• Amortyzacja, czyli zużywanie się części pojazdu pomniejsza wypłacone odszkodowanie o tzw. zużycie części eksploatacyjnych i jest opisana w OWU. Jest ona określana procentowo i najczęściej zależy od wieku pojazdu. Żeby uniknąć pomniejszenia odszkodowania z tytułu amortyzacji wykup opcję zerowej amortyzacji.

• Części zamienne. Ubezpieczyciele przygotowują kalkulację odszkodowania w oparciu o specjalne katalogi części zamiennych. W zależności od wariantu polisy, wieku auta lub przyjętych warunków – pod uwagę będzie brana cena oryginałów, zamienników lub odpowiedników. 

• Franszyza integralna i redukcyjna. Kolejny czynnik, który obniża cenę polisy, ale powoduje niepełne odszkodowanie z AC. Pierwsza franszyza może w ogóle pozbawić cię odszkodowania, bo oznacza próg, do którego naprawy auta pokrywasz z własnej kieszeni. Najczęściej jest to 500 zł i nie można jej znieść. Z kolei franszyza redukcyjna to swoisty udział własny, czyli kwota lub procent, który zdecydowałeś się pokryć z własnej kieszeni w przypadku szkody. 

• Udziały własne. Jak wyżej, określony z góry procent lub kwota twojej partycypacji w szkodzie. Tutaj uwaga, oddzielne udziały są dla szkody spowodowanej wypadkiem, oddzielne dla kradzieży. 

Żeby uniknąć niespodzianek przy wypłacie odszkodowania z AC, przemyśl dobrze, czy na pewno za wszelką cenę chcesz mieć tanią polisę. Oszczędność kilkuset złotych może być dla twojego portfela bardzo bolesna, gdy dojdzie do szkody. 

Niedbalstwo,  zatajenie informacji a niepełne odszkodowanie z AC

Ważną częścią, która ma wpływ na odszkodowanie z AC, są wyłączenia, czyli sytuacje, gdy AC nie zadziała. Wtedy w ogóle możesz nie dostać odszkodowania. 

Towarzystwa czasem też uznają, że częściowo to my przyczyniliśmy się do szkody. Przykładów jest kilka:

• Przekroczyłeś prędkość, gdy doszło do zdarzenia (np. wjechałeś w dziurę w drodze czy potrąciłeś leśne zwierzę).
• Zostawiłeś dokumenty lub/i kluczyki w aucie, które ktoś ukradł.
• Nie zaciągnąłeś hamulca ręcznego i auto zjechało z miejsca parkowania i się uszkodziło.  
• W trakcie zdarzenia miałeś opony niepasujące do twojego auta. 

Problemy z odszkodowaniem mogą mieć też ci, którzy mają tuningowane pojazdy i nie zgłosili tego do towarzystwa. W powyższych sytuacjach ubezpieczyciel ocenia procent przyczynienia się do zdarzenia  i odpowiednio obniża wypłatę. 

Nieprawidłowa kalkulacja kwoty odszkodowania

O niepełnym odszkodowaniu z AC nie zawsze decyduje rodzaj polisy czy zapisy OWU. Czasem winna jest źle zrobiona kalkulacja. Przykładowo policzone zostały ceny zamienników, a nie części oryginalnych, niesłusznie odliczona amortyzacja. Kwota podana na rozliczeniu może nie zawierać VAT-u.  Zdarza się, gdy naprawę realizujesz na własną rękę, że w kosztorysie były niższe kwoty roboczogodzin niż w rzeczywistości. 

Wiele wątpliwości i spraw spornych powoduje tzw. szkoda całkowita. Najczęściej towarzystwa uznają, że do całki doszło, gdy wartość naprawy przekracza 70 proc. jego wartości. Zazwyczaj wtedy niepełne odszkodowanie z AC mamy jak w banku, bo większość towarzystw odlicza od wypłaty wartość tzw. wraku. Jeśli nie miałeś polisy ze stałą sumą ubezpieczenia, będzie się liczyła wartość auta z dnia szkody. W przypadku szkody całkowitej jest ona zaniżana, za to wartość wraku zawyżana. 

Niepełne odszkodowanie z AC – jak się odwołać

Błędna kalkulacja czy wypłata przy szkodzie całkowitej nie muszą być ostateczne. Jeszcze na etapie likwidacji możesz zgłaszać poprawki do przedstawionego kosztorysu. Natomiast, jeśli nie zgadzasz się z wysokością przyznanego odszkodowania i uzasadnieniem jego obniżenia, napisz odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. 

W odwołaniu odnieść się do argumentacji towarzystwa i wykaż swoje racje. Możesz powołać się na opinię niezależnego rzeczoznawcy. Przekaż rachunki i faktury za pracę warsztatu czy części zamienne, jeśli niepełne odszkodowanie z AC wynika z błędów w kalkulacji. W przypadku szkody całkowitej wykaż, że wartość samochodu jest dużo wyższa niż wskazana w kalkulacji towarzystwa. Możesz też zgłosić skargę do Rzecznika Finansowego, a w ostateczności wystąpić na drogę sądową. 

PODSUMOWANIE:

• Niepełne odszkodowanie  z AC najczęściej wynika z warunków zawartej polisy. Chcemy mniej zapłacić za casco i wybieramy opcje, które powodują obniżoną wartość wypłaty za szkodę. 
• Na niepełne odszkodowanie z AC mają też wpływ wyłączenia zawarte w OWU, rażące niedbalstwo, przyczynienie się  do zdarzenia lub zatajenie informacji o stanie pojazdu. 
• Są dwie sytuacje, w których warto odwołać się od decyzji o niepełnej wypłacie z AC – gdy kosztorys zawiera błędy lub ubezpieczyciel orzekł szkodę całkowitą i mamy podejrzenie, że wartości samochodu i wraku są źle policzone.