Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia autocasco powinieneś zwrócić uwagę na wariant pt. suma ubezpieczenia AC. Do wyboru są dwa jej rodzaje – stała i zmienna. Czym się charakteryzują te sumy i która kiedy się opłaca? Wyjaśniamy. 

Co to jest suma ubezpieczenia?

Zacznijmy od definicji pojęcia „suma ubezpieczenia”. To kwota na jaką zawierasz ubezpieczenie. Oznacza górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli tyle maksymalnie możesz dostać odszkodowania z AC w przypadku całkowitego zniszczenia lub kradzieży auta. 

Suma ubezpieczenia zazwyczaj jest powiązana z wartością rynkową pojazdu. Możesz ją ustalić samodzielnie lub na podstawie ogólnodostępnych systemów  np. Audatex lub Info-Expert. Na wycenę wpływają wybrane czynniki, takie jak  marka pojazdu, model, wyposażenie, przebieg oraz stan techniczny.

Suma ubezpieczenia ustalana jest albo przez ubezpieczającego, albo przez towarzystwo. Wszystko zależy od zapisów w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia), w których znajdziesz informację na ten temat. 

Suma ubezpieczenia AC a wartość pojazdu

Teraz uwaga – suma ubezpieczeniowa to nie to samo co wartość pojazdu. Na starcie jest prosto – sumę szacujemy na podstawie przybliżonej wartości pojazdu. Rozbieżności pojawiają się natomiast w momencie szkody. Towarzystwo ubezpieczeń przy obliczaniu rozmiaru szkody weźmie pod uwagę realną wartość samochodu w dniu zdarzenia, bo przecież auta tracą z czasem na wartości. I zgodnie z zasadami ta realna wartość nie może być wyższa od sumy ubezpieczenia. 

Jeśli więc przy zawieraniu ubezpieczenia AC to ty określałeś wartość pojazdu i chcąc przyoszczędzić na składce poddałeś za niską wycenę – to odszkodowanie będzie proporcjonalnie niższe. Działanie w drugą stronę, czyli zawyżanie sumy też się nie opłaca. Zapłacisz więcej za ubezpieczenie AC, a odszkodowanie dostaniesz w wysokości realnie poniesionej straty. 

Stała czy zmienna – różnice w sumach ubezpieczenia 

 Za dodatkową opłatą można jednak „zamrozić” sumę ubezpieczenia. Chodzi o wybór ubezpieczenia AC ze stałą sumą ubezpieczenia. Oznacza to, że w momencie uszkodzenia lub kradzieży samochodu wysokość odszkodowania będzie liczona od wartości rynkowej auta z dnia zakupu polisy AC. Czyli jeśli w dniu ubezpieczania samochód wyceniany był na 10 tys. złotych, to w momencie powstania szkody od takiej wartości będzie liczona wypłata świadczenia.

Z kolei zmienna suma ubezpieczenia powoduje, że w przypadku ustalania wysokości odszkodowania pod uwagę brana jest wartość samochodu z dnia, którym doszło do zdarzenia. Jeśli więc w momencie zawarcia polisy twój samochód wart był 10 tys. złotych, ale w dniu szkody już 8 tys. złotych, ta druga wartość będzie brana pod uwagę w procesie likwidacji szkody. 

Wybór sumy ubezpieczenia – co się opłaca?

Z pozoru wydaje się, że zawsze najlepszym wyborem będzie zakup polisy AC ze stałą sumą ubezpieczenia. Opcja ta wiąże się jednak ze wzrostem składki za ubezpieczenie. Dlatego przy podejmowaniu decyzji o tym, który wariant sumy ubezpieczenia wybrać, weź pod uwagę prognozowany spadek cen danego samochodu. Zasadniczo jest tak, że młodsze samochody tracą na wartości znacznie szybciej niż starsze roczniki (z tego samego modelu). 

W niektórych towarzystwach zdarza się, że stała suma ubezpieczenia jest standardową opcją AC dla niektórych pojazdów. Może się jednak zdarzyć, że dla niektórych pojazdów nie możemy zawrzeć umowy AC ze stałą sumą ubezpieczenia. Najczęściej jest ona dedykowana samochodom młodszym – dla starych aut  nie jest ona dostępna. Przed wyborem polisy sprawdź więc w OWU, czy i kiedy masz wybór w tym zakresie. 

PODSUMOWANIE:

  • Suma ubezpieczenia AC to kwota szacowana na podstawie wartości pojazdu. Oznacza górną granicę potencjalnego odszkodowania. Więcej niż ta kwota ubezpieczyciel ci nie wypłaci, gdy dojdzie do szkody. 
  • Kupując AC możesz wybrać stałą lub zmienną sumę ubezpieczenia. Utrzymanie stałej sumy ubezpieczenia przez cały czas trwania umowy AC jest możliwe za dodatkową opłatą. 
  • Deklarując sumę ubezpieczenia AC nie warto jej zaniżać, ani zawyżać. W pierwszej opcji może się okazać, że odszkodowanie nie wystarczy na pokrycie strat. W drugiej poza większą ceną za polisę nie dostajemy nic więcej.
Agata Wiśniewska

Agata Wiśniewska

Pasjonatka komunikacji i dobrego contentu na temat ubezpieczeń. Od ponad 10 lat wspiera różne marki w skutecznym komunikowaniu się z otoczeniem. Jest przekonana, że o ubezpieczeniach można mówić prosto i ciekawie. Po godzinach: pochłania książki w każdej ilości i planuje kolejne podróże (backpaker to jej drugie imię ;) ). Pasjami chodzi po górach i odwiedza stare, często zrujnowane budynki, czyli … zamki wszelkiej maści.